- Днес искам да говоря за икономии, но не днес, утре. Искам да говоря за принципа :. "Съхрани голяма утре" Това е програма, която ние с Ричард Талер от Чикагския университет са разработили преди около 15 години. Тази програма, в известен смисъл, поразителен пример на поведенческите финанси и как наистина да се използва поведенческите финанси.
Какво е поведенческите финанси
Може да попитате: "Какво е поведенческите финанси?" Нека поговорим за това как управляваме парите. Нека започнем с ипотека. В САЩ много хора купуват най-голямата къща, която само може да си позволи и да направят още повече. След това те ги губят заради закъснението. И след това обвиняват банките е, че те са бедни, да им даде ипотека.
Нека също да се говори за това как се управлява риска, като инвестира в фондовия пазар. Преди две, три, четири години пазарът беше прав. Ние, разбира се, е рисковано. След това на фондовия пазар се разби, а ние веднага отговори: ". О, такава загуба е много чувствително" Затова Съдейки, ние вероятно няма много добри рискове приблизителна оценка.
Направете някое от вас са на iPhone? Много? Добре. Сигурен съм, че много от вас застрахова си iPhone. Закупуването удължена гаранция, можете да го застрахова. И какво, ако загубите iPhone? Някой от вас имат деца? Е, кой да е? Дръжте ръцете си нагоре, ако животът ви е осигурено за значителна сума.
Виждам, че много ръце отпаднали. Ще приемем, че ако смятате, типични представители на обществото, толкова повече хора застраховат iPhone, от живота, независимо от присъствието на деца. Ние наистина не се справят добре с осигуряване.
Средната американско семейство харчи $ 1000 година на лотарии. Знам, че звучи невероятно. Колко от вас харчат милиони долари годишно от лотарии? Никой не. Това означава, че хората извън аудиторията са прекарали повече от хиляда, да се доведе до средната за страната. Хората с ниски доходи прекарват много повече от хиляда в лотарията. Какво искам да кажа? Ние не сме много добри в управлението на финанси.
Поведенчески финанси - това е комбинация от психология и икономика, която се опитва да разбере грешките в боравенето с пари, които хората правят. Мога да прекарам останалите 12 минути и 53 секунди, се подиграва с начина, по който управлява пари, а в края вие казвате: "Как мога да помогна на хората?" И това е нещо, за което искам да се съсредоточи днес.
Как мога да използвам разбиране на грешките, които хората правят в работата си с пари, за превръщането на поведенчески проблеми в поведението, решения? Искам да говоря с теб за програмата "Съхрани по-добро бъдеще."
На екрана ще видите икона, представляваща сто от типични американци. Нека да разгледаме как те правят икономии. Първото нещо, което искам да спомена е, че половината от тях не разполагат с достъп до 401 (к) [пенсионно]. Не е лесно за тях да направят икономии. Те не могат да удържа част от заплатата си в 401 (к), преди те да видят парите си, преди те да влязат в техните ръце.
След това те ще трябва да реши кои от 52 възможни опции за инвестиции, а те никога не са чували какво на пазара, които са лихвоносни ценни книжа. Те са объркани и да реши да не се абонирате. Колко хора все още използват 401 (к) за икономии? Една трета от американците. Две трети от тях не спаси.
дали те са спестяване на достатъчно? Извадете онези, които мислят, че спестява твърде малко. Един от десет спестява достатъчно. Девет от десет, или не може да използва 401 (к), или да реши да не използва или не се реши нищо, или са твърде малко за спестяване. Ние вярваме, че има проблем на хората спестяват твърде много. Нека да видим. Ние сме един човек, всъщност, ние и трябва да се раздели на две, защото тя е по-малко от един процент. За половин процента от американците вярват, че твърде много спасява.
Какво пречи да се спаси
Какво да се прави? Това е, което искам да се съсредоточи върху. Ние трябва да разберем защо хората не спестяват, а след това се надявам, че може да се превърне в поведенчески затруднения в поведенчески решения. И след това нека да видим как тя ефективно. Позволете ми да се отклоня, преди определянето на проблемите, трудностите, поведенчески затруднения, които са препятствия по пътя си за да запаметите. Искам да се отклоня и да поговорим за банани и шоколад.
Предполагаме, че ще бъдем в друга прекрасна TED конференция следващата седмица. Ще има шведска маса, както и по време на почивката можете да избирате между един банан и шоколад. Кой от вас вярва, че предпочитам банани по време на хипотетичен TED конференция следващата седмица? Кой ще вземе банани?
Добре. Предполагам, че 74% ще изберат банани. Както и да е, така казва забележително изследване. След това изчакайте няколко дни и да видим това, което хората в крайна сметка се консумират. Същите хора, които мислеха, че те ще ядат банани, а седмица по-късно реши да се яде шоколад.
