Ислямска застраховка - Takaful

Khassanova Алина Haditovna 1. Loskutova Олга 2
1 Тюмен Държавната академия за световна икономика, мениджмънт и право, четвърта година студент
2 Тюмен Държавната академия за световна икономика, мениджмънт и право, старши преподавател

ИСЛЯМСКА ОСИГУРЯВАНЕ - TAKAFUL

Khasanova Алина Haritova 1. Loskutova Олга Николаевна 2
1 Тюмен държавна академия на световната икономика, управление и право, четвърта година студент
2 Тюмен държавна академия на световната икономика, управление и право, старши лектор

Takaful (с арабски. - Да се ​​осигури взаимни гаранции) - система на ислямското застраховане, въз основа на които е механизмът на разпределение на печалбите и загубите между участниците и оператора въз основа на правилата на шариата. Основната цел на ислямската застраховка - за да се защитят интересите на своите членове срещу непредвидени неблагоприятни събития.

Takaful по отношение на чистата семантика и морфология arabskogoyazyka показва две или повече страни, като всеки drugugarantii срещу загуби. Като един възнамерява да компенсира ubytkisvoemu спътник, тя също така очаква да получи гаранции за обезщетение от други страни. Всеки трябва да инвестира пари надценки фонд, но не всички от тези, които са допринесли за фонда, в своята ocheredobyazatelno се върна възстановяване като fakticheskayavyplata вреди, ще зависи от появата на някои определени видове дела във връзка с takaful фонд, който осигурява гаранции срещу загуби. Проектът дава възможност на kazhdomuuchastniku получи обезщетение само когато onimeet право на обезщетение. Обезщетението трябва да бъде предоставена izfonda takaful, а не отвън. Тази функция прави ислямския Takaful strahovanieili различава от конвенционалното имуществената застраховка. Takafulvoznik като нова концепция през 1980 г., когато учените първо шариата в съвременната история, одобрени takaful продукт. [1]

Основната причина за възникване и разпространение на takaful сервира необходимостта от ислямските банки в областта на застраховането на тяхната търговия. Първи takaful- фирми се появили в края на 1970 г., веднага след първите финансови институции, опериращи в рамките на шариата. Първата ислямска застрахователна компания се появиха в Судан през 1979 г. ( «IslamicinsurancecompanyofSudan»). В момента само в тази страна, от застрахователния сектор е напълно ислямизирано. Контролни и regulirovanietakaful дружества, които осъществяват организация за надзора над застрахователните дейности и нейните държави Върховния шариата Надзорния съвет. Въпреки това, в Судан "Takaful" и понятието "ислямски застраховка" не са еквивалентни: първата включва частното застраховане, а вторият -imuschestvennoe.

Едновременно с интерес Судан в ислямския застраховка показа Саудитска Арабия. През 1979 г., бизнесмени от Обединените арабски емирства и Саудитска Арабия обявиха съвместното разработване «IslamicArabInsuranceCompany». Въпреки това, по-нататъшното развитие на сектора е тежко заради мнението на редица учени саудитски на болен застраховка в исляма. Във връзка с това дълго време, застрахователните компании с столицата на Саудитска Арабия са регистрирани в чужбина и са работили в Саудитска Арабия чрез своите агенти. Така че, през 1983 г., са били докладвани три Саудитска ислямска застрахователна компания в Люксембург, Обединеното кралство и на Бахамските острови. Сега Саудитска Арабия е лидер в областта на ислямската застраховка, въпреки факта, че много проблеми остават в законодателното регулиране и контрол върху спазването на законите на шериата в индустрията.

В Малайзия - страна, която въплъщава динамичното развитие на ислямски финанси, първата ислямска застрахователна компания се появява през 1984 година. Тя се нарича Takaful Малайзия. Второто дружество само едно десетилетие се появиха в индустрията по-късно, но днес на малайзийския пазар функционира в продължение на повече от десет takaful оператори. [2]

Takaful е система, в която осигурените от доброволни вноски (Tabarre) създават специална каса (takaful фонд) се използва за предоставяне на взаимна финансова защита (Тааун) при настъпването на определени неблагоприятни непредвидени събития в живота си (фиг. 1).

