За да се избегне ситуация, kazusnoy, което трябва да знаете възможностите и условията за предсрочно погасяване на кредита при кредитирането на дребно (потребителски, ипотечни и автомобил заем), и по-общо, че е желателно да се знае как да плащат по-малко за заема.
опции за плащане
Като правило, банката определя две възможности за погасяване на кредита: анюитетни плащания и диференциран:
Ако изберете този вид плащане, ще плати на банката и съща сума всеки месец, което включва лихви и главница по кредита. Анюитетна най-често се използва за ипотечно кредитиране. Банките предпочитат анюитетни вноски, тъй като този вид изчисление им позволява да се генерира по-високи приходи от лихви.
Формула: А = OD * (R * 0,01 / 1- (1 + R * 0,01) ^ - п)
когато:
A - месечната вноска по анюитет по заема;
OD - остатък основен;
R - месечен лихвен процент по кредита в абсолютно изражение, равна на 1/12 от годишния лихвен процент;
п - изразено в срок от месеца, които остават до окончателното погасяване на кредита
професионалисти - за разлика от диференцирани плащания, анюитетна удобен липса на финансова тежест за началния етап на периода на кредитиране и ви позволява да вземе голяма част от кредита на същото ниво на доход на кредитополучателя;
Недостатъци - ако анюитетна свърши с голяма надплащане в частта за заем в размер на лихвите платени
Ако изберете този вид плащане, главният дългът се изплаща на равни вноски, и се начислява лихва върху оставащата сума по кредита. Месечните плащания по погасяване на кредита се намалява постепенно към края на периода на кредитиране.
Формула: А = P1 + P2
N = 1 OD / п
Р2 = ДА * I * р / 365
където,
D - месечната вноска по кредита;
P1 - месечна вноска за погасяване на главницата (минимално заплащане);
P2 - размера на плащането в плащането на лихви;
OD - остатък основен (по време на ML на кредита = С);
п - изразено в срок от месеца, които остават до окончателното погасяване на кредита;
I - годишния лихвен процент по кредита в абсолютно изражение;
р - броят на дните между плащанията по заема.
Предимства: - икономии по отношение на лихвените плащания
минуси - с диференцирано заплащане на труда, максималния възможен размер на кредита е малко по-малко, отколкото в рента, и е налице увеличаване на тежестта на дълга в началото на кредитиране, тъй като плащането е значително по-висока от всяка следваща.
Тук е ярък пример за диференциално и анюитетна плащане, за отпускане на заеми в размер на 100 хиляди рубли. под 11% годишно за период от 6 месеца:
Във всеки следващ месец, се начислява лихва върху остатъка от дълга (главница платената сума минус сумата на главницата през предходния месец).
В резултат на това общата месечна вноска по кредита = главница + натрупаната лихва върху оставащата сума.
Когато анюитетни плащания :. 100 000,00 * (0,9167 * 0,01 / 1- (1 + 0,9167 * 0,01) ^ - ≈ 6 17 200 RUB (резултатът е различен, тъй като работата банка калкулатора е конструирана по такъв че размерът на плащането на рента се изчислява по метода на селекция за пълнотата и достоверността на изчисленията).
Както се вижда от примера, в първия случай (без предварително заплащане), която ще платите по-малко от 24,4% поскъпване. За голяма продължителност и стойност на разликата ще бъде значителен.
Възможности за предсрочно погасяване
I. Условия за кредитиране намалява.
месечната вноска не променя размера на кредита. Обикновено, тази опция се използва за анюитетни плащания, тъй като диференцирани, месечните плащания и различното значение при избора на такъв вариант на предварително изкупуване се губи. В крайна сметка, този вариант предлага на кредитополучателя за намаляване на срока на кредита с цел поддържане на анюитетни вноски - за "забравят" клиенти. Мнозина вярват, че е много удобно, когато същото плащане всеки месец, и всеки път, когато това не е необходимо да се погледне в договора за кредит.
плюсове - лихвата по кредита са значително понижени
минуси - тежестта на дълга не се намалява
II. кредитния период не се променя.
Размерът на месечните плащания по ипотеки намалява. Този вариант обикновено се използва за анюитетни плащания.
Плюсове - лоста намалява
минуси - лихвата по кредита не е намалена значително (само част от сумата на предсрочно обратно изкупуване)
III. кредитния период не се променя.
Плащането на главницата е спряно. Внимание! Плащането на лихви продължава. Тази опция се отнася само за диференцирано заплащане на труда, тъй като в противен случай анюитетни вноски ще усетите себе си противоречи - трябва да имат едни и същи за месечните плащания, и по този начин може да се получи след няколко месеца на "празен".
плюсове - тежестта на дълга се намалява значително
минуси - лихвата по кредита не е намалена значително (само част от сумата на предсрочно обратно изкупуване)
Ние считаме, че три варианта за предсрочно погасяване, с изключение, че кредитополучателят да предплатите 40 000,00 рубли. през втория месец на кредита:
Вариант 1 - анюитетни вноски
Интерес в този случай ще трябва да плащат по-малко за 641.67 рубли. в същото време вие сте напълно освободени от плащането на главницата на 2 месеца от кредитиране.
Съвети за кредитополучателя
- При подаване на молба за кредит, попитайте вашия кредитен инспектор, ако изберете най-доброто решение за погасяване при условие (анюитетни или диференцирана)
- При сключването на договор за заем бележка:
- правото на предсрочно обратно изкупуване (периода, минималната сума и санкции)
- Възможности за предсрочно погасяване. - При сключването на договора за кредит, е бил помолен да напише молба за неприемане предсрочно погасяване в случай на получаване на средства във вашата проверка на сметка, открита на банката - кредитор. Така че не е нужно след това да влезе във всеки веднъж в банка и да напише декларация, когато искате да предплатите част от заема, загуба на събитието много време за пътуване и всички.
Много често, ако изплащане на дълга се прави чрез дебитиране на банковата си сметка и / или сметка на кредитна карта, за предсрочно погасяване от вас се изисква да предоставят на банката с писмено изявление, което показва, предсрочно погасяване сума предсрочно погасяване. Следователно, можете да bezaktsept много полезен.
вашите права
- За да се събират от банката сумата на лихвите, ако не и своевременно погасяване на кредита
- Независимо от възможността за предсрочно погасяване и условия, вие имате право да прехвърлят пари по банков път директно по сметката на банковия кредит. За да направите това, трябва да укажете платежното нареждане не е вашата банкова сметка, открита в банката, и кредита, който започва с 455 .... Ако това не е посочено в договора, да поиска от нея от банката, когато давате заем, и да го запишете на целия си период на кредита. Банката се задължава да прехвърли пари в сметката на кредита, ако платежното нареждане се изпълнява правилно.
Когато погасяване на кредита - дръжте всички необходими документи!
Свързани статии