Лекция 18. Изборът на потребителя във времето
От историята на лихварство
Една добра илюстрация на разговора за предпочитанията на потребителите във времето е историята на лихварството. Наречена е така, въпрос на пари или материали, ръст на кредитите, с интерес, и, като правило, да непродуктивен употреба. Кредитополучателят, като заем от заемодателя решава за себе си, като че ли той се нуждае от определено количество пари сега, че той е готов да плати повече от тогава. Заложни къщи proschityval съща независимо дали това е от полза да напусне днес с определена сума пари, за да ги получите в увеличения размер.
Нека разгледаме накратко историята на класическата лихварски връзка - преди появата на банките индустриалните заеми и широко разпространена в Западна Европа, т.е. преди началото на века на XVII- XVIII ...
Лихварството - доста древен икономически феномен. Първите акулите на заема е действал дори преди появата на пари (например, те пише гръцкият поет Хезиод, който е живял в вековете VIII-VII в. пр.Хр.. Е. М. Е. За около 100-200 години преди раждането на първата система монетосечене в Гърция).
Първите заеми бяха дадени и върнати в натура - зърно, брашно, едър рогат добитък. Между другото, едно от предположенията, идеята за предоставяне на полза за растежа настъпили от първоначалните заеми говеда свободни - да се отделя малко теле в дълг (като например проекта за захранване), собственикът го върнах с естествен прираст.
Кредити могат да дадат и гаранция, служи като гаранция за изплащане на дълг или необезпечени. И в най-древни времена служи като ключ към личността на длъжника или на членовете на неговото семейство, а след това - на земята, а след това и други недвижими имоти.
Още в древността лихварски операции Гърция са били разделени на два вида в зависимост от това кой поема риска (пасив) за резултатите от тях. В един от случаите, това е кредитополучателя (ако той не плаща или губи залог, или наказва според закона), в другия случай - на самия кредитор. Тази форма на кредита се нарича "морска интерес" (на гръцки nautikoV tokV Латинска foenus nauticum ...):
търговец да тръгнете на дълго и опасно по време на пътуването по море, той взе заем от акула заем, за оборудване на кораба, аренда на екипажа да се запасите на храна и така нататък. н. От друга страна, той е трябвало да донесе някои стоки и да изплати дълговете си. Въпреки това, ако превозното средство не е върнат или да се върнат без товар, кредиторът е претърпяло щети в размер на заетата сума. Следователно, "морски интерес" са били много по-високи от нормалното. За да се намали рискът от лихвари често прибрана парите си и да участват в печалбите. Това е първият търговски компанията. Те изиграха толкова важна роля в морето (и земя) търговия, която дори най-известните реформите на Солон (VI век пр. Хр. Д.) За да се намали лихвения процент и премахване на дълговете робство, не влияе на размера на "морето на сто."
В древна Гърция, наречен лихвари trapezity - от гръцки. Трапеза - "маса" среброменителите и лихвари седяха на бюрата си в пазарите. Те взеха парите депозирани, са лични сметки на вложителите, направени от тяхно име и за сметка на плащанията им, прехвърли пари в други градове, увери търговия и сделка заем, играе ролята на нотариални кантори. И през Средновековието, специализация в областта на финансовите спекуланти не е: човек да заемат пари, те също са били ангажирани в Мена (и това е един от най-важните и полезни операции в икономическия живот), е служил като посредници при сключването на застрахователни договори и продажби и т.н. , Лихвари не се различават от останалите търговци, а често те са били в търговски гилдии.
Въпреки това, такова негативно отношение към облагането с интерес към законодателството на почти всички народи показва, че всички те са виновни за това "грях", е имал време да се създаде такъв жесток наказание за лихварство. Откъде и как се появи дефект "rezoimstva" (както го наричаха в древна Русия)?
Факт е, че първоначално осъден начисляване на лихви само по отношение на техните роднини и колеги fleecing на "чужденците" се смята за целесъобразно упражнения. Например, в Библията се казва: "Да не се поддават на брата ти, нито сребро, нито хляб, нито нещо друго, което може да се заема с лихва; непознат разходи за лихви и брат ти не трябва да предизвикват "(Второзаконие, 23, 19). В древен Рим, ангажирани в лихварство не е римски граждани и жители на италианския град - Латина. Те не се ползват от правата на гражданство, не се прилага и задължения на гражданите. Те не са били обект на санкциите, определени със закон на лихварството. В средновековна Европа, градските общности, забраняващ zaimodavstvo местните жители, много охотно даваха на монетата, лихварски и търговски дела евреите, които не са само чужденци, но и хора от други религии (евреи), следователно, да могат да общуват както с европейци, християни, и с arabami- мюсюлмани, което е много полезно по време на кръстоносните походи. Същото се случи и в Киевска Рус.
