- Ако има търсене на скъпи пари, няма да има доставки. Да предположим, че при хора, без обезпечение, няма кредитна история (или тя - лошо), и не е необходимо парите. Той се съгласява да вземе скъп кредит, и организация, която тя осигурява компенсира значителен риск от не-високи лихвени проценти, високата цена на кредита.
Но дори и в тези случаи, има разумни граници. Ако лихвата е прекалено високо, по-голямата част от кредитополучателите с добри намерения, не може да изплаща задълженията си и попада в робство, включително наказателна, почти себе си поробен. Затова хората трябва да бъдат защитени, по закон, за да им помогне да се предпазят от не най-съвестните участници на финансовия пазар.
Между другото, в трудна ситуация и да получите хора, които, след като ключът към искат за нищо, за да получите бързо пари. И ипотека, например, един апартамент, с надеждата за бързо погасяване на кредита. Но размерът на дълга се разраства много бързо, за да по същия начин в договора непропорционално гаранцията на често се оценява реалната цена на имота, и човек губи същия апартамент за една песен.
Като цяло, на разумно ограничаване на разходите за кредит за физически лица, трябва да се говори за него, и международната практика.
- Собственикът на "Руски стандарт" Рустам Тарик, между другото, разкритикува закона, като припомни, че няма такива ограничения в Съединените щати.
- разработване на закона, ние се позовава на френския модел. Какви са ограниченията? Регулатор, в този случай, централната банка и Федералната служба за финансови пазари (FFMS), ще бъде дадено правото да се определи средната пазарна стойност на заемите, и отделно - за всеки от видовете: потребителят, кола заеми, обвързани с карта, ипотека, микрофинансиране заем. Този процент може да се удвои. Резултатът, между другото, по-либерален вариант, отколкото французите. Аз вярвам, че възможността да се предлагат кредити два пъти по-скъпо от средните за пазара - това е напълно достатъчно. Ако направим ограничението по-строги, че е възможно да настоява да отидат в сенките на играчи, които вече работят легално, плащат данъци.
- И как ще санкционира лихварите?
- Първо - административна отговорност, санкциите в случай на повторно нарушение - отнемане на лиценз, акредитацията, изтеглянето от пазара.
- В допълнение към закона за "лихварство" Асоциация на Регионалните банки на Русия, които ви отиват, и е разработил проект на закон за потребителския кредит. Какви са ползите, които тя може да даде на потребителите на банкови услуги?
- И това трябва да се отрази?
- Първо, ефективно интерес процент, и в абсолютни стойности (рубли, долара), и относителните, който е като процент. От друга страна, нейните основни компонента: действителния интерес за използване на пари, както и комисионни и други плащания, свързани с техния вид и стойност. На трето място, месечен погасителния план с точния размер на плащанията.
Законопроектът предвижда също и "охлаждане период": способността за две седмици, за да се върне кредита към банката, без никакви санкции. Всъщност, това често се случва, че хората да прочетат внимателно договора у дома, след като е бил подписан, да се консултират с членовете на семейството да разбере, че тази тежест може да стане непоносимо. Имаме нужда от стандартен формуляр на заявление, което банката ще бъдат задължени да се запознаем.
- решава проблема дали законопроект учебника "дребен шрифт" в договори за заем?
- Да, при условие изисквания "хигиена" за техническо изпълнение на договорите. В крайна сметка, за да се разбере значението на документа, е необходимо да се започне да се чете, а сега тя понякога е невъзможно да се направи дори и с очила.
- Друг проблем - това е колекторите.
- Тяхната роля днес е толкова голяма, защото те не работят механизми на досъдебното уреждане на спорове. Изисква посредничество, както и - на финансовия омбудсман.
- Този човек трябва да има статут на официален език, относително казано, да бъде официален?
- Не съвсем. Вероятно е място за един вид публично-частно партньорство. В смисъл, че положението трябва да бъдат одобрени от закона, а ние вече сме изпратени на съответния проект вицепремиер Игор Шувалов. Но омбудсмана трябва да представи банковата общност, без да бъдат свързани с конкретни финансови институции.
- Неговите решения са окончателни за изпълнение на банките?
- В Русия е имало финансов омбудсман - Павел Медведев.
- Аз съм добре запознат Cherenkov, и с голямо уважение за него и неговата дейност. Но какво прави - той просто посредничество, че всъщност е посредник между банки и клиенти в намирането на компромисно решение. Това означава, че доброволецът Омбудсманът не може да се каже, тук банката не е наред. Тя може да предложи: нека да се съгласи, да вървим да се срещнат помежду си. Между другото, аз също се занимават с такива медиацията като заместник Държавната Дума, в отговор на исканията на избирателите. Но нуждите на пазара и професионални медиатори, които ще получават възнаграждение за работата си и факта, носят някаква отговорност.
- Сега имаме не медиатори в действителност, като посредници между банки и длъжници са само на колекторите, а не като един вид примирие. Техните дейности са планирани още по някакъв начин се регулира?
- Разбира се, че е необходимо, тъй като те вече са в действителност работят по много нестабилна правни основания, дори и на Върховния съд е решил, че не можете да прехвърляте право да претендира за кредит на трети лица, ако това не е посочено в договора или от закона. Но колкото по-малко ще бъде правно регулиран пазар на услугите по събиране, толкова по-трудно ще бъде да се направи цивилизовано. Ето защо, в проекта на Закона за потребителския кредит, които сме направили и разпоредба относно възможността за прехвърляне на кредитните колектори, също се подготвя отделен закон, който ще се определи в каква форма, на кого и колко те могат да събират дългове. Има богата международна практика, няма да се налага да изобретяваме колелото.
- Между другото, и колектори имат право да претендира за дълга до степента, в която се е образувала пред банката, или да изневеряват на върха на техния интерес?
- Основният критерий тук - решението на съда.
- Това означава, че ако се обадите от колектор трябва да се осъществи в съда?
- По същество, да.
- И какво да правим, ако кредитополучателя никой не се крие, но физически не е възможно да се плати е?
- Сега проблемът не е решен, така че е важно да се приеме закон за фалита на физически лица.
- Той е на дневен ред в продължение на няколко години, защо времето на прехода?
- Те не се движат, просто документ се извърви дълъг преговори на правителството. Сега този етап приключи, и аз се надявам, че законът може да бъде приета по време на есенната сесия.
- Правителството разработва свои сценарии в случай на следващата вълна на кризата и оценява вероятността от това идва като доста висока. Заслужава ли си да се подготвят за този човек на улицата, обикновените потребителски финансови услуги, и ако да, как?
Свързани статии