кредитната политика 1. Банката, нейните елементи.
2. Фактори, определящи кредитната политика.
3. необходимостта от контрол на кредит от банката.
1. Кредитна политика - планира дейността на банката в близко бъдеще. Стойността на кредитната политика на търговските банки е много голям:
Първо, тя осигурява референтна точка на кредитния отдел;
На второ място, което е предпоставка за повишаване на ефективността на дейността си, като се взема предвид реалната ситуация в страната;
На трето място, като намалява вероятността от грешки и погрешни решения;
Четвърто, осигури еднаквост при кредит от банката и всички негови дъщерни дружества.
Разработване на кредитната политика, ръководството на банката трябва да вземе предвид целите на триъгълника: максималната доходност, оптимална ликвидност и минимален риск. В допълнение, е необходимо да се придвижат от:
- обхвата и структурата на кредитни ресурси (с увеличаване на дела на "къси" пари трябва да се намали делът на дългосрочните кредити);
- обем и структура на кредитния портфейл (от промишлеността, в срок, да предостави);
- кредитни условия.
Елементи на кредитната политика са:
1) в областта на дейност, или "географията на кредита." Напоследък този елемент става по-богат, поради развитието на конкуренцията и растежа на търсенето на кредити в различните региони на страната. Тъй като повечето от банките в България е универсална, задачата за разширяване на географията на кредита е улеснено значително; пречка в това може да бъде повишен риск от кредитиране на клиенти, които са далеч от CG.
2) Видове услуги, предоставяни. На гама от услуги на банката може да се отрази на нивото на риска (факторинг висок риск не му позволява да се вземат на видно място сред услугите на банката), ликвидност (ако не е с висока степен на ликвидност, свиването на дела на дългосрочни и средносрочни заеми), клиентски приложения (ако няма търсене на услугата, на няма нужда от своето развитие и внедряване), рентабилността на кредита.
3) кредитоспособността на кредитополучателя. Налице е обективна (материален аспект: финансовото състояние на кредитополучателя, наличието на движимо и недвижимо имущество) и субективна оценка. По отношение на последното, банката няма да отпусне кредит на клиент, който не е надежден, т.е. ако има признаци, че заемополучателят да не стриктно да се придържат към условията на договора за кредит. Така в контекста на кредитополучателя, банката плаща много внимание ", особено в стила на живот" на клиента. Предпочита да се справят с клиент, който е собственик на къщата и живее в него за дълъг период от време, е женен и има деца. Това служи като доказателство за надеждност и гарантира, че клиентът няма да спре изплащането на дълга в не-екстремни условия.
4) приемлива форма на обезпечение (движимо имущество: депозити, ценни книжа, бижута и агенции за недвижими имоти).
5) срок на погасяване на кредита. От гледна точка на банката, че е важно да се установи, основана на науката срок на изплащане, като в този случай намалява ликвидния риск; от гледна точка на заемателя - няма нужда от отклоняването на пари от производствените операции.
6), максималният кредитен лимит. Банката не издава много големи заеми за 2 причини: твърде висок риск от неизпълнение и на риска от нарушения на нормативни актове на Централната банка (която заплашва санкции).
7) баланс обезщетение сметка - един вид защита на банката: част от клиентите си запазва сметка на ресурсите (отделна сметка депозит или салдо по текущата сметка с минимална ангажираност). определя от "върховенството на 10 + 10" Когато отворите кредитна линия баланс на размера на обезщетението. запазва на кредитополучателя по сметка 10% от кредитната линия под формата на минимален неснижаем остатък и 10% от парите, всъщност се получи.
100 хиляди рубли. - кредитна линия,
от които 10 хиляди. (10%)
20 хиляди рубли. - Вземане на 2 хиляди рубли. (10%)
обезщетение от 12 хиляди души. търка.
1) размера на капитала на банката (банки с солидна капиталова база, могат да си позволят много по-голям обем от кредитни инвестиции с умерен процент, за разлика от банките с малък капитал);
2) степента на риска и доходността на заема (ако банката има за цел максимално печалбата, тя се ръководи от "агресивна" политика с участието на повишен риск, но ако политиката е консервативен, банката се стреми да сведе до минимум риска, който намали печалбите, съответно);
3) стабилността на ресурсната база (по-стабилна на ресурсите, по-малките резерви, необходими за създаване на банката, следователно, увеличава количеството на кредитния портфейл);
4) състоянието на икономиката (ако икономиката е в депресия, тогава няма нужда от кредити: производители не могат да вземат кредит - няма нищо, за да се получи, банкери не могат да го дават - има кредитна активност няма надеждни кредитополучатели "значително разширява С развитието на икономиката).
5) Централната банка на DCT (ако на този етап на политиката на разширяване, на обема на кредитите се разраства бързо, с ограничение политика - напротив);
6) търсенето и предлагането на оферта C заем
7) способности и опит на търсенето на персонал
3. необходимостта от регулиране на кредитните операции е както следва:
1) осигуряване на надеждността на кредитния портфейл (поради внимателен подбор на потенциалните кредитополучатели);
2) Броят на кредитите оказва влияние върху икономическото развитие, така че като се вземат предвид целите на икономическото регулиране, е необходимо да се стимулира (ограничена) кредитната активност (например, селското стопанство кредитиране насърчи преференциално данъчно облагане);
3) намаляване на рисковете чрез ограничаване на кредита за 1-ви на кредитополучателя (не повече от 25% от капитала), както и в областта на сигурността.
Правителството регулиране на кредитните операции в лицето на централната банка извършва, от една страна, чрез налагането на ограничения върху обема на кредитирането (ЦБ стандарти) и второ, чрез прилагането на различни инструменти DKR (промяна на размера и разходите за ресурси).
Свързани статии