имот Пешка клиент е една от най-често срещаните форми
гаранция за погасяване на банков кредит. Залог на имота е направена
договора за залог, подписан от двете страни и потвърждава правото
на кредитора в случай на неизпълнение на плащане задължително отложено плащане на заемополучателя да получи
предпочтително удовлетворение от предварително тензор от стойността на обезпечението.
механизъм срещу възникване на щети се случи по време на състезание гледат като на искането за кредит
състоянието на поговоря с-заем. Той съпътства целия период
Използване на кредита. Истинският жалбата с изпълнението на механизма за обезпечение
се появява на сцената Zavar изчерпващо кредит движение - погасяване на кредита - и то само в някои случаи, когато клиентът не е в състояние да изплати постъпленията по заема.
В банкови операции практика по отношение на регистрацията и реализация на механизъм обезпечение, наречени операции за обезпечение. операции Ипотечните е получена от кредитните операции, а те гарантират навременното и пълно погасяване на кредита.
Кредити, издадени в рамките на гаранцията на собственост или права на собственост на клиента,
Както може да се види от Фигура 1 централно място в правното съдържание на залога
механизъм принадлежи към определянето на правото на собственост, притежание, употреба и обезвреждане на заложеното имущество. [1]
Фигура 1 - Структура на механизъм обезпечение
В България, на правното основание на механизъм обезпечение, определен от Закона "На Залог"
при което [2]:
а) собственост на ипотекирания имот, собственост на кредитополучателя;
б) владение на ипотекиран имот на кредитополучателя може да бъде незабавно и
в) може да бъде придружен от дясната залог за използване предмет на залог
според предназначението си.
Основните етапи на прилагането на механизма за обезпечение са:
• избор на теми и видове обезпечения;
• Изпълнение на оценка на обезпечение;
• Подготовка и изпълнение на договора за залог;
• Процедурата за възстановяване на собствеността на обезпечението.
Предметът на залог може да направи неща, ценни книжа, друга собственост и
права на собственост. В същото време на имота е за възлагане на обекта на залога трябва да отговаря на два критерия: допустимост и достатъчност.
В зависимост от материала и действителното съдържание на обезпечението
разделени в следните групи:
1. Депозит собственост на клиента:
• залог на материални запаси:
а) осигуряване на суровини, полуготови продукти;
б) залог на стоки и готови продукти;
в) гаранцията за валутните стойности (с валута в наличност), злато Woode-Ly, бижута,
предмети на изкуството;
г) залог на други елементи инвентаризация;
• залог на ценни книжа, включително и записи на заповед;
• залог на влогове в една и съща банка;
• ипотеки (ипотеки).
2. Залог на правата на собственост:
• залог на правата на наемателя;
• залог на правата на клиента по договора;
• залог на комисар права по силата на договор за комисионна.
на критериите за допустимост отразяват качествено definitiveness обезпечение критериите за адекватност - количествен.
Общи изисквания за качеството на обезпечението, независимо от тяхното
материал и съдържание материал са както следва-yuschemu.
1. Елементи от обезпечение трябва да бъдат собственост на кредитополучателя (ипотекарен) или да го в пълна икономическа компетентност.
2. Елементи на обезпечение трябва да имат парична стойност.
3. Предмет на залога трябва да е течен.
Общи изисквания за количествено определяне на предмета на залог е над стойността на ипотекирания имот, в сравнение с основното задължение, което има Залогодателят по отношение на ипотекарния кредитор.
Специфични изисквания за качествено и количествено определяне
елементи от обезпечение, зависи от вида на обезпечението и степен на риск, придружаващ
подходящи операции обезпечение.
По допустимостта на материалните запаси е решен да заложи на две
• способността на кредитора да упражнява контрол върху тяхната съхранена-ност.
Критериите за качеството на материалните запаси са: скорост
изпълнението, относителната стабилност на цените, възможността за осигуряване,
В тази връзка, най-надеждният начин да се гарантира запазването на заложеното имущество, е да ги прехвърля на кредитора, т.е. буркан. В този случай, на кредитополучателя остава собственик на ипотекирания imuschest острови, с непряка собственост.
Каза и вида на обезпеченията и умалените нар дома. придобива кредитора
ипотекира правото да използва на заложеното имущество. В същото време той отива при правилно поддържа и съхранява предмет на залог, който да отговаря за вредите.
При липсата на банкова на съоръжения за съхранение на този вид обезпечение във връзка с
наличните бройки разполага с ограничени сфера на приложение. Тъй като пешка може да бъде: валутни ценности, благородни метали, художествени артикули, бижута. Тъй като в този случай кредитополучателя няма право да
използвате присъща стойност, вида на обезпечението се нарича твърда
По-често срещан тип залог е залог на стоки в обращение и сигурността на стоките, при обработката. В този случай, на ипотекарен не е само предвидена neposredstvennovladeet стойности, но може да ги харчат.
Залог на стоки в обращение в момента се използва в практиката
местни и чуждестранни банки в кредитирането на търговско-оп-организация.