Самоконтрол - не един бъдещ проблем. Това е проблем на настоящето, когато шоколадът е пред нас. Какво общо има това общо с икономии на време и проблемът за незабавно удовлетворение? Ние мислим, че на спестяванията. Ние знаем, че трябва да направим икономии. Ние знаем, че ние ще го направим през следващата година, но сега да отидем и да прекара всичко. Скоро празника и защо не се купуват много подаръци за всички, което знаем. По този начин, предубеждението в настоящето ви кара да мислите за спестяване, но в крайна сметка, всички отпадъци.
Нека само да ви разкажа за един поведенчески пречка за спестяване, което е свързано с инерцията. Но след това отново, малко отклонение от темата за даряване на органи. Отлично проучване сравнява различни страни. Ще разгледаме две подобни държави: Германия и Австрия. В Германия, ако искате да се превърне в донор на органи, ако, не дай Боже, нещо много лошо ще се случи с вас, когато вие получавате лиценз или лична карта на водача, трябва да поставите отметка в квадратчето "Искам да бъде донор на органи." Малко хора обичат да се сложи отметка. За да направите това, което трябва да направи усилие. Ние трябва да мислим. 12% го правят. Австрия - съседна страна, точно като малко по-различно. Каква е разликата? Все още имаш избор. Вие решавате дали искате да бъде донор или не. Но когато получите шофьорска книжка, трябва да поставите отметка, ако не иска да бъде донор. Никой не поставя отметка. е необходимо твърде много усилия. Един процент поставя отметка. Останалите не направи нищо. Безделието е много чести. Много малко хора са се отмятат.
Какви са последиците за спасяването на човешки живот и наличието на органи от донори? В Германия 12% поставете отметка. 12% от донори на органи. Ако, не дай Боже, ще отнеме на тялото, а след това има огромен недостиг. В Австрия също, никой не поставя отметка. Следователно, 99% са донори на органи. Инерцията, липса на действие. Какъв е смисълът на това, което хората не правят нищо по подразбиране, ако те продължават да отлагаме, не поставяйте отметка? Много голям.
Ще говорим за това, което се случва, когато хората са депресирани и уплашени да направи избор в полза на план 401 (к). Дали хората ще бъдат автоматично включени в плана, или не? В твърде много планове, 401 (К), ако хората не правят нищо, това означава, че те не спести нищо за пенсиониране, ако не сложите отметка. Кърлеж е без усилие.
Така че ние говорихме за няколко поведенчески затруднения. Един по-преди ние се обръщаме към сложността на решението. Това се отнася до маймуни и ябълки. Не, не, не, това е настоящото проучване, и тя има нещо общо с поведенческата икономика. Една група от маймуни бяха дадени една ябълка, и те са много щастливи. Другата група беше даден две ябълки и един е взета. При маймуни все още е една ябълка. Но те бяха много ядосан. Защо те взеха една ябълка? Това е принципът на загуба отхвърляне. Ние не обичаме да губи, дори и да не е свързано с риск.
Вие не искали да отидете до банкомата, се оттегли $ 100 и да забележите загуба на 20 долара. Това е много болезнено, дори и ако това не означава нищо. Това двадесет биха могли да бъдат похарчени за обяд. Този принцип на антипатия загуба работи по същия начин, когато говорим за икономии, защото хората са умствено, емоционално и интуитивно възприемат като загуба на спестявания, защото те трябва да намали разходите им.
Ние имаме всички тези трудности, и ние сме с Ричард Талер винаги хареса факта, че можете да вземете поведенческите финанси, и да ги превърнете в поведенческите финанси на стероиди или поведенческите финанси 2.0 или поведенческите финанси в действие, както и промяна на трудността да се реши. И стигнахме до изненадващо просто решение, което се нарича "спестяват повече, но не днес, утре".
Как метода ", за да спаси утре"
Как това се отнася за трудностите, които ние говорихме по-рано? Говорейки за издаване на банани и шоколад, ние вярваме, че ще ядат банани през следващата седмица. Ние вярваме, че ние ще направим повече спестявания през следващата година. "Съхрани по-добре утре" предлага на служителите да спестяват повече, но може би през следващата година. По някое време в бъдеще, когато можем да си представим, че ще има банани, да станат доброволци в полза на обществото, ще бъде по-физически упражнения и да се направи всичко, всичко в моя живот прав.
С добавянето на три на сто от хората могат да се купят хубави обувки за ходене, защото те не могат да си позволят нещо друго, а в 14 на сто, които купуват обувки на разстояние и кола. Това е голяма разлика. Между другото, 60 процента от големите компании имат такава програма. Тази част от Закона за защита на пенсиите. И не е необходимо да се спомене, че ние Талер щастлив да бъда част от тази програма, и ние можем да променим нещо по-добро.
TED- организация с нестопанска цел, която всяка година организира конференция, където представители на науката, културата, политиката и бизнеса. Тяхната цел - да се разпространява уникалните идеи. Източник: ted.com.
Свързани статии