Нашите грехове и ни дълг е винаги по-голям, отколкото си мислим.
"Алманах на стария фермер" (1797)
Да не се правят заеми на,
които трябва да се заемат да плаща лихва.
Първата заповед от швейцарските банкери
Заем или депозит?
Представете си ситуация: вие сте решили да се превърне в инвеститор, някак си е успял да намери в бюджета на 10% от приходите, които няма да се харчат за текущи нужди, но тук е проблемът - имате един или повече от непогасената част от заемите. Какво да правим с "безплатни" пари? Дали да се върне част от заема предсрочно, или да започне да се образува резервен фонд, или да купят акции или взаимни фондове ... ваш избор, не искам да! И отговорността за последствията от всяко от тези решения ще се основава само на вас.
Аз винаги съм изненадан, че някои безсмислен от финансова гледна точка, консултанти за действие, за да оправдаят фразата "по-лесно е психологически." Това е особено вярно за кредит. Гасят необходими по метода на "снежна топка" заеми. И така, какво, че с този метод да увеличите плаща! От психологическа гледна точка, е по-лесно, да се заличат пасива, можете да видите как се редуцира списъка. И ще използвате ефективни методи за погасяване на заеми. ще бъде трудно, а вие се откажете. Очевидно е, че за да плати 3000 рубли на месец в продължение на три години ", психологически по-лесно", отколкото да прекарат 100 хиляди в даден момент. Въпреки това, същите консултанти от потребителски кредити предупредени. Двойни стандарти ...
Първата стъпка към финансова свобода след коригиране счетоводство и планиране е да се създаде "финансова възглавница за безопасност". Това не е напълно вярно. Ако имате неизплатени заеми, тогава вие не разполагате с резервен фонд! Ти просто замрази парите си, докато "хранене" банковите си заеми. Ако имате кола заем за половин милион, не е необходимо да се образува резервен фонд на пари в брой и депозити. Изтичащи пари трябва да отидат за ранно частично погасяване на дълга.
А световно известния финансов гуру казва, че трябва да върнат заемите паралелно със създаването на капитал. Защо? Така психологически по-лесно. Ако си постави за цел да се отърват от задължения, а след това, когато стигнете до тази цел, се окажете в една точка с нулева капитал. Как може да си постави за цел да "пробие дори"! Тя дори не може да мотивира! Половината от наличните средства да представят за изплащане на заеми, а другата половина сложи на депозит. Тогава целта ви ще бъде някаква сума на капитала, както и можете да поддържате страстта.
Много отдавна, се консултирах с колега по време на работа, аргументирано в финанси на инвестиционни възможности. Той ми каза, че proschityval на различните варианти и най-печелившата инвестиция оказаха предсрочно погасяване на ипотечен кредит. Фондовият пазар, разбира се, в някои години, може да доведе до отлични добиви, но в дългосрочен план добри периоди се редуват с неуспехи и средният резултат е наистина средно. А погасяване на кредита дава постоянни спестявания, не зависи от външната икономическа среда.
Тайната е в това: консервативни инструменти обикновено генерират доход по-нисък от лихвения процент по кредита. Рискована инструменти и за рисковете, които не могат да донесе доход, но само за да добавите загуби. И да изплати дела на кредита, "ефектът на сложна лихва", само че в обратна посока: да върне част от заема, ние се намали лихвените плащания по нея. Това освобождава част от парите, които харчим отново за погасяване на кредита. С всяка операция, лихвените плащания са по-малко, а количеството освободена повече. Наблюдавано ускорение.
Факти и цифри
Пример: Кредит от Сбербанк за 200 000 рубли за три години. Скоростта от 14% годишно (поради комисионни вече, но това не е важно за примера). Рента - 6835.53. Депозит от една и съща спестовна каса - 6% годишно. Да предположим, че един инвеститор разпределя своята ярка финансово бъдеще е 5000 рубли на месец.
Първата опция. Гасят заема по график, да изпращате всички пари на депозит в резервния фонд. Един месец по-късно, на депозит ще бъде 5025 рубли (нашите вноски + лихви) за два месеца - 10 075, и т.н. Заем плащаме всеки месец 6835.53.
2-ри вариант. Налични средства се делят на две: 50% - за погасяване на кредита, 50% - за депозит. Вариант Schaefer. След първия месец на депозит ще бъде 2500 (половината от 5000) + 12.5 (процента) като заем анюитетни става 6748 рубли, тъй като част от заема, ние се увенчаха с успех по-рано. Спестявания на кредита през следващия месец ние също ще се раздели на две части: част от погасяването на дълга, а част - за фонд Резервен. И т.н.
Трети вариант. Всички налични средства се разпределят за предсрочното погасяване на кредита. Депозит само отложи началото, когато заемът е напълно изплатен. В първия месец плащаме график 6835, и се добавят 5000 до предсрочното погасяване. През следващия месец, тъй като размер на кредита за намаляване на месечното плащане ще бъде на 6835, но само 6660 рубли. Освен това, ние трябва да изплати заема от 5000 + 175 (записан на месечните плащания) рубли. В третия месец, ние вече трябва да е по график, за да плати 6475 рубли. И така нататък. След като Кредитът се погасява, всички излишък от средства, пуснати на депозит.
- В първия случай на кредита ще бъде възстановена в пълен размер в 36 месеца, за депозит, натрупани около 197 хиляди.
- Във второ изпълнение, кредитът ще бъде напълно погасен за 29 месеца, за депозит натрупани 206 000 до края на третата година.
- В трето изпълнение, заемът ще се изплаща в пълен размер на 19 месеца, за депозит до края на третата година от натрупаните 222 000.
Какво удар на постулата "колкото по-рано започне инвестиране, толкова по-столица можете да получите!" В трети вариант на инвестициите не е официално повече от шест години, а резултатът е по-добър от инвестицията от първия ден. Наличието на кредит значително променя картината, и вечни инвестиционни аксиоми вече не работят.
Този резултат може лесно да се обясни с факта, че процентът на кредитите повече от два пъти скоростта на депозита. Сега, ако имаме еднакви интереси, инвеститорът ще бъде като, независимо дали са за погасяване на кредита или инвестиция. Има още едно нещо: по-висока възвръщаемост на инвестициите е свързана с допълнителен риск, докато предсрочно погасяване е спестявания, която сума е ясно дефинирана. Можете да получите точно какво да очаквам.
Разбира се, за всеки отделен случай трябва да се разглежда индивидуално. Има заеми с невъзможността на предсрочно погасяване, някъде има ограничения за размера и условията на частично предсрочно погасяване на кредита, не забравяйте за глобите и комисиони ... Може да се окаже, че това е във вашата среда наистина е по-добре да се сложи на "екстра" пари на депозит и не се опитвайте за да намали задълженията му тежест.
Научете повече: безплатен курс на тема "Как да се превърне в инвеститор?"
В света на личните финанси искал да образова наивни инвеститори. Те казват, че инвестициите - е лесно и просто. Следвайте няколко прости правила и ще получите богат лесно и бързо.
В условията на криза и несигурност на тези съвети да направи повече вреда, отколкото полза.
Курсът "Как да се превърне в инвеститор" ще ви спаси от много илюзии относно инвестициите и учи основите на ефективно управление на парите при всякакви условия.
Вземете курс
Има един интересен въпрос. Ако има ипотека в национална валута и очакванията на девалвация или по подразбиране, ако има смисъл да се погаси предсрочно или като твърда сума валута или злато?
Ако говорим за Шафер, мога да кажа това ... Третият вариант е вероятно е точно, обаче, хората на "психологически", че няма да отида ... Това е моята гледна точка, на втора версия на по-лесно, като нагоре и надолу монета ... ви постави третата опция в повечето случаи води до вземане друг заем ... пари ще се справят с изгаряне на ... ти и че ... Какво мислите вие?
Мисля, че все пак това не е необходимо на първо за погасяване на целия заем, отколкото да се образува "предпазна възглавница".
Толкова е просто - в случай на временна загуба на трудоспособност или загуба на работа, присъствието на възглавници ще ви помогне да спечели необходимо да се намери нов източник на доходи време.
Аз се спестят пари на депозит, паралелно, и да заплати лихва част на ипотеката. Идеята - да спаси колкото по депозит, интерес към припокриват напълно плащането на ипотека, но в крайна сметка се оказа, че депозитът трябва да е 1,5 пъти по главницата по ипотечни кредити (в момента), равна на.
Сега, когато се мисли за това дали има смисъл да се изплати ипотеката сега, претеглят плюсовете и минусите.
Плюсове ипотека плащане на заплати + депозит:
1) Необходимото количество на депозит ще се натрупват в една година, ще бъде възможно да издаде автоматичен превод и да забравите за ипотека до пълното изплащане, или (благодарение на разработената навика да се отложи, поставени по-рано, но всеки месец на разсрочено).
2) остава доста значителна сума, която веднага ще се Ипотекирай добър настаняване (след плащане на ипотека - парче копейка, искам три рубла бележка, dvushku мине и този апартамент и все още плащат същата ипотека treshki, идва 0)
3) Инфлация и редовен повторно индексирането на заплатите може значително да намали "цената" на ипотека плащане. Съответно, в рамките на 5-6 години, плащането ще бъде изплатена като семената, така че да гасят, след като тя няма никакъв смисъл.
минуси:
1) нестабилност на банките и за страната като цяло
2) Не е известно дали тази сума е достатъчна за авансово плащане в 5-6 години, а дори и повече от 12, цената на недвижими имоти също расте, както и инфлацията.
3) Разбира се, "усещане" на ипотека, е необходимо да се контролира плащането на (втората ипотека ще бъде по-лесно, тя ще бъде възможно издаването на непарични).
Като цяло, не мога да разбера как може да се изчисли, че това е по-евтино - да се изнеса депозит и след това да се възползва от депозита, или да се плати веднага, а след това се отвори нов депозит и трябва да го използваме в същото време да се вземе предвид влиянието на инфлацията и покачването на цените на жилищата. Има ли някакви идеи?
Свързани статии