имот Пешка клиент е една от най-често срещаните форми на гаранция за изплащане на банков кредит. Залог на имота е направен договора за залог, подписан от двете страни и потвърждава правото на заемодателя в случай на неизпълнение на задълженията за плащане на заемополучателя да получи предпочтително удовлетворение на претенциите на стойността на обезпечението.
Използването на обезпечение в практиката на организацията на кредитните отношения предполага съществуването на специален механизъм за неговото прилагане. механизъм Чупене има процес на подготовка, сключване и изпълнение на договора за залог. механизъм срещу възникване на щети се извършва в момента на кандидатстване за кредит, като условие на договора за кредит. Той съпътства целия период на ползване на кредита. Истинският жалбата с изпълнението на механизма за обезпечение се случва в последния етап от kredita- движение при погасяване на кредит, и то само в някои случаи, когато клиентът не е в състояние да изплати постъпленията по заема или доход.
В банкови операции практика по отношение на регистрацията и реализация на механизъм обезпечение, наречени операции за обезпечение. Ипотечните операции на търговските банки нямат самостоятелно значение, те са получени от кредитните операции и осигуряване на навременното и пълно погасяване на кредита. Кредити, издадени в рамките на гаранцията на собственост или права на собственост на клиента, наречен Lombard.
Основните етапи на прилагането на механизма за обезпечение са:
избор на теми и видове обезпечения; *
оценка на изпълнението на обезпечение; *
подготовка и изпълнение на договора за залог; *
възбрана върху ипотека.
Предметът на залог може да направим нещата, ценни книжа, вещите и имуществените права. В зависимост от материала и действителното съдържание на са разделени в следните групи обезпечение:
1. Депозит собственост на клиента:
а) осигуряване на стоки и материали: *
залог на суровини, полуготови продукти; *
залог на стоки и готови продукти; *
обезпечение валутни ценности (пари в брой валута), злато, бижута, изкуството и антики; *
обезпечение с други елементи инвентаризация;
б) залог на ценни книжа, включително и записи на заповед;
в) гаранцията за депозити в една и съща банка;
ж) ипотеки (ипотеки).
2. Залог на правата на собственост:
а) гаранция за правата на наемателя;
в) гаранцията за правата на клиента по договора;
г) гаранция за комисар за правата на силата на договор за комисионна.
В същото време, със собственост в частност на клиента може да бъде предмет на залог, че е необходимо да отговарят на критериите за допустимост и адекватност. на критериите за допустимост отразяват definitiveness теста за качествено обезпечение адекватност - количествен. Има общи и специфични изисквания за качествено и количествено определяне на обезпечението.
Общи изисквания за качеството на обезпечението, независимо от техния материал и материално съдържание, са сведени до следните точки: *
обезпечението (вещите и имуществените права) трябва да бъдат собственост на кредитополучателя (ипотекарен) или да го в пълна икономическа компетентност; *
обезпечението трябва да има парична стойност; *
обезпечението трябва да бъде течност, т.е. да бъде в състояние да изпълни.
Общи изисквания за количествено определяне на обезпечението е превишението на стойността на ипотекирания имот, в сравнение с основния ангажимент, който има Залогодателят по отношение на ипотекарния кредитор, т.е. стойността на заложеното имущество трябва да бъде по-голям от размера на кредита и се дължи на нейния интерес.
Специфични изисквания за качествено и количествено определяне на обезпечение зависи от вида на обезпечение и степен на риск, придружени от съответните операции обезпечение. Важно е не само да се определят критериите за качество, избрани в съответствие с тази стойност, но също така и за да се гарантира тяхната безопасност. Само в този случай стойността на обезпечението, може да бъде кредитна гаранция за връщане.
В тази връзка, най-надеждният начин да се гарантира запазването на заложеното имущество, е да ги прехвърля на кредитора, т.е. буркан. В този случай, на кредитополучателя остава собственик на ипотекирания имот на непряката собственост, а тя не може да се разпорежда и да използвате присъщата стойност. Каза вид обезпечение се нарича ипотека. Тъй като пешка може да бъде: валутни ценности, благородни метали, художествени артикули, бижута.
