Хората, запознати с българската кредитна система, да знаят, че в нашата страна най-често се използва така наречената система на анюитетни плащания, което е предимство, особено банка-кредитор, а не на кредитополучателя.
При тази система, всички дългове и дължими лихви по ипотеката се изчислява предварително от банката и на кредитополучателя трябва да плати на банката в същия размер през целия период на изплащане. В този случай кредитополучателя плаща през първите няколко години основно интерес към банката (обикновено до 90% от сумата на плащането), а след това да започне да изплати задължението за ипотека главницата.
Понастоящем можете да изплати ипотеката рано на следващия ден, след регистрацията му, като плащат на банката лихвата само по време на използването на заемни средства.
Авансово плащане на кредитополучателя по ипотечен кредит, се счита за печелене на пари в цялостно или частично изплащане на главницата над графика, създадена с договор за ипотека с банката. Размерът на предварителното плащане може да бъде всеки.
Гражданският кодекс установено, че по подразбиране кредитополучателя по ипотечен кредитор трябва да уведомят за намерението си да предплатите дълга или част от него. Уведомлението се изпраща най-малко 30 дни преди датата на връщането на дълга.
Някои банки в своя договор с кредитополучателя и определи по-кратък срок за уведомяване, като уведоми банката за предсрочно погасяване на ипотечен кредит. Всички условия, които изискват банката да предупреди по-рано от 30 дни са незначителни, тъй като в противоречие с федерален закон.
Кога е най-добре да изплати ипотеката
За да се намали финансовите разходи на кредитополучателя за плащане на банкови лихви по ипотеката, предсрочно погасяване трябва да се извършва на принципа на "колкото по-скоро, толкова по-добре."
Както вече споменахме, в началото на срока на кредитополучателя на ипотечен кредит се отблагодарява главно банкови лихви. Базовото мито се намалява в началния етап на плащанията е много бавен. Към края на ипотечни плащания по сума обратната ситуация - кредитополучателят изплаща главницата, тъй като почти всички лихвата е платена по-рано.
За предсрочно погасяване на ипотеки в началния етап на кредитополучателя чрез намаляване на главницата дълг, това може значително да се запишете на интерес, като по този начин значително намаляване на размера на общо надплатената сума по кредита. В края на плащания по кредита, когато вече платени почти всички банкови лихви, предсрочно погасяване е много по-ефективно и често почти няма смисъл.
Когато предварителното плащане изгодно
Предимства на предсрочно погасяване на ипотечен кредит са очевидни:
- намалява общият размер на надплатени суми към банката;
- в легнало положение, след пълното погасяване на кредита е освободен от тежести, и на кредитополучателя е свободен да го продаде, за да премине или да предприеме други правни действия с апартамента, той участва като обезпечение за кредита;
- има възможност да се направи нова ипотека за подобрения в дома си.
Въпреки това, не всички ранно изплащане на задължението е в полза на кредитополучателя. Както вече споменахме, в края на предсрочното погасяване на кредитните плащания, практически не намалява банкови лихви. В допълнение, преждевременни плащания, в зависимост от финансовото състояние на кредитополучателя, не винаги са от полза и в началните етапи, като значително увеличи финансовата тежест за семейството на кредитополучателя.
Във всеки случай, на кредитополучателя е по-добре първо да се изчисли всички възможни варианти и да се определи колко е голям улов. Вземането на решение за възможността и необходимостта от предсрочно погасяване на кредита, особено в ипотеката и в дългосрочен план, на кредитополучателя не трябва да забравяме за нивото на инфлация в страната.
Главница и надплатената сума ще се дължи на инфлацията "разходи" в 20-30 години е много по-малко, отколкото в момента. Поради това, че едва ли има смисъл да се съберат всички пари и да ограничи себе си, ако, например, в началото на изплащането на ипотеката ще намали срока за плащане само на един до два месеца.
В допълнение, за изплащане на ипотека не е печеливша, ако кредитополучателят може да инвестира излишък от средства в някои други проекти, които ще осигурят по-голяма печалба, отколкото сумата, получена от банката, а лихвите по ипотеките (например, инвестиции в бизнеса в инвестиционни проекти, и така нататък. е.).
Необходимо е да се вземат под внимание факта, че лихвите по ипотеките обикновено са значително по-ниски от тези за другите проценти потребителски кредити. Ето защо, на кредитополучателя е в зависимост от наличността на средствата, необходими за да се изчисли колко печеливши са го преди време за погасяване на ипотеката.
Например, ако в близко бъдеще планира да си купи кола с пари назаем, той ще трябва да плати много по-голям процент, отколкото е платил по ипотеката. В този случай предсрочното погасяване на кредита с по-нисък лихвен процент не е съвсем уместно.
Всичко, което трябва да знаете за управлението на активите на недвижими имоти - тук.
Предсрочно погасяване на дълга
Ако кредитополучателят иска за погасяване на дълг не е всичко, а само част от него, той трябва да посочи в обявлението за банката, колко ще плати. Останалата част от процедурата за предсрочно погасяване на кредита е по-различно от пълното изплащане на дълга преди обявената дата.
Когато предсрочно погасяване на банката на ипотечното кредитиране може да предложи на кредитополучателя за избор на:
- намаляване на размера на месечните плащания по ипотеки;
- намали общата срока на кредита.
Коя опция да изберете, определя на кредитополучателя. Единственото нещо, което трябва да се обърне внимание, че само до намаляване на срока на ипотечен кредит значително намалява размера на общата надплатената сума. Когато намаляване на месечните плащания по банкови спестявания процент е много по-малък.
В същото време с ниски месечни плащания от кредитополучателя може да остане на разположение на средства, той също може след това да изпрати на предсрочното погасяване на ипотеката.
Свързани статии