Време е да прочетете статията = 9 минути
Ефективен лихвен процент
Когато човек отива в банката, той обърна внимание на лихвения процент, наречена банката. Това е естествено: да плащат по кредита никой не иска.
И правят голяма грешка. Тъй лихвения процент обявен от банките е различен от този, в който на кредитополучателя всъщност плаща. Фактът, че много банки, има допълнителни такси: някъде там е комисионна "за намаляване на процент по кредита", някъде - дори някаква комисия, която се плаща, когато заем, (но под друго име освен "на Комисията издаването на кредит ", тъй като се вземе комисионна за заеми банките са забранени).
Как да намерите това, което програма банка наистина печеливш?
Това се прави с помощта на ефективния лихвен процент, това може да помогне за обективно сравнение доходността на заем.
Има различни определения на ефективния лихвен процент. Мисля, че най-доброто определение е следното: ефективен лихвен процент - е годишен лихвен процент по кредита, като се вземат предвид всички разходи, направени по време на кредита. Аз привлека вниманието ви, че тъй като изчисляването на ефективния лихвен процент включва всички такси и комисиони на банките, това е много важно е времето, че използвате кредита.
Така че, такси за заем от $ 1000, а размерът на заема от $ 100 000, може да увеличи лихвения процент по:
- 365%, ако заемът се използва само за един ден,
- 0,1%, ако кредитът се използва в продължение на 10 години.
А сега, да се забавляват, защото: за изчисляване на ефективния лихвен процент, има много начини.
Представете си, че вие сте най-BANK 1 заяви, че ефективния лихвен процент на банката е 16%, а служителите на Банка 2 Банка каза, че те имат ефективен лихвен процент от 20%. Означава ли това, че заемът в първата банка е по-изгодно от втория? Ни най-малко: те могат да имат е смятан за различен лихвен процент.
Какво да се прави? Отчетено е независимо.
Между другото, наскоро понятието "ефективен лихвен процент" не се използва. Вместо това, банките са длъжни да се изчисли пълната стойност на кредита и се покаже общата стойност на кредита в договора за кредит.
Всички разходи по кредита - това е годишен лихвен процент по кредита, като се вземат предвид всички разходи, направени по време на кредита. Това означава, че по същество, същата като на ефективния лихвен процент.
Как се изчислява ефективния лихвен процент
След Централната банка на България е осъдена на търговските банки да разкриват ефективния лихвен процент (ESR) под формата на заеми, тази фраза е твърдо влезе в речника на нашите сънародници. В същото време, някои от тях знаят какво е то.
Всъщност, по смисъла на ефективния лихвен процент е съвсем проста - той е проектиран да отразява реалната цена на кредита до гледна точка на заемополучателя, тоест, да се вземат предвид всички нейни странични плащания, пряко свързани с кредита (различни от плащанията на самия заем). Например, такива странични плащания са известни "скрити" банкови такси - такси за откриване и поддържане на сметки за получаване парични средства в брой и т.н. Друг пример: Ако вземете кола заем, банката се задължава да застрахова сте купили колата за целия период на кредита.
В този случай, застраховката ще бъде задължително за вас надясно плащания (въпреки че не самата банка и застрахователна компания).
Какво е интересно, централната банка, търговските банки са задължени да разкриват на ефективния лихвен процент по кредитите и дори предоставя формулата за изчислението не показва какви конкретни плащания трябва да бъдат включени в това изчисление.
В резултат на това различните банки имат различни гледни точки по въпроса на: много, например, не са включени в изчисляването на времето осигурителни вноски.
Въпреки това, най-правилно и просто изглежда като подходът, който при изчисляването на ефективния лихвен процент включва всички такси, които са необходими, за да се получи този заем. По-специално, всички задължителни осигурителни вноски.
След като приключва с този проблем, сега сме в състояние да даде на строго определение на ефективния лихвен процент.
Ефективен лихвен процент - това е сложна лихва, изчислена на предположението, че всички плащания, необходими за получаването на този заем, ходят на изкуплението си.