Кредиторът придобива ипотека правото да използва заложените активи, докато в същото време отива на заемодателя да прави правилна поддържа и съхранява предмет на залог, който да отговаря за вредите. При липса на пространство банка за съхранение на този вид обезпечение по отношение на създадени нематериални стойности е ограничен обхват.
Въпреки това, ипотечни предвижда възможност за споразумение между страните обещаха съхранение на материалните активи на складовете Кредитополучателя по заключване и печат на заложния кредитор. Тъй като в този случай кредитополучателя не разполага с правото да използва (консумират), присъща стойност, вида на обезпечението се нарича твърд залог. Както показва практиката, на фирма залогът е ограничен по обхват, тъй като то се изчислява на стойности, които не са предназначени за консумация на ток.
По-често срещан тип залог е залог на стоки в обращение и сигурността на стоките, при обработката. В този случай, на ипотекарен не е само притежава пряко заложени стойности, но може да ги харчат.
Залог на стоки в обращение се използват за кредитиране на търговските организации. Търговски органи постоянно трябва да имат резерв на стойност за последващото им продажба. В този случай обезпечението е не само притежаването, но притежаването и използването на кредитополучателя. При този тип организация може да замени заложеното за други стойности обезпечение, но състоянието на използването на стоките, е предпоставка за тяхното подновяване в размер на консумираните ценности. Залог на стоки в обращение наричан също обезпечение с променлив състав.
Затваряне на съдържание за залог на стоки в обращение в залог на обработката на товари. Той се използва, когато кредитирането промишленост, по-специално чрез преработка на селскостопански суровини. Характерна особеност на този вид обезпечение е точно на кредитополучателя да използва заложените суровини, включени в обезпечението, производството и да ги замени с крайния продукт. И това може да бъде разрешено движение, предназначени за обработка на ценности от склад в завод магазина или фабриката. ценности обработка, разрешени от банката, ако се докаже, че в резултат на преработка, за да се получи продукт с по-висока стойност, отколкото преди. За да докаже това изглежда специален изчисление, което показва броя и стойността на суровините, по време на обработката му, средният добив на преработени продукти, мястото за съхранение. Въпреки това, в този случай, банката може да не упражнява ефективен контрол върху опазването на заложеното имущество.
По този начин, различни видове обезпечения материални активи (или документи за уреждане, които ги представляват) имат различни степени на гаранция погасяването на кредит.
Най-реална гаранция има ипотека. Други видове обезпечения имат условна гаранция за погасяване на кредита. Ето защо, в практиката на търговските банки, тези видове обезпечения, използвани по отношение на клиенти, положително се оправда, т.е. надеждни партньори по кредитни сделки.
Защото в условията на пазарна икономика бързо могат да се променят условията за продажба на стоки, стойността на заложеното имущество винаги е по-висока, отколкото да се предоставя в размер на кредитите. Тази разпоредба дава определение на понятието "достатъчност" на обекта на обезпечение. При издаването на заложна къща кредити по материални активи Максималният размер на кредита да не надхвърля, като правило, 85% от стойността на обезпечението. Тази разлика създава допълнителна банкова гаранция за погасяване на кредита в случай на непредвидени обстоятелства. В този случай, за всеки отделен случай се определя от индивидуалния марж (разликата между стойността на заложеното имущество и дълга на кредитополучателя към банката по кредита и лихвата), което отразява кредитния риск на сделката.
В допълнение към залог на материални запаси банки се ангажират с предоставяне на Ломбард заеми срещу ценни книжа. Критерият за качеството на ценните книжа, от гледна точка на тяхната приемливост за обезпечение, са възможност за бърза реализация и финансовото състояние на издаващата страна. В тази връзка, външна и вътрешна практика най-високи оценки за качество са държавни ценни книжа с бърз оборот. При издаването на заеми при ипотека на максималния размер на кредитите може да бъде до 95% от стойността на ценните книжа. Когато се използва като залог за други ценни книжа (например акции, емитирани от компании) размер на кредита е 80-85% от пазарната им цена. В този случай, търговските банки въпрос Ломбард заеми като котирани и некотирани ценни книжа. В последния случай, качеството на обезпечение на заеми е по-ниска, и следователно, банки събират по-висок марж при оценката на стойността на обезпечението.
