Икономическата същност на застраховането и неговите функции.
Застраховане - е икономическите отношения да се създаде специален паричен фонд от вноски от физически и юридически лица, както и последващо използване на тези средства за компенсиране на щетите на същите или други лица (увреждане) при настъпването на различни неблагоприятни събития в техния живот и дейност, както и плащания в друга, посочено в договора или от закона.
Застраховката може да се определи като особен вид икономическа дейност, свързана с преразпределение на риска от увреждане на интересите на собственост между застрахователните участници (полици). Минимизиране на щетите.
От икономическа гледна точка, застраховка е преразпределение на средствата. Функции като преразпределение:
1) на преразпределителни отношения възникват в резултат на присъствието на участниците на застрахователни отношения определена степен на вероятност от случайни събития, върху които застраховката е, т.е. те са рискови в природата;
2) пренасочване на средствата се ограничава предимно до лица, участващи в осигуряване, т.е. Това е един порочен характер;
3) преразпределение въз основа на факта, че броят на лицата, които допринасят фондове към осигурителни фондове, надвишава броя на лицата, в полза на използването на осигурителните фондове;
4) застраховка предвижда преразпределение на щети, както между териториалните единици, и във времето.
1) образуване на специализиран паричен каса sredstv- формира като задължително или доброволно. Допринася за решаването на проблема с инвестиция от временно излишък от средства.
2) репарации и материална подкрепа на частното гражданско извършва в рамките на застрахователния договор.
3) предотвратяване на осигурено събитие и минимизиране uscherba- различни мерки за предотвратяване или намаляване на негативните ефекти от застрахователни претенции и т.н. (Превантивни мерки).
4) функция на институционалната употреба investora- на застрахователните резерви за инвестиционни операции.
Основи на изграждане на осигурителните ставки. Съставът и структурата на скоростта застраховка на застрахователен риск.
Застраховка процент е в размер на премията за единица застрахователна сума или застрахованата вещ. По този начин, на застрахователните премии, се определят въз основа на застрахователната тарифа, която се образува каса. Тарифната политика - една целенасочена дейност на осигурителя за създаването и развитието на застрахователните ставки за да отговори на интересите на осигурените и изравняващ застрахователни операции.
Тарифите не са изградени на случаен принцип, но на базата на определени исторически принципи. Има пет принципи на изграждане на тарифите (тарифна политика):
1) Равностойността на застрахователния отношенията на страните: скоростта трябва да съответства на максималната вероятност на щети. Това дава възможност за възстановяване на каса за тарифната период от множеството на застрахователите, които са били построени за застрахователни ставки. Принципът на равностойност съответства на преразпределителната характер на застраховката.
2) Наличие на застрахователните тарифи за широк кръг от застрахователите: изключително високи тарифи са пречка за развитието на застраховането. Наличието на тарифа зависи от броя на осигуреното и броя на осигурените обекти - по-голям е броят на застрахованите лица и броя на осигурените обекти, толкова по-ниска застраховка процент.
3) стабилността на размера на застрахователните тарифи за дълго време: без промяна в продължение на няколко години тарифи се засили доверието на полици в надеждността на застрахователя.
4) Разширяване на покритието на застраховката, ако е разрешено от действащите тарифни ставки. Този принцип е приоритет в дейността на застрахователя. Всъщност, по-широк е обхватът на застрахователно покритие, толкова по застраховката отговаря на нуждите на застрахования. Това разширение е възможно при по-ниски загуби и постоянни цени.
5) Осигуряване на праговете и рентабилността на застрахователни операции: застрахователните ставки трябва да бъдат изградени по такъв начин, че потокът на застрахователни премии постоянно покриване на разходите на застрахователя и при условие, че застраховател нормалната печалба.
При изчисляване на скоростта на застрахователната ставка (или т.нар брутна скорост) за някои видове застраховки изчислява две части: на нетния коефициент и товара, който нетният коефициент.
Нетният процент се използва за формиране на каса в основната си част, която е насочена към осигурителната вноска под формата на застрахователно обезщетение и застрахователно покритие. Изчислено нетната сума, въз основа на вероятността за прилагане на осигурените щети. Ако застрахователните условия, предвидени няколко вида застраховка за отговорност, кумулативния нетен процент може да се състои от сбора на няколко частни нетните цени.