Постепенно обаче акулите на заема се появяват не само сред чужденците, но и сред други групи, на първо място - на духовенството. Министрите на вяра заедно с чужденци първи започват идва да ги ограби, за да се поклонят и конвертирате задължението за взаимна помощ в случай поколение възстановява доход. В Гърция, първите банкови институции са били църкви. В Новгород, преди унищожаването на търговията по време на нашествието на монголите положи огромни заеми в отделенията на Катедралата на св .. София, по-късно мащаб лихварски дейности в Русия станаха Кирил Belozersky и Юриев манастир. Огромното размера на операцията, извършена лихварски тамплиерите (тамплиерите) чрез предоставяне на кредити пари на кръстоносни походи, а през 1311, Филип IV панаир, който е бил негов длъжник, не го разпръсне с одобрението на Съвета Вселенски.
Чрез XI инча Европа е изчезнал племенен разединение е процес на асимилация, имаше големи държави, и че те си местни лихвари, а се появяват според множество свидетелства, още по-алчни, отколкото предишните. Така например, през 1430 във Флоренция, за да се намали височината на лихвата, начислена от местни лихвари, бяха специално поканени еврейските лихвари, които станаха много по-малко.
До късното средновековие заеми са взети за използване само непродуктивна, с нестопанска цел (без търговия). Например, Найт, взеха парите да отидат на кръстоносен поход, манастир - за изграждане на къщата, и т.н., и се смята за несправедливо, ако някой е реализирало печалба за бедствието или благочестието на другите ...
В онези дни, каноничното право признава само две аргументи в полза на интерес за зареждане: разпространение на специализирани кредитни институции трябва да платят и разходите за устройствени заем (и увеличение се разрешава в тези разходи). В допълнение, заемодателят може да винаги знае, че страда увреждане се дължи на факта, че не са имали на свое разположение в парите на гласове заеми. Но такава възможност (това се нарича damnum emergens) не се счита за постоянен риск, и тя все още да се докаже.
Но с развитието на икономиката на живота си са допринесли за по-широкото възприемане и разпространение на лихварски сделки. С появата на възможности за свободни капитали производителността и рентабилността помещение кредиторите губят възможността да се възползват от бизнес или операциите, които могат да бъдат представени с него по време на отсъствието на пари. Лишаването от вероятните печалби поиска обезщетение, защото нарушава основния принцип на каноническото право - еквивалентна размяна. В действителност, на длъжника чрез парите на други хора е обогатен и кредиторът е претърпял поради липса на загуба на капитал.
Но възможността за печеливши основен капитал не е на първо общо явление, то не означава само по себе си, както е сега. Ето защо, ако лихвар изисква процент в размер на дълга, той трябваше да се докаже, че наистина е имал възможност да даде печеливш използване на капитала и, че не може да се възползва от този случай само заради липсата на свободни пари.
До XVI век. когато продуктивна и печеливша инвестиция на капитал е станала обичайно, а след това банкер капитал принадлежността на беше достатъчно, за да докаже на търговеца или търговски, промишлени или с предмета, за да имат основание да се поиска обезщетение за заетия капитал.
В допълнение, когато капитал започна да инвестира в най-различни бизнес начинания, успеха и самото съществуване на която винаги е свързано с риск, е имало опасност от загуба на самата столица. По този начин, не е още една причина да се излишък над размера на дълга под формата на застрахователни премии.
От сега нататък каноническото право циментира оправдано начисляване на лихви за целите на еквивалентна размяна. Само забранява начисляване на лихви (над печалбите лихвар), USURA (лат.) - нарастването на размера на дълга, които не са признати като извинение, за да се увеличи основание. Разликата между закона на растежа и интерес към европейската икономическа мисъл е въведена в началото на XIV век. Тъй като законът не забранява начисляване на лихви по принцип, и установява само максимум официалния лихвен процент на кредитиране. Въпреки това, предвидения максимален интерес в действителност е само минимум наистина изисква. Естествено, акулите заема (те се наричат "златар") не даде заем при лихва, по-малко формален "висока". Тях това не е изгодно: търсенето на пари е много - големите кредитополучатели феодално не иска да се лиши от удоволствието и възможността за заобикаляне на светски и религиозни ограничения са създадени. Например, без начисляване на лихва парите, дадени за умишлено кратък период от време и времето за нарастване се счита законът позволява цената да плати за щетите, възникнали поради късното връщане. Понякога в документа за предполагаемото безплатно заема веднага записана сума, най-реално заеманата; повече в сравнение с края може да бъде издадена само като "подарък" на длъжника към кредитора, и така нататък. н.
Въпреки това, като се започне от XVI век. с творби на Жан Калвин, и особено след публикуването на трактати Джон. Лок "Съображения относно въздействието на понижаване на лихвите на паричния капитал" (1691) и J. Бентам "В защита на растеж" в икономическата мисъл накрая консолидира позицията на научната последователност и правосъдие лихварски дейности.
Въпреки това, по време на древния "естествен" лихварство е станал неефективен. Сравнително високият процент на негативното отношение на населението, несигурността на условията на заема и най-важното, появата на буржоазията, подгрупата на предприемачите, които са били необходими заеми не като плащане или средства за покупка и как капитал, инвестиран в бизнеса, - всичко това в крайна сметка доведе до развитието на цивилизованото кредит до появата на първите банки в съвременен тип.
Свързани статии