Спестявания карта: Предимства и недостатъци
Просто организира спестявания карта и печелят допълнителни средства доходи, че винаги можете да се възползвате от. Въпреки това, за свободата да използва парите по сметката ще трябва да платите с относително ниска, както и достъп до средствата си не може да бъде толкова свободен. Какво трябва да знаем, че цената на картата спестявания не се компенсира от ползите от използването му, помислих Prostobank.ua.
Предимства на спестовни карти са очевидни: тя позволява да се получи лихва върху спестяванията си, и винаги можете да вземете парите, ако имате нужда от него или сте под въпрос надеждността на банката (за разлика от срочен депозит).
Ако решите да се регистрирате спестявания карта, можете да изберете от това, което ще: според компанията "Prostobank Консултинг" от 50 водещи банки с активи карти предлагат спестявания 20. Обикновено банките предлагат три вида договори: в първия случай, договор за неограничен период от време, което означава, можете да теглите пълната сума от сметката по всяко време (такива условия предлагат 12 банки от 20). Във втория случай, договорът се сключва за определен период от време (от един месец, за да три години) - тези програми са предложени от пет банки от 20 тествани. И в двата случая, лихвата се начислява върху действителната салдото по сметката (т.е., ако премахнете цялата сума преди края на договора, а след това сметката ще бъде 0 гривна и, съответно, се начислява лихва върху тази сума). На последно място, четири от банката в случай на предсрочно прекратяване на договора предвижда преобразуване на начислени лихви в размер на минимално салдо, но тази сума е обикновено нисък, а дори и тогава няма да загубят много.
Какво е да се припомни
Сред явните недостатъци на спестявания карта - сравнително ниската степен на възвръщаемост на спестяванията си. От 20 банки, които предлагат спестовни карти, само три процента от тях процент надхвърля 10%, а на пет банки обикновено предлагат цени от 4-5% годишно. В допълнение, този продукт не се отнася забраната за промяна на честотата по време на срока на договора. С други думи, на лихвения процент по спестовна карта, обикновено редовно "извади" по отношение на пазара на напълно легитимни.
При избора на карта забравяйте да проверите не само лихвата, но и процедурата за по-често зареждане интерес от него, и ще зависи от размера на доходите си. "Често, банките привличат клиенти по-висок лихвен процент, но клиентът е наистина се много по-малко от очакваното, само защото на нюансите в изчисленията по интереси. Например: може да начислява лихва само за минималната сума на баланса на сметката през месеца. Или посочва лихвен процент се отнася само за определен период от салдото по сметката. Опциите могат да бъдат много, "- казва Евгений Жуков, ръководител на картови продукти на Банката на Кипър.
Някои банки събират по-високи лихви по минималното салдо, но той не даде осезаем рентабилност печалба, ако салдото по сметката Ви е значително по-голям от минималния салдо (и той, както се вижда от долу на плочата е малък).
Въпреки това, ние не трябва да забравяме за други нюанси. "При използване на клиента спестявания карта трябва да се обърне внимание на комисията за депозит / теглене на суми от сметката си спестявания. Наличието на такива такси могат да бъдат намалени, за да "не" опит да се увеличат средствата си в печалба, "- предупреждава Александър Коваленко, мениджър развитие за картови продукти ИНДЕКС-БАНКА.
Така че, една от банките определят такса за теглене от спестяванията си карта в банкомат в размер на 3%, което е много по-висока от обичайното тази банка такса за теглене на пари в брой от банкомат (0,8%). И като се има предвид факта, че годишната норма на възвръщаемост на парите си в банката ще бъде в размер на 8% (като се вземат предвид капитализация - 8,3%), а след това, след като извадите пари от банкомат, ще загубите дохода, че тази сума е събрано за вас от пет месеца насам. Изтегляне на пари безплатно, можете да в ръката на банката, но за това трябва да отидете на банков клон всеки път, когато искате да получите пари от картата.
По принцип при избор на банка за отваряне на спестявания карта, което трябва да се обърне внимание колко е лесно, ще намерите банкомат (Branch) на банката във вашия град. В допълнение, много банки са включени в партньорска мрежа, а таксата за теглене от банкомати мрежа обикновено отсъства или е под стандарта. Е, ако отдел регистрационни карти ще ви бъдат дадени веднъж в списъка на банките-партньори с посочване на комисията за отстраняване на техните банкомати.
Друго ограничение на достъпа до средствата си може да е минималната сума за теглене. Една от банките да определи минимална сума на изтеглените от картата в размер на 500 гривна. В резултат на това плащат в магазина тази карта можете само голяма покупка - ако изобщо можеш, защото не всички спестявания карта може да се използва за изчисления в търговската мрежа: някои от тях достъп до средствата си, ще трябва само от банкомат на банката-издател.
Имам спестявания карта и неочевидни опасности, които биха могли да доведат до непредвидени разходи. Този така наречен неразрешен овърдрафт: ако това се случи, вие ще платите по банков лихвен процент, който може да достигне до 50% годишно (процентът е различен в различните банки). Причини за възникване на неразрешен овърдрафт могат да бъдат много различни. Като правило, това може да се появи при изчисляването на карта в чужбина: в този случай, картата не може да се отписва веднага, а вие може несъзнателно прекарват повече от това, което беше на сметката си. Освен това, ако сте теглене на пари във валута, различна от валутата на сметката си се дължи на курсови разлики и на Комисията за превръщане, можете също да напусне "минус".
Изправени пред такава ситуация е възможно и без да навлиза в чужбина: например, ако премахнете всички средства от картата на банкомат, който предвижда такса за отказ. "Едно от възможните случаи на неразрешен овърдрафт - ако сте попаднали на комисията за отнемане, които са отписани в режим офлайн и не в реално време, както и на картата не предвижда минимален баланс и собственика на сметката вече е премахната или са прекарали всичките пари," - казва Антон Shaperenkov, директор на маркетинга на търговията на дребно на Vab банка. Също така, ако си банкомат по някаква причина, за да ви даде повече пари, отколкото сте поискали - не бързат да се радват: тази сума е по-добре да се върне на банката, в противен случай е вероятно, че по-късно ще трябва да плати за неразрешен овърдрафт.
В този случай, минималното салдо по картата може да изиграе положителна роля: да го прекарат себе си, че не можеш, но ако е с достатъчен размер, за да покрие натрупаната комисията или по-късните разлики от превалутиране и неразрешен овърдрафт, няма да възникнат.
Въпреки факта, че лихвите по спестовни карти ниско депозит и депозитите се връщат постепенно доверието на населението, експерти са съгласни, че спестяванията карта не губи своята популярност. "Продуктът ще бъде еднозначно развита. Няколко причини за това. Първо, "маркови" услуга, която се предлага от много банки, а липсата му се разглежда като липса на банкова продуктова линия. На второ място, удобство услуги е от голям интерес от страна на клиентите и нейната активна употреба "- казва Александър Коваленко.
"Перспективи имат спестовни карти са добри, въпреки факта, че цените са възможни и ще бъдат коригирани в съответствие с тенденциите на пазара на ресурсите", - прогнозира Сергей Голованов, ръководител на карта бизнеса на Astra Bank. Това не е изненадващо: в края на краищата, този продукт е полезен не само вложителите, но и банки. За тях той е спестяване на инструмент по време и след финансовата криза, когато инвеститорите са внимателни, за да оставите парите в банката, без възможност да ги вземе по всяко време. Но в бъдеще спестявания картата не ще загуби своята значимост за банките. "Тези карти са много ефективен инструмент за повишаване на ресурсната база, така че да се откаже този продукт банки в близко бъдеще няма да бъде", - казва Владимир Bashkatov, ръководител на организацията на продажбата на карти Pivdenkombanka продукти.
Глеб Burtsev, директор на бизнес отдел на дребно на БМ банка
На първо място, следва да се отбележи, че днес, увеличава стойността на спестовни продукти за клиенти. По-рано ние идентифицирахме спестовни продукти изключително от безсрочните депозити, но сега на клиента възможност за модерна банка е много по-широк. Този процент е доста висок, както и карта за плащане, както и други канали за достъп, например, интернет банкиране, така и в бъдеще, както и много други ползи.
Сега финансовата грамотност на клиента не премахва заплата от банкомат в деня на получаването му, и тя се превръща в спестовна сметка. В същото време, с различен продукт - кредитна карта с гратисен период, през цялото месец да пазаруват, а след погасяване на пари от сметката на спестяванията. По този начин, след като са получили лихви върху спестяванията, и без да плащат лихви по кредитни карти, нови възможности са отразени не само удобство, но и допълнителни доходи. И това е само един пример ...
От друга страна, тя се променя ролята на продуктите на спестовните банки. Опитвайки се да се намалят разходите за ресурси, банките ще се развият нови предложения, за да могат клиентите с необходимостта от чести депозити и тегления не държат пари на депозит и да го използват в такива продукти. Ето защо, аз съм убеден, че спестовни продукти, в това число и карти, за да бъдат в бъдеще.
Артьом Efremenko, главен икономист в визитка на Министерството на Банка ОТП
Дмитрий Кочетов, ръководител на развитие на банкови продукти AKTABANK
Свързани статии