Защо ви е нужен кумулативен застраховка живот?
застрахователен фонд живот (layfovoe застраховка) - загадка за повечето украинци. И не само защото тя все още не е свикнал. Проблемът на "layfovyh" застрахователните компании, които допринасят за приемане на клиенти, но за бъдещето на тези пари мълчи.
"Агентът каза, всичко е много хубаво, но когато дойде време да се подпише договора, заяви, че текстът не виждам кога ще направи първото плащане за застраховка. Моето възмущение служител напълно игнорирани, и след като каза, че ако аз ще плати парите? Разбира се, че е отказал. И все пак, защо да го правя застраховка живот "- сподели с" пари "за своите мениджъри Историята на профила на клиентите Ирина Dubovitskaya.
Получаване от застрахователните компании на необходимата информация, която, на теория, трябва да бъде публично, че е трудно не само за обикновения потребител. Например, показатели като размера на административните разходи на застрахователя (комисионни агенти, разходите за извършване на застрахователна дейност, и така нататък.), Научете всичко почти невъзможно. "търговски тайни и вътрешна информация" - това е как мотивира отказа си да кореспонденти "Пари" в застрахователните компании. Но хората в знае "не са под рекордера" казват, че в някои компании, тези разходи съставляват 90-100% от събраните премии, че е лесно да се харчат всички вноски на клиентите.
Повечето застрахователни компании се увеличават и резерви и активите. Намаляването на резерви главно тези застрахователи, които са имали много по заеми клиенти. "Разпоредби за банково застраховане, като" кратък ", се отписват като" дълги "опция" дарение "в такива продукти обикновено не са били," - обяснява председателят на "USG живот" Оксана Golenshina.
Това е доста добри резултати, тъй като връщането на депозитите спадна рязко през последната година. Тук са всички тези цифри не са потвърдени още почти реална полза. Тук ситуацията е същата като на инвестиционни фондове от затворен тип - каквото и декларираните инвеститор (застрахования) и действителния размер на доходите му ще стане известен едва в момента на плащане по полицата.
хитри цифри
Бихме искали да предупредя, че понякога с фигури "layfovyh" застрахователни компании са създадени единни чудеса. Например, дори и в успешни години, нивото на доходите в отделните дружества могат да бъдат значително по-ниски от тези на конкурентите. Защо такава значима разлика в доходите, ако списъкът на финансови инструменти, в които Дружеството може да инвестира, един за всички?
И това не винаги е в по-консервативна инвестиционна стратегия. А фактът, че не всички компании са по-голямата част от премиите, насочени към формирането на резерви: някои застрахователи, особено тези, които се фокусират върху търговията на няколко нива в продажбата на застрахователни полици, плащат огромни комисионни на агенти, за насърчаване на продажбите. Ясно е, че в такава ситуация идва резерви малка част от парите, събрани. Поради това, застрахователите и декларират минимален инвестиционен доход (има и законово изискване, че тя не трябва да е по-ниска от 4%), за да се покаже, че те са най-малкото нещо, за да печелят клиенти. "Увеличението на разходите, свързани с комисионни, показва, че тези застрахователи могат да имат проблеми с плащанията на клиенти", - предупреди предварително председател СК "Grave Украйна" Наталия Bazilevskaya.
В домашни застрахователи adminzatrat ниво достига 20%. Това са много - от два до три пъти по-висока, отколкото в границите на разумното. И това е разбираемо защо те не искат да "свети" тази цифра. Но има и косвени признаци, които могат да бъдат оценявани по колко съвестно застрахователя се отнася до парите на клиентите си. "Бъдете сигурни, да се обърне внимание на съотношението на премии и резерви. Ако има динамиката на растеж на застрахователни премии, но няма ръст на застрахователните резерви, може да се говори за скритите негативни тенденции ", - каза председателят на СК" Fortis Животозастраховане Украйна "Hayes Yuken.
Необходимо е също така да се проучи структурата на резерви. Ако най-малко 10-20% инвестира в неликвидни акции и други рискови активи много, има голям риск не само за намаляване на възвръщаемостта на инвестициите, но и загубата на инвестираните средства. Това е само за структурата на резервите, застрахователите са тихи заедно. Комисията за финансови услуги, ай! Изискват редовно, тримесечни публикуване на структурата на резерви на застрахователните компании!
Капитал и премия
Тя не винаги е показателно за нивото на капитала и застраховател. Фактът, че застрахователните компании, особено що идват на пазара, често "на живо" за сметка на основния капитал. Продажбите все още почти "нула", но трябва да се поддържа офиси и плащат агенти комисионна. В този случай, баланса си струва красива фигура, а парите от "ustavnika" отича бавно. Да, и не на факта, че целият фонд се формира от "истински" пари.
