Залог, основната форма на осигуряване на връщането на банков кредит
Залогът е един от начините да се гарантира изпълнението на задълженията, същността на която се крие във факта, че заемодателят на обезпеченото задължение (ипотекарен кредитор) има право в случай на неизпълнение от страна на длъжника на задължението да се получи удовлетворение от стойността на заложеното имущество преференциално преди другите кредитори на лицето, което е собственик на имота ( ипотекарен длъжник), с изключения, създаден закон (н. 1, ст. 334 GK).
Залог - начин да се гарантира, че задълженията по които ипотекарния кредитор придобива правото, в случай на неизпълнение от страна на длъжника да получи удовлетворение за сметка на заложеното имущество преди другите кредитори, с изключение на предвиденото от закона. Затова обезпечени вземания трябва да бъдат изпълнени след пълното възстановяване на първия и втория етап на дълга. Депозит представлява допълнително право, тъй като е единственият начин да се гарантира, същественото изискване. За банката, основното изискване за кредитиране трябва да бъде да се гарантира своевременното и пълно погасяване на кредита.
Залогът има няколко предимства: първо, споразумението за обезпечение имот гарантира наличието и целостта на имота към момента, когато длъжникът ще трябва да плати на кредиторите. И цената на ипотекирания имот ще се увеличи пропорционално на процента на инфлацията; На второ място, активите залог на длъжника осигурява кредитор-ипотекарен кредитор да задоволяват своите потребности за сметка на обезпечението преди другите кредитори; На трето място, реалната опасност от загуба на имота (и обезпечението обикновено е много ценна, bystrolikvidnoe имот) е добър стимул за длъжника да изпълни задълженията си правилно.
Размерът на основното задължение за гарантиране на заложеното имущество се определя от договора. Ако договорът отговаря на условията на залога не съдържа, се смята, че изискването за депозит позволява на ипотекарния кредитор до степента, която се намира в момента на удовлетвореност (чл. 337 от НК). По този начин, в обхвата на претенциите на кредиторите се погасяват от приходите от продажбата на ипотекирания имот, в допълнение към реалната сума на дълга трябва да бъде включена сума, равна на интереси, санкция (глоба, наказание), обезщетение за претърпени загуби, дължащи се на длъжника от задължението си, както и допълнителна разходите за ипотекарния кредитор, нанесени на тях, защото от налагане на възбрана на ипотекирания имот.
Споразумението трябва да отразява:
- Наименование и данни на страните;
- Това е сумата и условията, предоставени от изискванията на Банката;
- вида и формата на обезпечение на сигурността (до индивида идентифициране характеристики: марка, номер, цвят и т.н.) и на нейната оценка;
- Връзки към документите, потвърждаващи орган на страните, собствеността на ипотекирания имот;
- процедури за наблюдение на безопасността на банката за обезпечение;
- разрешаване на спорове механизъм.
Договорът за залог се прави в писмена форма, прости или нотариално заверено (Приложение 3). При сключването на договора за залог, че е много важно да се запази формата си, и ако е необходимо процедурата по регистрация (член 339 от Гражданския кодекс). Тяхното нарушаване води до недействителност на договора.
Нотариална заверка съгласие залог е необходимо в случай на:
- обезпечение с недвижим имот;
- ако не е направен договорът за обезпечение за осигуряване на задълженията по договора, който трябва да бъде нотариално заверено;
- по искане на една от страните.
В допълнение, договорът за обезпечение недвижими имоти изисква допълнителна държавна регистрация (клауза 1, член 131 от Гражданския процесуален кодекс) в Бюрото за техническа инвентаризация (ОТИ), поземлени комисии, корабни регистри, КАТ и други съответни органи.
Когато правите за конкретен имот като залог да разгледа следните точки:
Предметът на залог може да не е изискване от личен характер, както и други изисквания, внасяне на които е забранено от закона (например, залог на имот, намиращ се в дясно на оперативното управление).
