Залог като начин за намаляване на кредитния риск

1 FGBOU IN "Урал държавен университет по икономика"

Кредитен риск е тясно свързана с източник на сигурност при кредита. Банките разглеждат в един сложен и финансовото състояние на кредитополучателя и обезпечението по кредита. В настоящата криза условия, преобладаващи геополитическа ситуация е пряко отражение в забавяне на икономиката, и като следствие, влиянието на текущите бизнес дейности. Намаляване на обема на производството, спада в търсенето и предлагането определят новия подход на банковия сектор за оценка на кредитоспособността на клиента. Залогът позволява на банката да се минимизира кредитния риск по кредита, както и намаляване на потенциалната стойност всъщност е създаден резерв. В статията се изследва източниците на сигурността на кредита, на базата на различните гледни точки на икономисти, учени, обобщени и допълнени от тълкуването на понятието "Залогът", изследва структурата на механизма за обезпечение.

Един от най-характерните черти на сегашната икономика е изключително широк банка за развитие кредитиране. Банковото кредитиране е една от основните елементи на съвременния пазарен механизъм за гарантиране на стабилността на дейността на стопанските субекти в модерната икономика. Комбинацията от възможностите и необходимостта от кредитиране в икономическата система, тяхното балансирано форма солидна финансова основа на националния икономически комплекс в краткосрочен и дългосрочен план.

Най-простият модел, описващ взаимодействието между банковия сектор и бизнеса, идва при разпределението на ролите: ролята на бизнеса е да се разработи иновации въз основа на собствените си технологии за проучвания, ролята на банковия сектор в този случай е да се насърчи реализацията на бизнес цели и задачи чрез предоставяне на разнообразни финансови продукти за финансиране на текущите дейности [2].

Днес тя е често срещано явление в Русия просрочията по договори за кредит в таблицата. 1 са обобщени данните, показващи динамиката на дела на просрочените кредити в общия кредитен портфейл на банковия сектор.

Една от отличителните черти на бизнеса зависи от заемни средства, на първо място -. От банкови заеми [7] Сегашната геополитическата ситуация пряко влияние върху функционирането на бизнеса. Засилен контрол от страна на банките води в момента са в норма. Банките минимизиране на кредитния риск с цел да се намали делът на просрочените кредити в кредитния портфейл, както и намаляване на нивото на квоти за кредити, като за обезпечение обезпечение обект.

Структура на просрочени задължения

В банковата практика, в зависимост от формата на изплащане на заеми разпредели първични и вторични източници.

Основните източници включват приходи от продажба на стоки или услуги, които идват на кредитополучателя. Методи за използването на този източник се записват в договора за кредит. На етапа на появата на кредитните отношения между кредитора и кредитополучателя, този източник на първо място се отчита като основен кредитор начин за погасяване на задълженията на кредитополучателя към тях.

Законът за банките и банковата дейност, както и на Гражданския процесуален кодекс предвижда, че изпълнението на главното задължение на кредитополучателя може да бъде подкрепена от тези форми на подкрепа, като залог на собственост, гаранции и други средства, определени със закон или договор. Всяка една от формите на обезпечение трябва да се насърчи на кредитополучателя да изпълни кредитните задължения по договора за кредит в пълен размер и е второстепенен източник на сигурност.

Говорейки за залог, трябва да се признае, че тази форма на вторичен разпоредба и следва принципите на банковото кредитиране. Повечето учени са установили следните принципи: рефлексивност, спешност, възможностите за обслужване на сигурността, насочени. Най-интересното в първите ни два принципа на изследването.

Необходимо форма на погасяване на кредита в полза спешност. В рамките на кредита падежи означава, че заема ще бъдат възстановени не винаги, и в определен период от време. Гражданския процесуален кодекс регламентира "задължението на кредитополучателя да изплати размера на кредита, получени през време" (ст. 810), както и на правото на кредитора да отказва да предостави на кредитополучателя по договора за кредит заем в изцяло или частично при дадените обстоятелства ", очевидно показва, че сумата, предоставена на кредитополучателя няма да се върна навреме "(ст. 821).

Залог е един от най-старите начини за предоставяне на кредит. Например, в XV век. Псков съдебен харта, предвидени възможност за обезпечение по кредит сделка "Ино волята на лицето, което ИМЕТ сребро sochit по ипотеката, се иска да целуне, но среброто си vozmet и иска да го заложите в пресичането на релефа", и установява критерии за минимална необезпечен кредит: "кой ИМЕТ Davat сребро Заим, Ино Дати на рублата, без ипотека и без запис, и bolshii рубли не разберат, без ипотека, и без да пишете" [8].

Една от формите на обезпечение е ипотека, което обикновено включва прехвърляне на ипотекирания имот на заемодателя, не се ограничава до изготвянето на документа на залог.

Залог е един от най-разпространените начини за изпълнение на задълженията по договора за кредит, въпреки че това може да се види, както и ипотека гаранция, гаранция, застрахователно събитие на заем по подразбиране, и т.н. Въпреки това, той е гаранция за най-предпочитания вариант, стимулиране на кредитополучателя да изпълни задълженията си.

В творбите на икономисти: AA Голубев, AV Abakumov LG Сърма, гарантиране на правото на кредитора да получи възстановяване на разходите на ипотекирания имот в лицето на заемодателя. Според тях, залог може да бъде всеки имот, собственост на ипотекарен [1]. Това определение е доста тесен и не разкрива същността на тази концепция.