Фиг. 1. Схема на ислямското застраховане

Участниците Takaful подпишат споразумение за финансова помощ един на друг. В случай на поява на такива нежелани събития във всеки един от участниците във фонда, са платени на застрахователно обезщетение. По този начин, участниците takaful разпространявате всички рискове и загуби помежду си. В случай на недостиг на участниците в застрахователния фонд за своя сметка, са солидарно отговорни за плащането на vozmescheniya.V своя страна, ислямска застрахователна компания (оператор) управлява средствата от името и в интерес на участниците въз основа на договор за доверително управление (mudaraba) или на договора за представителство (wakala). Операторът не участва в поемане на риск на участниците, а само управлява takaful фонд. [3]

Част от вноските отива на фонд натрупване, на инвестицията, която участниците имат възможност да получават редовен доход в размер на дела на договора, който обикновено е 50 или 60%. Инвестиране може да се извършва от оператора само в тези дейности, които не са забранени от Shari'ah. Така например, е забранено да получават доходи от акции на дружества, участващи в производството на оръжия, игри, ресторант и хотел бизнес, както и ангажирани в производството на алкохол. Като правило, инвестиционни takaful оператори се извършват в складове в DowJonesIslamicMarketIndex.

Отличителна черта на ислямската финансова система е наличието на редица конкретни забрани, продиктувани от разпоредбите на ислямския закон:

Риба - лихварство (в исляма - е даването на пари под лихва, независимо от големината на този процент) е напълно забранена съгласно законите на шериата, а оттам и в рамките на takaful. За да се изключи приноса на участниците схема за поделяне на риска риба не се счита като премия от гледна точка на традиционната застраховка. Като част от такъв takaful принос се разглежда като вноска или на вноска под формата на дарения за състоянието на обезщетение. Освен това, в основата, образувана от такива вноски или дарения на участниците трябва да се управлява и инвестира в съответствие със законите на шериата. Членовете или полици в традиционния смисъл на думата прехвърлят техния принос към оператора или застрахователя като подарък за тяхното ефективно използване, при условие, че когато застрахователното събитие парите ще бъдат върнати.

Gharar - несигурност или спекулации. За да се избегне gharar трябва да присъства пълна яснота или разкриването на всяко takaful договор. Пълното разкритие се отнася до двете страни, както и до обекта и условията на договора (размер на покритие, и т.н.). Не е позволено да влезе takaful договор, ако има най-малко един неизвестен елемент в обекта на поръчката и / или неизвестен риск в рамките dogovora.Poskolku тази идеална ситуация е трудно да се постигне, за takaful договора трябва да бъде изготвен по такъв начин, който елиминира gharar обмен (несигурност) между страни по договора.

Meysir - игра съдържащ риск / pari.Uchastniki (застрахователни) може да има осигурителен интерес по отношение на предмета на договора, но ако разпределението на риска (в Takaful) съдържа всеки спекулативен елемент, че такова споразумение е забранено под takaful [4].

1) Общият takaful (общо takaful);

2) takaful семейство (семейство takaful).

Общо takaful засяга обхвата на имущественото застраховане, застрахованият може да претендира за дял от печалбата на застрахователя на платеното, след приспадане на разходите.

Като част от общата takaful прието да се разпределят следните видове застраховки [5]:

- застраховка на жилището (дом takaful), която покрива риска от собственика (houseownerstakaful) или наемател (householderstakaful);

- avtotakaful (мотор takaful), включително застраховка срещу щети или загуби на превозното средство, в резултат на пожар, кражба или злополука, както и задължително и доброволно мотор Гражданска отговорност за вреди, причинени на живота и zdorovyutretih лица и увреждане на тяхното имущество в резултат на аварията [6];

- застраховка на имуществените интереси на аварията (personalaccident takaful).