Застрахователни проценти се изчисляват за всеки тип и застрахователни опции. Те зависят от застрахователното покритие застрахователя:
- набор от рискове, в случай на поява на който се провежда осигуряване;
- определя размера на осигурителните вноски за всеки от тях.
Климата (удължаване или ограничение) застраховка покрива резултати на застрахователя в промяна в осигурителните ставки, в този случай чрез увеличаване на размера на риск, поет от застрахователя, се увеличава застраховка проценти.
Заредете с нетният коефициент е по-малка част от брутния процент. В зависимост от формата и вида на застраховка то варира 9-40%. Заредете до нетната Цената включва режийни разходи на застрахователя:
- заплати на персонала и не са служители на застрахователното дружество;
- Други разходи на дружеството, свързани с осъществяването на дейността му;
- вноски за финансиране на превантивни (превантивни) мерки;
На рисковите видове застрахователни условия, като база нетният коефициент на съотношение загуба се взимат от застрахователната сума - икономически показател, който се изчислява въз основа на статистически данни и описва връзката между застрахователното обезщетение и застрахователна сума на застрахованите обекти. Тя отразява дела от общия застрахователната сума, която е от застрахователния портфейл в случай на застрахователни събития, и ви позволява да се сравнят разходите за плащане със сумата, получена от застрахователя отговорност.
С натрупването на видове застраховки (животозастраховане) за изчисляването на нетните цени, използвани смъртност и продължителност на живота, изчислени от таблици за смъртността, както и нормата на възвръщаемост от инвестициите получи нетни застрахователни плащания, се считат за инвестиционни средства на застрахователя. Изчисленията на застрахователни тарифи за застраховка живот са наречени актюерски, въпреки че през последните години това понятие се отнася и за изчисляване на рисковите видове застраховки. Актюерски изчисления - това е система от математически и статистически методи, чрез които се определят финансовите взаимоотношения на застрахователя и застрахования по застраховка дългосрочен живот.
Основните материали за изчисляване на тарифни ставки са таблиците за смъртност и средната продължителност на живота на населението, които са характерни за смъртността по възраст и преживяемост при прехода от една възраст към следващата.
По този начин, в животозастраховането брутен нетен процент се определя като сума от нетните лихвени проценти за плащания с оцеляването на изтичане на застрахователния договор и в случай на смърт, и по застраховка смесения живот в неговия състав също включва нетните лихвени плащания по аварията изчислена в съответствие с метода за рискови видове застраховки. Като цяло, нетният коефициент на застраховка живот зависи от възрастта и пола на осигуреното лице, нормата на възвръщаемост, получена от застрахователя в изчисленията, в обхвата на неговата отговорност, размера и сроковете на плащане на застрахователната премия. Същите обстоятелства определят размера на осигурителните ставки на анюитетна застраховките и пенсиите, но в този случай, при изчисления също така да отчитат честотата и размера на осигурителните плащания.
При сегашното застрахователния пазар, има стотици застрахователни компании. Поради това, нивото на тарифната ставка се превръща във важен лост на конкуренцията, която постоянно принуждава застрахователите по-ниски цени, за да привличат клиенти. Ако застрахователят извършва всякакъв вид застрахователни отделни транзакции, размерът на застрахователната процентът на не е толкова важно за поддържането на финансовата стабилност. При изпълнението на средствата за масова застраховка видове значително отклонение на тарифните ставки, за да се установят пазарни нива може да засегне финансовата стабилност на застрахователя, се уверете, че е невъзможно да изпълнява задълженията си към застрахованите лица. От друга страна, надценяването на размера на застрахователните тарифи, които могат да възникнат при монополната позиция на отделен застраховател (група на свързаното застрахователно), на пазара или в извършване на задължителна застраховка, което води до прекомерно плащане на полици премии, т.е. нарушение на принципа на равнопоставеност на отношенията между страните. По този начин, регулирането на пазара на застраховки процентът на не гарантира хармония на интереси на застрахователя, застрахования и компанията. Ето защо, придържане към принципите на изграждане на застрахователните тарифи, контролирани от застрахователните надзорни органи, за да се избегне тяхното значително надценяване или подценяване.
Свързани статии