Проблем: Bolgariyane в дълг, както в коприни
Средната дълг на глава от населението в трудоспособна възраст е значително над 100 000. В някои региони, най-малко един кредит е до 100% от населението. Според Съгласувано Bank, една пета от техния клиент има пет или повече съществуващи заеми. Все по-голям брой български банки клиенти умишлено или безразсъдно отчаяние прибягват до изграждане на кредитни пирамиди, когато се приема в новия брой на предишни заеми. И, колкото и при какви условия: най-важното - да получи помилване. Това увеличава количеството на просрочените и лошите продажба на агенции за събиране на дългове.
Хипотеза: длъжници и инвеститори - различни хора
От друга страна, останалите 70-85% от клиентите, които съм виждал, за предпочитане, живеещи в заем. Много малко от тези хора имали депозити. В повечето случаи това е депозит, за които средства са били депозирани да се направи, като първа вноска по ипотеката, или, алтернативно, от продажбата на автомобили, чакащи за следващия покупката. Може да се твърди, че този модел на живо всички развити страни. Но дяволът, както винаги, е в детайлите.
Всъщност, в една и съща САЩ, за да покриват изцяло средно дълга е необходимо да се работи 22 месеца (дават на националния средната работна заплата). В България, е необходимо да се работи "само" 4 месеца (при условие, че средната заплата в страната - около 25 000 рубли, а средната дълг - повече от 100 000 рубли). Но структурата на дълга в нашите страни е различна, тъй като небето и земята. В САЩ е предимно дългосрочни заеми (ипотеки, и образование), а лихвените проценти по тези заеми - в диапазона от 5% годишно. В нашата страна тя е особено близък и среден заеми (до 3 години), за които ставката - от 12% и по-горе. Ето защо, за сравнение на нивото на натоварване дълг правилно.
Непряко тестване хипотеза
* Margrit Кенеди. "Парите без лихви и инфлация." Според проучването, лихвите по депозити и кредити в размер на 5,5%. Като цяло, движението на интерес от страна на частни частни портмонета възлиза на 270 милиона марки.
Разбира се, това изследване не може да се прехвърля директно към съвременните реалности. Коефициент на Джини FRG началото на 1980 е 0.29. За съвременна България цифрата е около 0.42. Само по себе си такова разпределение на доходите от депозити и кредити все още не се говори за предкризисното състояние на обществото. Разпределение на приходите и разходите е напълно естествено и нормално. Всъщност в Германия 1980 не беше бунтове и протести, поради високия дълг, не е имало криза, свързана с този феномен.
Какво се случва след това? Докато банките не са склонни да се откажат от своите индивидуални програми за кредитиране: тя ще сваля приходите. За да се измести центъра на тежестта на корпоративното кредитиране също така е невъзможно: те просто не разполагат с достатъчно на, и планират банки хоризонт все още не са в състояние да направи достатъчно дълго. Икономиката като цяло също не може да откаже да потребителски кредит без значителни загуби. И накрая, повечето хора не са готови да се откажат от живота на един заем. И трите страни - банките и бизнеса, както и на потребителите - искат една и съща: да се увеличи обемът на кредитирането.
По този начин, гражданите няма да се използват по-малко, толкова дълго, тъй като те дават кредити. И банки - не могат да се откажат от кредитирането на дребно. Това е бизнес основа за повечето банки и да се адаптира към други бизнес модели, те не могат да без големи промени в банковата система като цяло. Въз основа на това, можем да предположим, с висока степен на вероятност от следните три етапа сценарий:
1. Банките продължават масово кредитиране, постепенно затягане на изискванията за кредитополучателите и пренареждане на модела на продажбите в търсенето на най-надеждни от останалите кредитори.
2. Сподели zakreditovannyh кредитополучателите ще продължат да растат сред клиентите на банките. Веднага след като това или онова кредитополучателя в несъстоятелност (или по-скоро - той отказва да издава нови заеми, достъпни за всички банки и други финансови институции) - той започва да се скрие или предаде на милостта на кредиторите. Неговият личен съдбата нататък - само по себе си неприятна тема. Но голяма част от тези истории ще се превърне проблеми за икономиката като цяло.
3. Увеличаване на броя на неплатежоспособни кредитополучатели ще оказва нарастващ натиск върху балансите на банките. Въпреки лошите дългове и продават на колекционери, тъй като рискът от неизпълнение на задълженията - лежи в процент по кредитите за всички (което гарантира стабилността на банковата система като цяло), но на събитието може да се случи рано или късно, което не се вписва в всеки модел на контрол на риска в банките. По-конкретно, процентът на неизпълнение на банките ще се увеличи рязко се дължи на факта, че клиентите на тези банки няма да бъдат в състояние да получи нов заем, за да плати. С други думи, в резултат на банките затягане на изискванията за кредитополучателите досега надеждни кредитополучатели станат тарикати - и цялата финансова пирамида свива.
Но проблемът е още по-дълбоко: такава "внезапно" увеличение забавяне ще създаде дупка в балансите на банките и може да доведе до масови фалити. Банковите фалити да доведе до факта, че задълженията към вложителите ще бъдат прехвърлени на Агенцията за гарантиране на влоговете (депозитите асоциация осигуряване). В момента DIA работи като часовник, който е ясно демонстрирано от събитията около банката "Пушкин" и "магистър-Bank": всички вложители с депозити в размер на 700 000 рубли получиха своите депозити с лихва и навреме. (Въпреки това, никой не си спомня корпоративните клиенти, които са загубили в тези банки е много значителни ресурси, се надява да се върне, който е практически нула.)
Може ли да се избегне описан сценарий? Може би, а може би. Но изпитани алтернативни сценарии, за съжаление, не (с изключение на най-добри пожелания за промяна на структурата на икономиката и подобряване на качеството на кредитополучателите). Определено може да се каже едно нещо: агонията може да се удължи за една година, три, пет години - но развръзката все още предстои.
Свързани статии