Изчисляването на ефективния лихвен процент
Но днес, в съответствие със законодателството, при изчисляването на ефективния лихвен процент се включват следните плащания за обслужване на кредита, размера и условията за плащане на които са известни към момента на договора за кредит:
- погасяването на главницата по кредита;
- да плаща лихва по кредита;
- такси (комисионни) за разглеждане на молбата за кредита (регистрация заем);
- Комисията за издаване и поддържане на кредита;
- такси за откриване, поддържане сметка на кредита;
- Комисията за проектиране и оперативните служби;
- услуги за държавна регистрация и (или) оценка на заложеното имущество;
- услуги в животозастраховането на заемополучателя, отговорност на кредитополучателя, за обезпечение и т.н ..
Изчисляването на ефективния лихвен процент не може да бъде включена в рамките на договора за предоставяне, количеството и (или) заема обслужване на плащания по заем на кредитополучателя по условията на плащане зависи от решението на кредитополучателя и (или) вариант на поведението му, в това число:
- Комисията за частично или пълно предсрочно погасяване на заеми;
- Такса теглене (изплащане) на заеми в брой (за касови услуги);
- наказание под формата на глоби или санкции (например, за превишаване на овърдрафт);
- плащане за предоставяне на информация за състоянието на дълга.
Банкова карта при изчисляването на ефективния лихвен процент изключва: Комисия за изпълнението на операции във валути, различни от валутата на сметката (валутата на кредита, взет); Комисия за спирането на транзакциите с банкови карти; Комисия за кредитиране на други кредитни фондове организации в банковата карта.
изчисляване на PUK
Изчислено ефективно интерес скорост на формулата, дадена в позиция CBA № 252-Р, и на базата на метода за изчисляване на процента комплекса.
В действителност, лихвените проценти по кредитите се отпускат в съответствие със схемата на проста лихва, така че дори и при липса на допълнителни такси за заем ефективен лихвен процент на все още ще бъде по-висока от лихвения процент по кредита.
Пояснителният писмото номер 175-T централна банка обяснява как да се изчисли размера му. Тя може да се определи, като се използва финансова функция "XIRR» програма Microsoft Excel.
Това е, на теория, ние сме в състояние да го изчисли, но трябва да знаете графика на плащанията по заема. Въпросът е колко време и усилия отнема изчисления за различни кредитни програми в различни банки в нашата страна, и защо имаме нужда от нея, ако банките са длъжни да предоставят тази информация при нас.
Какво влияе на PUK
За правилното изчисляване на лихвения процент CPM трябва да се вземат под внимание много компоненти в допълнение към всички плащания по кредита. Размерът му ще се отрази на срока на кредита, вида на плащане (анюитетни, диференцирани или bullitny), честотата на плащания, размерът на авансовото плащане. Следователно, за да се сравни ефективен лихвен процент е възможно само при напълно еднакви условия за кредит издаване, в противен случай отидете невярно съдържание.
По този начин има много интересно нещо, което обяснява точно метода на изчисляване на този процент. Например, ние искаме да се изчисли CPM заем при равни други условия на за срок от 1 година и 5 години.
Ние всички разбираме, че в първия случай, нашата надплащане ще бъде много по-ниска, отколкото във втория, но дали това ще се отрази в цената на CPM? Не, това е размер със срок от 1 година ще бъде по-висока, отколкото през периода от пет години. Защото всичките ни разходи (включително еднократната сума) ще бъдат разпределени на по-малко количество време и работа, която е на 1 разходи за единица време в същото време ще се увеличи.
На следващо място, да разгледа влиянието върху размера на начина на плащане. Има само три: на анюитета (когато плащанията са едни и същи за целия срок на погасяване), диференцирани (сума за плащане се намалява постепенно към края на периода) и bullitny (по време на целия период се изплаща само лихвата и главницата е напълно погасява с изтичането на срока). Без да навлизаме в подробности, ние го приемаме за даденост, че надплатената сума в случай на диференцирано заплащане по желание (това е вярно).
И какво ще се случи с ПУК?
И стойността му няма вече да ни говори за недвижими ни надплащане, защото по-ниската ефективната ставка ще бъде в bullitnom падежа (когато надплатената сума е по-висока, отколкото за други плащания), на второ място - анюитетни вноски, и най-накрая - на разлика.
Оказва се, че, като се сравнят условията на само на ефективния лихвен процент, не можете да изберете най-доброто за себе си кредитна програма.
Свързани статии