Кой път ще по-голямата част от банките - можем само да гадаем. Най-вероятно в потребителя (парични заеми), "продукт" и експресни заеми, където заемите реалният процент са много високи заради многото скрити такси, банките до умерено апетита им и ще доведат до премахване от страна на Комисията, или - изплаши клиенти. В други видове заеми, при които разликата между декларираните и реалния лихвен процент не е толкова страшно, банкери са склонни да оставят на Комисията и да обяви истинския курс. "Основната Комисията засяга ефективния лихвен процент ще бъде ревизирана от банките, но не и премахнати.", - увери ръководителят на отдела за кредитиране и инвестиционни програми Transcapitalbank Олга Bannykh. Също така, според нея, банките ще се опитат да се регулира ефективната скорост се дължи на прехвърлянето на банкови такси в небанковия. Т.е. тези, които не са включени в изчислението на ефективния курс на централната банка.
Стагнация или риск
"От нововъведения основно засегнати банки, работещи в сектора на маса на дребно кредитиране (основни тенденции - бързо и авто кредити), - казва Олга Bannykh -. Изразете кредити - най-популярната форма на заем от Bolgariyan То не изисква обезпечение и проверка на доходите ниво. . висок риск за този вид заем, са определени в лихвения процент, а именно -. в допълнителни такси и глоби автомобил заеми също е инструмент кредитиране с повишена опасност, поради големия брой на moshennich eskih схеми са били широко използвани през последните години. За банките, кредитния портфейл, който обемът на авто кредити и изрази голямо, очевидно е, че след влизането в сила на тази иновация и отлива на клиенти временна стагнация на бизнеса им е почти неизбежно. Но рано или късно ситуацията Изравнете: пазарът не е наситен и търсенето на пари няма да изчезне ".
Те бяха първите
Какво вече е известно? "Български стандарт" от първите банки започнахме да разкриваме в договорите за заем ефективната ставка, изчислена по метода на банка на Република България. От 1 май, той уведомява всички свои клиенти за истинската цена на кредита. Изчисляването на ефективния лихвен процент е включена в месечната вноска. Освен това, всички клиенти на банката, направени в брой кредитна или по банков път в търговски вериги и ипотека. уведоми Банката за размера на ефективния лихвен процент по кредита, преди подписване на договора. В банковия кредит "в брой" е само на лихвения процент и предплащане комисия. В ипотека - кредитирането процент, такси по заеми и предсрочно погасяване. Но в "продукт" и автомобилни заеми, както е предвидено от експерти, допълнителна такса за поддръжка сметка (поне в основния продукт) остана. Въпреки многобройните специални оферти банка са премахнати и, ако се съди по обявената интерес са включени в основния лихвен процент на кредитиране.
На 15 май, ВТБ 24 се е променила условията за отпускане на потребителски кредити - премахнати допълнителните такси и лихви се променили. Сега банката не начислява еднократна такса за издаване на кредитна (преди 1% от размера на кредита) и таксата за заем (по-рано - на месец 0.1% от оригиналния размер на кредита). Банката също така премахна таксата за предсрочно погасяване на кредита, която по-рано през първите два месеца на издаване е в размер на 1% от сумата на предсрочно погасяване. В същото време банката се променя лихвените проценти - сега на необезпечени кредити те съставляват 16-22% годишно в рубли и 12-15% в чуждестранна валута, заеми, обезпечени - 14-22% годишно в рубли и 11-15% в чуждестранна валута.
Сбогом на Комисията
Преразглеждане на политиката на банките комисия на първо място да се откаже "най-омразните" комисии: поддържане на сметка като процент от първоначалната сума на кредита и за предсрочно погасяване. "На първо място се очаква премахване на таксите за поддържане на кредит и за предсрочно погасяване, - съгласява да главата на кредита и управление на ресурсите на междурегионално инвестиционна банка Алексей Sosnin на -. Въпреки това, ще бъдат включени някои видове такси ще продължат да бъдат на Комисията по ефективен лихвен процент се изчислява в зависимост от формата. Централната банка. Но тъй като този ефективен лихвен процент ще бъде съобщено на клиента и е регистрирано в договора вече е в последния етап, рискът от клиента, за да видите, не е този, който отговаря на техните изчисления Аз съм ". В Номос-банка смята, че повечето банки ще елиминират комисиите, свързани с оперативните разходи (например, такса за откриване сметки, сметки и такси по заеми, изплащане на заеми и т.н.), като това ще бъде най-бързият и най-печелившата пътя за банката да намали своя основен лихвен процент.
Премахването на няколко комисии може да доведе до факта, че базовите проценти по кредитите ще се повишат леко, въпреки че реалната стойност на кредитите вероятно ще намалее. "Ефективна процент на ипотеки 11.5 -13% годишно в долари - прогнозира Пол Илин от ICD -. Според програмата на автомобил заеми ефективната ставка ще се различава значително от заявените, защото тя е за тези програми за заеми в изчислението на ефективния лихвен процент следва да вземат под внимание всички плащания кредитополучателите на трети страни (като застрахователи). като предпоставка за повечето avtokreditnyh програми е автомобилното застраховане за риска "Автокаско" (за срока на договора за кредит), ефективното скоростта може да достигне 30% в обявената 11-12% годишно. Що се отнася до потребителските кредити, на ефективния лихвен процент по тях е около 30% годишно. "
Цената не е за хора със слаби сърца
Прилагане на метода на изчисляване на ефективния лихвен автомобил заеми може да доведе до невероятни резултати. Да предположим, че ние купуваме заем чужда кола струва $ 24 000, а 16 000 $ са готови да направят, като първа вноска. Липсващият $ 8000 в банката дава кредит в продължение на две години в 11% годишно. Изчисляването на ефективния лихвен процент и до необходимостта от сключване на плащанията по договора за застраховката на колата. Годишен политика КАСКО за нашата кола е на стойност $ 2900. Това представлява 72.5% от годишния кредит ($ 4000). Това означава, че ефективния лихвен процент в този случай 83,5% годишно. Има нещо, за да дойде на ужаса!
Обсъдихме доста типичен кредитно събитие. Ако приемем, че някой иска да си купи кола за $ 100 000, като заем в размер на само $ 10 000 в продължение на пет години, в сила лихвен процент по кредитите ще бъде повече от 1000% годишно. Както можеше да се каже, учените, когато аргументът клони към безкрайност, формулата губи физичен смисъл.
И разбира се, тези цифри не отразяват истинската цена на кредита. След застрахователна полица, за да се защитят интересите на собственост на банката само в размера на кредита, а останалата част от застрахователната сума е предназначена за защита на интересите на собственост на собственика на колата. Всъщност, около 85% от купувачите на нови автомобили застраховат корпус е напълно доброволно!
Колко благото на ефективния лихвен процент?
Покажи с ефективната ставка в не съвсем разбираемо за повечето граждани проценти не прави много смисъл. В тази цифра няма да изглежда информативна. Това би било достатъчно, за да задължи банките в отделен анекс към договора за заем, за да опише подробно всички удържаната комисионна от целия период на службите за заем, включително санкциите в случай на неизпълнение на задълженията за плащане.
Може би най-метода за изчисляване на ефективния лихвен процент, приложим към част от потребителския кредит; за закупуване на домакински уреди, кредитиране за неотложни нужди. Банките, опериращи в този сегмент всъщност се държат по отношение на кредитополучателите често неправилно, не се фокусира върху това колко в крайна сметка на кредитополучателя ще трябва да плащат по кредита. И в случай на изчисляване на ефективния лихвен процент, който ще бъде по-трудно да се скрие от допълнителна комисиона. Това може да доведе до закриване на някои нелоялни такси, и печалбите на банките по тези сделки, ще бъдат намалени. Като компенсация, банките ще бъдат принудени да сведат до минимум загубите от лоши кредити чрез затягане на изискванията за клиенти, че разходите не се прехвърлят върху кредитополучателите добросъвестно.
Свързани статии