Как да си намерим нова точка за растеж в новата реалност, която очаква банките след бурята, която сме свидетели в момента в банковия сектор?
CM-банки често подценяват търговията на дребно. Модерен банкирането на дребно могат да се съчетаят привидно противоположни понятия: висока възвръщаемост и ниска степен на риск, както и разходите за стартиране или обновяване търговията на дребно е намалял значително през последните пет години.
• «в корпус" - банки, точат бизнес модела на кредитиране на юридически лица изключително (виж Фигура 1 ..). На юридически лица кредитиране дял на банките в тази група има средно 56% от нетните активи.
• «Roznichniki" - банки, в допълнение към корпоративни клиенти, със значителен дял (средно 53%), кредити на физически лица в нетните активи. Общите активи на тези банки да споделят кредити на физически лица е 26% (вж. Фиг. 2).
• «занаятчии" - банките с бизнес модела, усъвършенства до други източници на кредитния портфейл, менителници, междубанковото кредитиране, високоликвидни активи и др ... (виж фигура 3).
Резултатите от проучването и настоящата ситуация в банковата индустрия направиха възможно формирането на становище за продажба на дребно като възможен момент растеж за CM-банки.
• Настаняване цени са по-високи в традиционното банкиране на дребно в сравнение с корпоративния бизнес;
• рискове в търговията на дребно са сравними с риска в корпоративния бизнес (виж фигура 7 ..);
• привличане на цени в търговията на дребно, по-ниски в сравнение с корпоративния сегмент, а средните съоръжения термин настаняване за по-дълго, отколкото в корпоративния сегмент.
Привличането на депозити от частни клиенти все по-популярен начин на работа с търговци на дребно, отколкото отпускането на заеми (вж. Фиг. 4). Както е известно, приходи за банката не е само на заеми, но също така и за привличане на депозити и разплащателни сметки. През последните седем години, делът на депозити и разплащателни сметки на физически лица в задълженията на банките, които се разглеждат са се увеличили с от 10 до 14 ч. (Вж. Фиг. 5). Продължава работата по привличане на средства на лица, активно са себе си и на банките да се прояви "в корпус" - 70% от банките в тази група има значително (повече от 30%) дял на средствата на лицата в активи. Около 70% от банките от "roznichnikov" на група също имат значителна част от хората в структурата на пасивите. По наше мнение, е добра компетентност в търговията на дребно, за да направи процеса на привличане и обслужване на вложителите на дребно по-ефективно, което в крайна сметка има положителен ефект върху рентабилността. В допълнение, депозитни клиентите имат значителен потенциал да се преобразува в кредити на клиентите, които могат да създадат допълнителен множител за доходите на банката.
Банкиране на дребно позволява SM-банки проявяват по-стабилни печалби. Банките отпускат заеми за юридически лица, в баланса, е по-лесно да се толерира забавянето на своите клиенти. Те имат способността да се индивидуално преговаря с най-голямата кредитополучателя, например, за да се намали размера на плащането, което в крайна сметка има положителен ефект върху статистиката за просрочие за регулатора. Ако проблемът не изчезне след известно време (6-18 месеца) просрочени дългове отписват, намаляване на печалбата. Именно тази усвояване видяхме в "в корпус" (вж. Фигура 6) в сравнение с "roznichnikami".
Забавянето в SM-банки с голям дял от портфейла на дребно в активи, сравними с банки, които са специализирани в кредитиране на юридически лица. юридически лица кредитиране позволява да се подобри имиджа на реалната ситуация с забавянето на балансовите данни. Портфолиото на дребно се дължи на големия брой клиенти, които правят такива маневри, за да се забави невъзможно. Ето защо, при равни други условия, би било, забавянето от страна на банките, участващи в кредитирането на физически лица, трябва да бъде значително по-висока от тази на банките, предоставяне на кредити на юридически лица. данни на централната банка показват точно обратното: "в корпус" и "roznichniki" сравним закъснение, въпреки по-високите рискове, традиционно се счита неразделна част от кредитирането на дребно и липсата на възможности да подобри имиджа на действителността, както банки, предоставяне на кредити на юридически лица.
Цената на създаването и подкрепата на банковата дейност на дребно е намалял значително през последните пет години. Далеч в миналото са били дните, когато търговците на дребно започват да генерират милиони долари и изискват голям екип от професионалисти. През последните три - пет години, разходите за изпълнение на специализиран софтуер е намалял значително. Много от процесите, свързани с търговията на дребно, това е възможно да се даде autsorisng. Сегашната ситуация на пазара на труда в индустрията става ясно, че банката не е задължително да се вземат скъпо персонал служител, за да се получи необходимата компетентност. В резултат на това разходите за провеждане и поддържане на дребно са намалели значително.
Съществуващите офиси и други по ОСП (вътрешни структурни звена) см банки могат да увеличат печалбите и подобряване на ефективността от използването на технологии на дребно. Смята се, че банкирането на дребно не е възможно без голям брой точки на продажба, което води до значително увеличаване на капиталовите и оперативните разходи. Практиката на работа с малки и средни банки показва, че съществуващата мрежа за обслужване на работни заплати и корпоративни клиенти, като правило, е достатъчно да се създаде хармонична търговията на дребно. Освен това, въвеждането на методи на работа в традиционен отрасъл предприятието дребно води до значително повишаване на тяхната ефективност при работа с клиенти и финансови показатели, въз основа на един служител.
CM-банки могат съществено да увеличат портфейл от активи и пасиви на дребно, само компетентно организиране на работата с техните заплати клиенти. Управление и акционери на малките и средните банки често не осъзнават, че те живеят в полето "масло". Броят на частните клиенти на много банки и неефективно използване на базата засяга всеки, който някога е ангажиран в търговията на дребно. незначителни промени в процесите, често произвеждат достатъчно, за да започне да се люлее "масло". Днес, SM-банки всъщност дават бизнес към други банки.
Търговия на дребно - това е по-лесно, отколкото изглежда. Често основната причина за липсата на търговията на дребно в SM-банка е опитът от първите лица или акционери. Като правило, това са хора, които са работили през целия си живот на корпоративния сегмент. Те просто не знаят как да работят с търговците на дребно, и започна като страшно, и няма време. В същото време, на пазара е нараснал достатъчно компетентни специалисти. Сега кариерното израстване на тези специалисти е забавил поради общия стагнацията в индустрията. В допълнение, нарастващата тенденция към оптимизиране и намаляване на персонала. Всички тези фактори водят до това, че на компетенциите, необходими за развитието на банкирането на дребно, са станали по-достъпни и по-евтини. Освен това, винаги можете да се възползват от опита на специалисти, а не изготвяне на хората в държавата. Основното нещо - да се установи в процеса и да го изпълняват, и това е достатъчно, за да серия от консултации.
Както можем да видим, има благоприятна ситуация, за да се обърне внимание на малките и средни банки в нишата, че те са традиционно го подаде с. Възползвайки се от момента и да обръщат много по-малко усилия, отколкото изисква три - преди пет години, банките могат да откриват нови източници на приходи и начини за увеличаване на тяхната стойност.
Свързани статии