Предметът на залог може да бъде всеки вещ, която учредява право да се разпорежда с, т.е. всичко, което може да бъде продаден, ипотекирано или е отчужден от други законни средства. Имоти прехвърлени като обезпечение, трябва да бъдат ясно обозначени и изолиран от останалата част от имуществото на ипотекарен. Залог на имотите, държани в обща (обща) на собствеността изисква съгласието на всички останали собственици. Но в случай на реализация на своя дял от един собственик на останалите собственици имат право да закупите този дял.
Ограничаване на достъпа на обезпечението от решението на съда или на арбитражния съд, освен когато законът предвижда друго.
Поради това е недопустимо в съответствие с "обещанието" Закона на Руската федерация, че в случай на неизпълнение от страна на длъжника, кредитора плащане на ипотекирания имот в неговия имот без съдебна заповед. Залогът не е начин за придобиване на правото на собственост, но само отговарят на изискванията на стойността на кредита на обезпечението.
Има няколко вида обезпечение един от които е сигурността на собственост на клиента.
имот Пешка клиент е една от най-често срещаните форми на гаранция за изплащане на банков кредит. Залог на имота е направен договора за залог, подписан от двете страни и потвърждава правото на заемодателя в случай на неизпълнение на задълженията за плащане на заемополучателя да получи предпочтително удовлетворение на претенциите на стойността на обезпечението.
механизъм срещу възникване на щети се извършва в момента на кандидатстване за кредит, като условие на договора за кредит. Той съпътства целия период на използване на кредита.
Както се вижда от схемата 2, централно място в правното съдържание на механизма за обезпечение спада към определението на правото на собственост, притежание, употреба и обезвреждане на заложеното имущество. [2]
Фигура 2. Структура на механизъм обезпечение
В Русия механизъм правно основание обезпечение определено право "На Залог", при което [2]:
а) собственост на ипотекирания имот, собственост на кредитополучателя;
б) владение на ипотекиран имот на кредитополучателя може да бъде пряка и непряка;
в) Залогът може да бъде придружен от правото да използва предмет на залог, в съответствие с неговото предназначение.
Предметът на залог може да направи неща, ценни книжа, други вещи и имуществени права. В същото време на имота е за възлагане на обекта на залога трябва да отговаря на два критерия: допустимост и достатъчност.
В зависимост от материала и действителното съдържание на са разделени в следните групи обезпечение:
1. Клиент Залог: ипотека, ценни книжа, валутни ценности и т.н.
Най-реална форма на изплащане на гаранцията за заем е с ипотека. Други видове обезпечения имат условна гаранция за погасяване на кредита. Поради това, на практика, чуждестранни търговски банки, тези видове обезпечения, използвани по отношение на клиенти, положително самата оправдани.
Заеми за агрегиране или разширения обект може да изисква използването на смесена обезпечение, включително и стоки на склад, ценни книжа, записи на заповед. В този случай изискванията за съставни елементи смесен обезпечение остават същите, както е описано по-горе. Максималният размер на кредита е да не надвишава 75% от общата стойност на получени като обезпечения при пълна сигурност.
Международната практика е развила по този въпрос следните принципи:
1. Повечето от оценени по пазарна стойност обезпечението.
2. Приемане на софтуер трябва редовно да се прецени отново, за да се покрие от кредитния риск по всяко време.
3. Оценката на стойността на обезпечението трябва да се извършва от квалифицирани.
4. автентичността и стойността на произведения на изкуството, антикварни предмети и т.н. да бъде потвърдено.
5. В случай на използване като обезпечение позиции материални запаси следва да включва стойността на разходите си за периодична оценка на обезпечение, особено ако те са въвлечени в независими експерти.
6. При оценката на обезпечението трябва да обърнат специално внимание на правилното определение на ликвидационната стойност и разходите за имота.
По този начин, различни форми на обезпечение имат различни степени на сигурност погасяване на кредита. Главен сред които е и погасяване на банков заем, когато ипотеката е достатъчност.
Свързани статии