Търговска организация трябва постоянно да бъде в стойностите на акциите за
ги проявява за продажба. Тази гаранция се прилага само за действителното
съществуващите запаси. Затваряне на съдържание за залог на стоки в обращение в залог на обработката на товари. Той се използва, когато кредитирането promyshlennyhpred-предприятия, по-специално, Преработката на селскостопански суровини.
Характерна особеност на този вид обезпечение е точно на кредитополучателя да използва заложените суровини, включени в обезпечението, производството и да ги замени с крайния продукт.
По този начин, различни видове обезпечения ценности материални имат
неравностойно STE-Пеня погасяване гарантиране на заеми. Най-реална гаранция има ипотека. Други видове обезпечения имат условна гаранция за погасяване на кредита. Поради това, на практика, чуждестранни търговски банки, тези видове обезпечения, използвани по отношение на клиенти, положително самата оправдани.
Тъй като условията на пазарна икономика, при реализация Towa отчаян може
бързо се променили, тази разпоредба дава определение на понятието "достатъчност"
обект на особен залог. При издаването на заложна къща заеми при стоките и материалите
стойност, максималната сума на кредита да не надхвърля, като правило, 85% от стойността на обезпечението. Такова време математика създава допълнителна банкова гаранция за погасяване на кредита в случай на непредвидени обстоятелства.
Въпреки това, във всеки отделен случай се определя от граници,
като се има предвид рискът от кредитна сделка.
В допълнение към залога на материални активи, в него вътрешни и външни
практика банките се занимават с предоставянето на заеми от Ломбардия срещу ценни книжа.
Критерият за качеството на ценните книжа, от гледна точка на тяхната приемливост за обезпечението,
са: възможност за бърза реализация и финансовото състояние на издаване
страна. В тази връзка, външна политика и otechest-правителствена практика, най-високо качество рейтинг на страната, в която са неправителствени ценни книжа с бързо
оборот. При издаването на заеми при ипотека на максималния размер на кредитите може да бъде до 95% от сто-imosti ценни книжа. Когато се използва като залог за други ценни книжа (например акции, емитирани от компании) размер на кредита е 80-85% от пазарната им цена. [4]
Чрез обезпечение елементи включват записи на заповед. Основното изискване за
търговски сметки като обезпечение е задължително отражение на реалния стокови сделки. Максималният размер на кредита е обезпечена със записи на заповед poopytu редица страни е 75-90% стойност на обезпечението. [4]
А право на задържане може да бъде удължен до депозити,
Тя е в една и съща банка, която издава кредит. Тези депозити са склонни да имат по-целенасочено използване. При получаване на кредита в банката по текущи производствени нужди, фирмата може да се използва като обезпечение по депозити в съответната сума. В случай на закъснение в изплащането на заема за сметка беше приходи железопътен банка ще предостави на погасяване на кредита за сметка на депозита.
Кредитирането агрегат обект или в близък план може да изиска
смесена употреба на обезпечението, включително стоки на склад, ценни книжа
хартиените фактури. В този случай смесени изискванията за съставни елементи
обезпечение са същите като тези, описани по-горе. Максималният размер на кредита е да не надвишава 75% от общата стойност на получени като обезпечения при пълна сигурност.
Някои функции в използването на наличното обезпечение за ипотечни кредити, които са били широко развитите в света bankovs Coy практика. В този случай, има един вид залог като ипотека. Когато имотът се намира в общата собственост, ипотеката може да се установи само с писмени покани от-на всички собственици.
За ипотека следните характеристики: остава на собственост в ръцете на
длъжника; възможността на длъжника да се разпорежда с дохода,
получена от използването на предмети IPO-тека; възможността за получаване на
ипотекарен обезпечени с една и съща собственост на допълнителни ипотечни кредити; Задължителна регистрация на Сало-ха в учебниците по земя, които се провеждат на мястото на ипотекирания имот; облекчаване на контрол върху безопасността на заложния кредитор преди мета-обезпечението.
Друг елемент от механизма, е оценката на обезпечение обезпечение.
Международната практика е разработила около този маршрут се водачи, основните разпоредби:
1. Повечето от оценен на пазара сто imosti обезпечението.
2. Приемане на софтуер трябва редовно да се прецени отново, за да се покрият
кредитен риск по всяко време.
3. Оценката на стойността на обезпечението трябва да представи спе-Aliste
4. автентичността и стойността на произведения на изкуството, антикварни предмети и т.н. да бъде потвърдено.
5. В случай на използване като обезпечение на материалните запаси
неговата цена трябва да включва разходите за периодични оценки
обезпечение, особено ако те са въвлечени в независими експерти.
6. При оценката на обезпечението трябва да обърнат специално внимание на правилното-ране
определяне на ликвидационната стойност и разходите за имота.
