Клиентът реши да сключи договор за застраховка, винаги е изправен пред проблема за избор на оптимално съотношение между застрахователната премия и застрахователното покритие.
Различни методи за сигурност са разделени точно в съответствие с метода на разпределение на отговорността за риска между страните. Има две големи групи от методи за сигурност: пълна застраховка, покриваща всички специфичен риск, т.е. макси-вено евентуална повреда от избрания вид застраховка soby-то, и частична застраховка, което ограничава застрахователя е отговорен-ност, оставяйки част от застрахователния риск. Практическата-KE, терминът "задържане риск" се използва при определяне на риска от дела, отговорността за които е притежателят на полицата или Стра-hovschik.
Частичен застраховка е по-евтино, отколкото пълна. Има две големи групи от по съзастраховане методи: пропорционален-ния и непропорционални.
В съответствие с принципа на пропорционално застрахователна сума на обезщетението, че застрахователят е длъжен да плаща застрахователни-ките в застрахователния случай се задава-феодално владение дял от общата загуба.
По отношение на договора, този принцип е отразен, като правило, в една консервативна оценка от застрахователната сума, срещу реалната стойност на обекта на застраховане или максималните възможни загуби на предприятието в резултат на определени събития. Принципът на пропорционално разпределение на застрахователното покритие може да се изрази по формулата:
Къде C - размерът на застрахователното обезщетение;
L - количеството на загуба;
S - сумата осигурено;
Lmax - застрахователната стойност на обекта или максималната възможна загуба на СЗО.
Това съотношение се изразява словесно от следното правило: обезщетението така се отнася до загуби, понесени от застрахователната сума се отнася за застрахователната стойност.
Пример. Застрахователната стойност на имота е равен на 1 млн. Разтрийте. Обектът е застрахован за сумата от 800 хиляди души. Разтрийте. по пропорционалната система на застраховане. По време на пожара, обектът е бил повреден в размер на 500 хил. Разтрийте. От застрахователната сума е 80% от стойността на обекта, а след това, възстановяванията застрахователни е schenie платена в същото съотношение:
C = 500 000 • (800 000 000 000/1) = 400 000 рубли.
Останалите загубата на $ 100 000. Разтрийте. предмет на възстановявания е-scheniyu означава застрахования.
застрахователна премия също намалява пропорционално, но намаляването на застрахователната сума. По този начин, застрахователят може да коригира размера на риска, който остава в правилното му задържане на г-н и изберете оптимален размер на изплатени Тед бонуси.
Трябва да се отбележи една особеност пропорционална Стра-ване, което се състои в това разпределение загуба на е независимо от размера му. И за малки и големи загуби на разпределителна система остава непроменена. Това може да създаде някои неудобства и за двете участващи в застрахователния страни. За да се премахне този недостатък, използвайте мет-ODS непропорционално застраховка.
непропорционални методи за сигурност са предназначени за удължаване-RIT предприятието от страна на клиента, възможността за управление на застрахователния риск CMV. Прекомерната застраховка позволява подходи време за споделяне на финансови рискове, в зависимост от техния размер и произход, и в същото време да се съчетаят тези подходи в един договор.
Има следните методи за непропорционална застраховка-Bani
• Система за първа загуба застраховане (застраховане първа загуба), възстановяванията щети schaetsya е изцяло само в рамките на застрахователната сума, ССН обвързани в договора, цената на излишъка от застрахователната сума трябва да бъде на полицата. Загуба от застрахователната сума в застрахователната практика се нарича "първи риск" и разликата между обявената стойност и застрахователната сума - ". Вторият риск"
Пример. Застрахователната стойност на имота е равен на 1 млн. Разтрийте. Обектът е застрахован за сумата от 800 хиляди души. Разтрийте. в началото на системния риск. щети са нанесени на обекта в случай на пожар; $ 500 000. Търка. В този случай, застрахователят е длъжен да обезщети вредите за застрахователите Стра-пълни в размер на 500 хил. Разтрийте. Ако повредата е, да речем, 900 000. Разтрийте. застраховката СЗО премествания ще възлизат на 800 000. търка. и 100 хиляди души. ще трябва да възстановят средствата от застрахователя.
Недостатък на този метод за застраховка - зърнени култури Най рискове с най-сериозни последици за дружеството да остане в неговото земеделско стопанство. Затова ти до застрахователя отново повдига и въпроса за управлението на тези рискове и тяхното финансиране.
Предимство - на полицата получава полза от намаляване на размера на застрахователната премия, тъй като прехвърля на застрахователя намаляването на риска.
• застраховка ограничи рисковете (големи загуби), загуби застраховка гранични се базира на същата получила-tsipu като застраховка с приспадане. Разликата се състои в това, че на франчайз се намира в областта на малките и средни рискове, като застрахователната гранични наблюдават загуби в областта на основните рискове.
• застраховка с приспадане - предназначени да бъдат изключени от обхвата на загубите, не по-дълъг определен праг, който се нарича удържим (франчайзинг). С други думи, на франчайз - това е минималната граница размер на загуба, обхваната от застрахователното покритие. Загубите са по-малко, отколкото по време на задържане на застрахования.
Застрахователният договор с франчайз включва както запазва nenie-застрахован риск и да го прехвърля на застрахователя. Последният се съгласи да намали размера на застрахователната предварително мисията. Очевидно е, че с правилната планирането, рискът от такъв метод е от полза и за двете страни. Франчайз трябва да бъде поставен в ниската загуба (вж. Таблица 6.1.), Са относително чести и предвидима, и застраховката им е икономически неефективен за притежателя на полицата. Използването на застрахователния договор с франчайз-бани, застрахователят намалява разходите и е в състояние да управлявате по-ефективно своя риск. Стра-hovschiku също изгодна застраховка с приспадане, тъй като компенсация на малки, но чести загуби, свързани с nepropor-tionally високо организационни разходи.
Свързани статии