Подобна, но по кратко определение дава учен и икономист AI Kopytova го обмисля гаранция означава, че кредитор-ипотекарен кредитор правото да продаде имота, ако задължението, обезпечено с обещанието не е изпълнено. [3]

Почти подобно мнение се споделя от ТМ учен-икономист Демпси, като се има предвид под гаранция най-важното вида на обезпечението, при наличието на които кредиторът има право в случай на неизпълнение от страна на длъжника, за да се получи удовлетворение от стойността на ипотекирания имот. [5]

Депозит - това е временно прехвърляне на стойността на активите, възникващи по време на формирането на кредитното правоотношение между кредитора и кредитополучателя, като част от задоволяване на потребностите на двете страни, придавайки на заглавието на първичния кредитора да реализацията на обезпечението в паричната равностойност реална.

Тълкуване на определението за обезпечение

Тълкува като право на осигуряване на изпълнението на обезпечението, ако по подразбиране кредитополучателя

Тази формулировка е по-широко описва същността на залога, тъй като той изрази един от най-важните функции на крайните описващи механизма за гаранция, а именно основното право на кредитора да се възстанови на обезпечението. В този случай, собственикът да има, или има право да се разпорежда с активи, е ипотекарен, но кредиторът има основното право да ограничава достъпа и продават на обезпечението по кредита до пълното изпълнение на задълженията от страна на кредитополучателя на заемодателя. длъжник (ипотекарен длъжник) трансфери на заемодателя (ипотекарен кредитор) някои стойности на имоти, цената на която кредиторът има право да удовлетвори техните искания, в случай на неизпълнение на задълженията от задълженията на длъжника кредит. Предметът на залог може да бъде всяко имущество, собственост на кредитополучателя, с изключение на изтеглени от обращение (чл. 336 от Гражданския процесуален кодекс), включително недвижими имоти и земя (ипотека), нещата, ценни книжа или права върху тях, получаване наем и т.н. обезпечение може да бъде прехвърлена на заложния кредитор във физическа форма или под формата на документирани право да го получат под формата на обещания. Широко приложение, получена от залога, който е такъв залог, което дава възможност, ако бъдат приложени, за да покрие не само на размера на кредитите, юридически такси и лихви за целия период на кредитната операция, включително периода на изпълнение на обезпечението и срока на евентуалните съдебни производства в случай на неизпълнение от страна на залогодателя, предприета ангажименти.

Така, че е важно да се отбележи значението на залога за алтернативно условия на кредитополучателя на задълженията си във връзка с използването на обезпечение предполага съществуването на механизма на неговото прилагане.

Чупене механизъм - този процес подготовката, сключването и изпълнението на договора за залог започва да тече от датата на кандидатстване за кредит, като условие на договора за кредит.

Основните етапи на прилагането на механизма за обезпечение са:

1) избор на теми и видове обезпечения, на този етап е оригиналът, когато се разглежда искане за кредит;

2) оценка на изпълнението на предмета на залог, на този етап, оценката на пазара, обезпечение, справедливата стойност на имота, оценката на ликвидността и възможността за реализация;

3) подготовката и изпълнението на договора за залог, в този случай, предписаните основните условия на съхранение, правото да използва, за да проверката, и т.н.

4) процедурата за отнемане на обезпечение, на кредитополучателя за неспазване на задълженията си към кредитора, като последните си запазва правото да се възползват от възможността за реализация на обезпечение чрез подаване на иск в съда, за да започне процеса на изпълнителното производство. Обезпечение отношения в Русия се регулира главно от Гражданския процесуален кодекс, Закона за особените залози, гражданско процесуално право [6].

Този механизъм - е примерна опростена диаграма (изображение), съгласно която има прехвърляне на активи от ипотекарен длъжник да pledgeholder. Важно е да се отбележи, че депозитът се среща единствено по силата на договора или от закона. В банковия сектор, прехвърлянето на движими вещи се извършва в момента на подписване на договора и прехвърлянето на съответните документи за собственост, прехвърляне на недвижимо имущество в залог идва в момент на неговата регистрация в съответните органи за регистрация.

механизъм Структура обезпечение

Към имота може да бъде предмет на залог, че е необходимо да отговарят на критериите за допустимост и адекватност. на критериите за допустимост отразяват definitiveness теста за качествено обезпечение адекватност - количествен. Има общи критерии за качествено и количествено определяне на обезпечението.

Общи изисквания за качеството на обезпечението, независимо от техния материал и материално съдържание са намалени на факта, че на обезпечението трябва да:

1) принадлежат на кредитополучателя (ипотекарен длъжник), или да бъде в своето икономическо управление;

2) имат парична стойност;

3) да бъде течност.

Общото изискване за количествено определяне на обезпечение адекватност. [6]

Заслужава да се отбележи значението на значителна кредитополучателя обезпечение. Формуляри за кандидатстване за погасяване на кредита е особено важно поради несигурното финансово положение на предприятията. Използването им намалява кредитния риск, освободен Действителни разпоредби за размера на корекцията на обезпечението по кредита, което се отразява общия финансов резултат на банката.

Ние Ви донесе списания, издавани от издателство "Академията за естествени науки"

(High импакт фактор RISC, списания теми, обхващащи всички области на науката)