Реалното ниво на покритие на кредитите в ситуация на принудителна продажба на имота може да се определи, като се извади следното от цената на отваряне на пазара:
· Разходите за изпълнение;
· Полета принудени продажба;
· Сумата на всяка претенция за приоритет на имота;
· Плащане на съдебни разноски.
И ако се изважда от нетната реалната стойност:
· Изискваната граница на безопасност (в зависимост от степента на риска);
· Действителната стойност на имота е да се гарантира връщането
7. Най-отговорно, трудно и отнема време оценката е една минута на недвижими имоти като обезпечение.
Най-важният елемент на механизъм обезпечение е подготовката и изпълнението на договора за залог, който отразява пълната гама от едно време отношенията на страните по залога на собственост или вещни права.
Чрез формата на договор за залог, трябва да отговаря на следните изисквания.
• Споразумение за залог трябва да бъде в писмена форма.
• договора за ипотека е предмет на задължителна нотариална заверка.
• Договорът за ипотека се регистрира в местното самоуправление
• Споразумение за държавна собственост ипотеката се счита за валидна, ако е дадено разрешение от местните власти Комитета за държавната собственост. За съдържанието на залог българското законодателство в договора трябва да отговарят на следните изисквания:
1. Отражение да бъдат защитени от залога, неговият размер и времетраене
производителност. Ако гаранция се предоставя от задължението, произтичащо от
договора за кредит, договора за залог се уточнява кой е
заемодателя и заемателя, които: размер на кредита и дължимите лихви; път
погасяване на кредити и плащането на лихви.
2. Съставът и стойността на ипотекирания имот.
3. вида на обезпечението, което отразява начина на притежаване и обезвреждане на Сало, собствености и долепени.
4. Правата и задълженията на страните по отношение на вида на обезпечението.
5. форми на организация на контрол върху спазването на условията на договора.
Банка при отпускането на кредит, обезпечен с имущество, за да се гарантира неговата
Възстановяването трябва да извършват редовни проверки на нагнетателния sponds на уважената стойност заем на заложеното имущество до размера на загубите, които могат да възникнат по време на повторното alizatsii-тези стойности.
Приблизителната схема на изпитване, за да се гарантира кредита може да бъде следващата, млн. Разтрийте. [1]:
2. Стойността на ипотекирания имот на една и съща дата
на кредитополучателя информация 700
3. Допустимото, определен от Банката, като се отчита възможността от загуба на скорост на риска при изпълнението на 30% (от режим на готовност, STI, присъщи ценности)
4. действителната стойност присъщите стойности 700 (30% от 700) = 490
5. излишък (+) липса (-) = 30 гарантира, 520-490
Заключителният етап на изпълнение на право на задържане и механизъм залог
Тя е от порядъка на възбрана. Основанията за обжалване
възбрана на ипотекирания имот или собственост права е
неизпълнение на кредитния си получател на задължението, обезпечено от залога.
Времето на заемодателя правото да ограничи достъпа на ипотекирания
имотът може да бъде:
а) в края на периода на задължения за изпълнение;
б) срока на кредита плюс гратисен период.
Според законодателството на иск на кредитора български бъдат удовлетворени от стойността на ипотекирания имот с решение на съда. Изпълнение на изискванията на ипотекарния кредитор за сметка на ипотекирания къща Villa-разтегателна имот, без да навлиза в съда може да бъде случаят, когато на ипотекарния кредитор и ипотекарен между нотариуса подписа споразумение Удо-stoverennoe вече след каузата на възбрана върху обезпечението. Въпреки това, ако тя ще бъде разбит права HN на лице, съдът в костюм на лицето, може да признае споразумението за нищожно.
Според решението на съда идва реализацията на ипотекирания имот за обществеността
търговия. Най първоначалната продажна цена на ипотекирания имот се определя от решението на съда. Ако сумата, получена от продажбата на, претенциите бо проми Необходимост отговарят на кредитора на ипотекирания имот, останалите средства се прехвърлят на ипотекарен, а ако са достатъчни за покриване на претенциите на заложния кредитор, липсващата сума пари, е изпълнено по общ начин.
В общи линии, като се има предвид обезпечението като форма на осигуряване на печалба-ност
кредит, той трябва да се подчертае, че такава гаранция създава правно
фиксирано парично задължение на кредитополучателя на заемодателя. Това създава правна защита на интересите на кредиторите.
Икономически гаранции за погасяване при условие обезпечение,
На първо място, на специфичните ценности и права, които са предмет на залог;
На второ място, обща собственост на клиента, а понякога и повече от едно лице.
По този начин, ефективността на правото на задържане се определя не само правна защита на интересите на кредиторите, качеството на предварително Metov обезпечение, но и общото финансово състояние на кредитополучателя.
Като се има предвид тези фактори, практиката се извършва по-чужд ка оценка на качеството
обезпечение като форма на погасяване на кредита.
В този случай, на критериите за качество обезпечение са:
а) съотношението между стойността на ипотекирания имот и размера на кредита;
б) ликвидността на заложеното имущество;
в) способността на банката да се контролира на обезпечението.
Свързани статии