И все пак застрахователите са горди, че са в челните позиции на различните оценки за премии. Въпреки това, не винаги размера на плащанията неверни. "За да" мамят "премии застрахователя не показва получените действителни количества, както се твърди. Например, ако клиентът е сключил политика в продължение на 5 години с плащане от 3 хиляди души. UAH. всяка година, застрахователната компания пише отчети веднага 15 хиляди. UAH. При излизане само 1/5 от тази сума. Но незабавно застрахователя "свали" в първите оценки на брега "- сподели с" пари ", заяви ръководителят на една от Великобритания.
Така че, на хартия, компанията оперира с парите, които тя всъщност не е бил и не е известно дали той ще работи, защото клиентът винаги има възможност да прекрати договора. Признават "напомпани" премията може да съпоставя растежа си с темпа на нарастване на резервите.
рентабилност Оценка и финансовите резултати на най-големите застрахователни компании layfovyh
инвеститор речника
Животозастраховане - защита на клиента в случай на смърт, загуба на здраве или получаване на натрупаните спестявания в случай на оцеляване им от определена дата. животозастраховането фонд включва не само плащането на всички вноски, но и инвестиционен доход (бонус) е не по-малко от 4% годишно.
Застрахователните резерви - фондове, предназначени за плащания в случай на клиент оцеляване, неговата смърт, загуба на здравеопазването. Образувани от премии и клиенти доход от инвестиции. Формално, те не са собственост на застрахователя.
Застрахователни активи - активите на застрахователя (дълготрайни активи, пари, инвестиции).
Застрахователните премии - клиентски плащания на застрахователни полици.
Сумата на обратно изкупуване - парите, които клиентът има право на предсрочно прекратяване на договора за натрупване застраховка. През първите няколко години на нула или значително по-малко от вноските, които вече правят в момента на прекратяване.
Как да изберем застрахователя
1. Голям Equity
2. стабилен ръст на резервите и премии
3. възможността да се запознаят с договора и правилата на застраховка за закупуване на политика
4. Не по-малко от пазарната средна норма на възвръщаемост през последните 2-3 години
5. Можете да видите отчети на дружеството
Какво да търсите, като проучи докладите на фирмата за застраховка живот
1. Активите на застрахователна компания, винаги трябва да са по-високи от резерва
2. Компанията трябва да расте такси, резерви, активи, капитал
3. Приходи от инвестиции не трябва да се различават съществено от средните за пазара
4. Действия не трябва да надвишават 10-20% в резерви застраховател
5. Плащането на втория и следващите години на политики трябва да бъде най-малко равна на плащания от клиентите на новодошлите
6. размер на обратно изкупуване не трябва да се увеличава от година на година
Как да инвестираме в политиката за съхранение
1. Напишете изявление за сключване на застрахователния договор
2. Изберете списъка с рискове за застраховката и застрахователната сума и срок на договора
3. Предоставяне на документи:
- паспорт;
- идентификационен код;
- копие на паспорта и кода на бенефициента;
- понякога - медицинско удостоверение на добро здраве (особено за застраховка, "критично заболяване" на риска).
4. Подписване на договора
5. Махни си ръцете на застрахователна полица
6. Поставете първия осигурителната вноска (минимум - 2500 UAH.)
Как мога да получа застрахователно обезщетение
Когато оцеляването на (в края на срока на договора), за да представят:
- заявление за плащане;
- договорът за застраховка;
- хартия - идентичност на получателя на плащането;
- номер на сметката и банкови данни за плащане;
- идентификационен номер на получателя.
При настъпване на застрахователно събитие (смърт, злополука) е допълнителна необходимост да се осигури:
- акт за смърт;
- копие от удостоверението за медицинска смърт, докладът от аутопсията (ако има такива), надлежно заверени;
- копие от присъдата или решението на правоприлагащите органи (ако наказателното дело е образувано по факта на смъртта);
- документ, потвърждаващ факта на причините, обстоятелствата и последиците от авария (пътна полиция, пожарна);
- документи на медицинската институция, потвърждаващ нараняването.
Какви данъци се плащат върху политиката на икономии
Made дългосрочни "layfovomu" премии на политиката на полицата има право да приспадне от облагаемия доход.
Но когато те polucheenii плащания на тази политика на застрахователното дружество удържа 15% данък в размер на 60% от тази сума, в случай че са изпълнени следните условия:
- продължителност на договора - 10 години или повече;
- осигурителни плащания се не по-малко от 5 години, направени;
- договорът предвижда плащане на застраховка с наследствени права (в края на срока на договора);
- договорът предвижда частично плащане по време на срока на договора;
- застраховка плащане може да се извърши по време на срока на договора при настъпване на смърт, инвалидност I група.
Резюме: За да получите 50 000 долара "в ръцете" на договора за 10-годишен с минимална кумулативна инвестиционен доход от 4% годишно, осигуреното необходимостта да се направи всяка година не е по-малко от 4000 долара.
Свързани статии