Семеен takaful е частна застраховка, което е значително по-различно от традиционното. Печалба от квоти за инвестиция за strahovaniyuzhizni много по-ниски от 100%, което, според повечето юристи на исляма се вписва в рамките на правилата на шариата. Така натрупаната животозастраховането takomvide е съвсем допустимо за мюсюлманите. [7]

Като част от семейството takaful застрахователни продукти, са следните:

- инвестиционна Takaful (кумулативен застраховка живот - investmentlinked takaful);

- takaful за образование (shildeducation takaful);

- Медицински Takaful и Takaful здравно осигуряване (medicalhealth takaful);

- Медицински Takaful за лица, които пътуват в чужбина;

- Takaful инцидент.

Таблица 1 - Сравнителна характеристика на традиционното и ислямския застраховка

Takaful е млада институция, но бързо набира популярност в цял свят. На takaful сметки за по-малко от 0.1% от общия годишен световен мащаб застрахователната премия. Предвид факта, че в днешния свят, почти един от всеки пет души е мюсюлмански, развитието на Takaful става особено важно. През последните 50 години мюсюлманското население на света се е увеличил с 235% и вече възлиза на 1,6 млрд. [9] Основната част от събиране на таксите отчитат арабските държави, водени от Судан, той принадлежи към Малайзия около една трета от годишния размер на до 9% е в Азиатско-тихоокеанския регион, и малка част - Европа и Съединените щати.

Фиг. 2. Geographic ислямски застраховка пазарната структура, млн ..

Пазарните тенденции и възможните перспективи за Takaful показано на фиг. 3. [11]

Фиг. 3. Прогноза за развитие на световната takaful пазар

Според експерти, в България, около 23 милиона мюсюлмани живеят, което е 16% от общото население на България. Това е два пъти повече, отколкото във Франция (7%), но не много по-chemv Индия (12,5%) [12] И така, като се взема предвид нарастващия брой на мюсюлманите в България, pomozhetrasshirit takaful застрахователен пазар се дължи на областите, в които не може да се проведе kommercheskoestrahovanie. Инвеститори, предприемачи и застрахователите трябва да работят заедно podostizheniyu обществената осведоменост за takaful концепция.

Обективните фактори, затрудняващи развитието на ислямското застраховане в България са:

- Липсата на търсене на ислямската finansovyeprodukty;

- слабо развита правна рамка;

- ниско ниво на застраховка култура сред населението;

- Ислямофобия, включително сред длъжностните лица, които отговарят за надзора в областта на финансите;

- неетично поведение в бизнеса на бизнесмени и граждани, висок процент на измамите priuchastii служители застрахователни компании.

Субективни фактори, затрудняващи развитието на ислямското застраховане:

- липсата на ислямски застрахователни компании от мюсюлмански страни за развитие на бизнеса в България;

- липса на практически интерес от големите застрахователи в България на ислямската система на осигуряване;

- Липсата на квалифицирани специалисти в ислямския застраховка.

Развитието на takaful пазар в България ще допринесе за разбирането на silnyhstoron си като:

1) възможността за използване на застраховка мюсюлманската религия в съответствие със законите на ЕС;

.. 2) нисък риск от неизпълнение на задълженията на дружеството, а именно до takaful оператор е работил като агент и всички рискове, на управлението на средствата от активите са неговите членове;

3) предоставяне на социални грижи и взаимопомощ;

4) въвеждане на нови застрахователни продукти;

5) наличие на възможности за дейности по управление на мониторинг на takaful на участниците.

Logvinova IL Takaful застраховка като метод за защита / IL Logvinova. URL адрес:

Ако все още не сте се регистрирали в сайта, трябва да се регистрирате: