Начало »Имоти» Трудности с изплащане на ипотеката: как да се пазят апартамента?
Кредитополучателят може да има много обстоятелства, които не позволяват да плащат ипотеката, например, раждането на дете, загуба на работа, болест, и други ...
Банките ще се срещнат
Експерти твърдят, че по-ранните програми за помощ към ипотечните кредитополучатели, които се намират в затруднено финансово положение, банките са съществували само формално. Но, според Анна Борисова, директор на отдел директор на ипотечното кредитиране фирми семейство КАСКАД Семеен, с появата на отдела за преструктуриране на криза ипотека, която осигурява "първа помощ", работи във всяка банка, която издава ипотеки. Но всяка банка вижда "трудни обстоятелства" по свой собствен начин.
Банкерите не са склонни да ясно да опише всички случаи, когато дадена банка може да даде облекчение за кредитополучателя условия на изплащане на ипотека на предварително - обикновено решава индивидуално. Така например, в VTB24 могат да се вземат под внимание повече от отделните житейски ситуации, в които кредитополучателят може да се нуждаят от подкрепата на банката - болестта, разделянето на собствеността, развод или плащането на дълга, заяви старши вицепрезидент, директор на ипотечното кредитиране банка Андрей Осипов.
Вариант №1 застраховане
Ако получаване на ипотечен кредитополучател сключва застраховка, тя може да се покрият плащанията в редица непредвидени обстоятелства. Днес, застрахователите са готови да поемат не само рисковете, свързани с ипотека жилища, но също така и за да се осигури на кредитополучателя в случай на смърт, група инвалидност или втора степен, в която той не може да работи.
Казва Роман Варламов, началник на отдел за работа с "Ingosstrakh" на банките, със създаването на частното застраховане на кредитополучателя първата или втората група инвалидност или смърт на плащането му във всеки случай са в размер на 100% от застрахователната сума.
Законът задължава да застрахова ипотека имот, но в случая на живота и здравето на притежателите на ипотечни не е задължително. Въпреки това, според Александър Tikhonchuk, генерален директор на брокерската компания "RoyalFinans" ако кредитополучателят отказва да застрахова живота, банки повишават лихвите по ипотеките с 1-4 процентни пункта.
Доплащане на лихвените проценти от различни банки са различни. Той отразява повишения риск от заемодателя, който в случай на смърт на кредитополучателя ще трябва да се обърнат към съда, за да се възстанови от дълга, но такава процедура отнема много повече време.
Роман Варламов казва, че различни банки по отношение на застрахователни рискове от смърт и инвалидност варират в зависимост от възрастта, пола, здравословното състояние, работни характеристики и други фактори. Например, цената на цялостна застрахователна полица за мъж на средна възраст (включва застраховка на имота, живота и заглавие) ще бъде 0.6-0.8% от застрахователната сума. По този начин, ако кредитът в размер на 3 милиона рубли застраховка ще струва 18 хиляди.
Също така, когато се направи ипотека може да бъде застрахован, а в случай на временна загуба на работното място. Като цяло, тази застраховка е на стойност 2-5% от застрахователната сума. Той пояснява, Жана Motorina, управляващ директор на поемане на емисии и методология на PJSC IC "Rosgosstrakh", застраховката ще се счита за случай, в който компанията работодател е в ликвидация, застрахователят е бил ударен от намаляване на трудовия договор или на лице, прекратено поради причини, независещи от него. В този случай, застрахователната компания ще плати месечно до застрахователя оценява заплатата му. Различен застрахователна програма включва изпълнението на тези плащания за 3-12 месеца.
Въпреки това, експертът отбелязва, че този вид застраховка се използва главно за потребителските кредити. Днес, най-популярната програма от страна на гражданите е сложен ипотека застраховка. Тази услуга позволява на кредитополучателя да се елиминира напълно възможността от загуба на жилище или пари.
Вариант №2. преструктуриране
Ако кредитополучателят не може да плати ипотеката, но неговия случай не е застрахована, че има смисъл като банка за проблемите си, банкери осигуряват възможно най-скоро да се каже. Както бе обяснено от Вадим Pahalenko, ръководител на Дирекцията на TKB ипотечното кредитиране банка, заемодателят не се интересува от появата на забавяне и ясно не иска да продаде апартамента, защото това не е неговата специфична дейност. Представители на банките твърдят, че заемодателят е готов да отиде да се срещне на кредитополучателя.
Преструктурирането на ипотека - тази промяна в договора за кредит по един по-приемлив за страна на кредитополучателя. Според Алексей Новиков, директор на ипотека център компания Est-а-Tet, такава услуга днес предлага всяка банка. Офертите на най-големите руски банки (Сбербанк, ВТБ 24 и други) започват от 10,25%.
Въпреки това, на кредитополучателя ще трябва да докаже тяхната неспособност да плати ипотеката. Вадим Pahalenko казва, че е възможно да се предвиди, например, удостоверение от болницата или на работната книга с рекорд на уволнението. Една добра кредитна история ще работи в полза на кредитополучателя.
Банкерите твърдят, че няма ясни инструкции за такива ситуации - банките индивидуално внимание всеки един от случаите. В някои ситуации, кредиторите може дори да отпишат част от дълга на клиента, но това е изключително решение, което ще приема само ръководството на банката.
Оферти от банки: отлагането ставки за намаление, увеличаването на срока на кредита
Най-популярните варианти за подпомагане на ipotechnikam - забавяне на плащането, намаляване на количеството, което представлява увеличение в срока на кредита.
Както е обяснено Наталия Konyakhina, директор на отдела за ипотечно кредитиране "ОМП банка", увеличаване на срока на кредита, можете да намалите размера на плащането, това е, за да се намали финансовата тежест върху клиента. Срокът на изплащане на ипотека може да се увеличи до максимум 25 години, в същото време на заем на падежа на кредитополучателя не трябва да е на възраст над 70 години.
Друг вариант е да се преструктурира разсрочено плащане или кредитна ваканция, след което плати ипотеката все още има, но в същото месечната вноска ще намалее.
В него се разказва Георги Тер-Aristokesyants, ръководител на дирекция на ипотечни продажби VTB Bank, премия за почивка няма да се промени скоростта на ипотека. Ако преференциалната сума за плащане няма да бъде достатъчно за изплащане на начислените лихви, те могат да бъдат групирани в следващото насрочено плащане. В този случай, след края на преструктурирането ще бъде леко увеличава размера на плащането или срок на кредита. Увеличаване на размера на плащането или датата, на кредитополучателя трябва да вземе решение по време на преструктуриране.
Банка "Deltacredit" предлага още една възможност да се намали финансовата тежест за кредитополучателя - понижаване на лихвения процент.
Според представители на банката, клиентът трябва да се прилага за намаляване на лихвите по ипотеките, и в зависимост от положението на кредитополучателя и неговата история на банката ще вземе решение. Ако тя е положителна, в размер на спад за целия живот на ипотеката. В този случай, договорът за кредит ще продължи да функционира, и графика за плащане не трябва да се прекъсва.
Но експерти посочват, че повечето банки се съгласяват да рефинансира.
Вариант №3. рефинансиране
Рефинансиране - този дизайн в своята част от банката или нов заем при по-благоприятни условия. Благодарение на него, и на кредитополучателя ще плащат съществуващата ипотека. Услугата е достъпна в една и съща банка или да изберете друга, ако тя предлага по-добри условия.
Рефинансиране има смисъл, ако кредиторът има по-висок процент, отколкото е посочено в договора. Александър Tikhonchuk се отбележи, че по-високата остатъка от срока на кредита, кредитополучателят ще получи най-големи ползи. Клиентът трябва да се вземат предвид разходите за рефинансиране, като ще трябва да се пререгистрират на залога в полза на новия доклад банка и ред актуални върху пазарната стойност на недвижимите имоти.
Безскрупулни кредитополучателите разчитат на помощта не е необходимо
Ръководител на ипотечното кредитиране ICD Ирина Прост отбелязва, че банката може да откаже да се преструктурира, ако клиентът смята за нелоялни действия. Например, ако той не се съобрази с или по-рано нарушили условията на договора за ипотека, или не е успяла да обоснове необходимостта от преструктуриране.
Според Елена Lanko, като заемодателят може да откаже да се преструктурира, ако клиентът е предоставил неверни или непълни данни и документи.
Ирина Прост добавя, че може да има и други ограничения, ако банката е използвала ипотека върху ипотека за външно финансиране (например издаването на облигации) и заемодателят се е ограничено това право.
Как може да изневеряват
Александър Tikhonchuk казва, че механизмът тук ще бъде същата като тази на нормална покупко-продажба на ипотека регистрация. Бившият кредитополучател действа като продавач, и новото - купувач, който взема на заем за закупуване на недвижими имоти. С лихвените проценти постепенно падат, условията за нова ипотека, обикновено по-добре.
Не строител в бизнеса
След като в затруднено финансово положение, заемателят може да поиска помощ от възложителя, която е купил апартамент. Въпреки това, според Мери Litinetskoy, управляващ съдружник "Metrium Group", разработчиците рядко помагат в рефинансиране или преструктуриране на дълга на кредитополучателя. Тъй като вписване на ипотеката след разработчикът получава 100% от цената, това няма значение как и къде кредитополучателя ще изплати заем.
Понякога разработчиците все още продължават да се срещнат
Главен изпълнителен директор на ИКОН развитие Евгений Акимов казва, че след като клиентът застраховката отрече няколко компании, в резултат на банката не е похарчил за преструктуриране на заем. Експертът каза, че служителите на компанията лично се обади на застрахователите все още не са намерени, който е готов да сключи застраховка. Това не е задължение на възложителя, но той е отговорен за клиента, дори и след сключване на сделката и понякога са готови да помогнат в решаването на проблемите.
Въпреки, че като цяло, разработчиците не се броят. Въпреки, че разработчиците са фокусирани върху въпроси на клиентите, свързани с ипотека, то е извън тяхната компетентност. Наистина се помогне директно от банките. Въпреки това, и те не страдат изключителна щедрост.
Експертите казват, че в резултат на преструктурирането зависи преди всичко от усилията на кредитополучателя. Заемодателят ще даде време за решаване на финансови проблеми, и ще бъде възможно да се направи това, това зависи само от клиента.
Андрей Осипов заяви, че около 60-80% от кредитополучателите след преструктурирането на връщане към графика на плащанията, както и да изплати заема правилно.
Свързани статии