Чрез обезпечение елементи включват записи на заповед (търговски и финансови). Основното изискване за търговски сметки като обезпечение, е задължително отражение на реалния стокови сделки. Също така трябва да се вземе предвид степента на развитие на законопроекта, който не може да бъде по-кратък от срока на издадените заеми. Максималният размер на кредита е обезпечена със записи на заповед, е 75-90% стойност на обезпечението.
Някои функции в използването на наличното обезпечение за ипотечни кредити, които са широко развити в световната банкова практика. В този случай, има такова нещо като обезпечение като ипотеки, т.е. обезпечен с недвижим имот. Целта на ипотеката може да бъде сгради, оборудване, земя, къщи и апартаменти, вили, къщи градина, гаражи и структура други потребителски стоки. Когато имотът се намира в общата собственост, ипотеката може да се установи само с писменото съгласие на всички собственици.
За ипотека следните характеристики: *
имот остава в ръцете на длъжника; *
възможност за залогодателя (длъжник) да се разпорежда с доходите, получени от използването на ипотекирания имот; *
възможността за получаване на ипотекарен обезпечени с една и съща собственост на допълнителни ипотечни кредити; *
Задължителна регистрация на право на задържане в учебниците по земя, които се провеждат на мястото на ипотекирания имот; *
облекчаване на контрол върху безопасността на ипотекарния кредитор на обезпечението.
Ипотеки обикновено се използват при издаването на дългосрочни кредити на юридически и физически лица (на обществеността за закупуване на къща или апартамент; земеделски производители за изграждане или земя).
При издаване на ипотечен кредит е важно да се направи правилна оценка на стойността на обезпечението. оценка на успех, както се вижда от международен опит, зависи от способностите, опита и компетентността на оценител.
В съвременните банкови практики обеща при издаването на съда е не само имуществото, принадлежащо към клиента, но и неговото право на собственост. В резултат на това има независим вид залог - залог на права, чийто предмет на дейност са: *
наемател права върху сгради, постройки, земята; *
правата на клиента по договора; *
комисар права по силата на договор за комисионна и др.
Като се има предвид обезпечението като форма на погасяване на кредита, трябва да се отбележи, че гаранцията създава правно установен имот отговорност на кредитополучателя към кредитора, което създава правна защита на интересите на кредиторите.
Икономически гаранции за погасяване при обезпечение при условие, от една страна, на специфичните ценности и права, които са предмет на залог (движимо и недвижимо имущество, вещни права върху имоти на кредитополучателя); На второ място, обща собственост на клиента, а понякога и повече от едно лице. Например, ако банката на сметките за ипотечни предпочита менителници, за която има солидарна отговорност на лицата, които са дали разрешения. Гаранция за погасяване на кредита срещу ценни книжа, е финансовата стабилност на организацията, която ги е издала.
По този начин, ефективността на правото на задържане се определя не само правна защита на кредиторите като обезпечение, но и общото финансово състояние на кредитополучателя.
Въпреки това, трябва да се отбележи, че използването на имущество на клиента като форма на погасяване на кредита съдържа редица неудобства. За кредитополучателя, който трябва да предостави на заемодателя някои обезпечение, е необходимо да го премахнете от обхвата на неговата употреба. Въпреки това, на кредитополучателя не е изгодно да се лишават от правото да използва движимо имущество (суровини, готови продукти, автомобили и т.н.), така че тези видове собственост, като правило, не са предмет на обезпечение. От друга страна, оставяйки на кредитополучателя при използването на вградени стойности, определени в договора за залог, носи известен риск за заемодателя, и създава необходимостта от организиране на контрол върху тяхната безопасност.
Свързани статии