Когато има възможности за извършване на сделката, страните по тази сделка ще са различни (и в някои отношения по-лошо) от тези, които се плашим от сключването му в вероятните партньори хомогенна група. Така например, се предлага за продажба, употребявани автомобили по-лоши от тези, които не се продават, а клиентите, датиращи услуги са склонни да бъдат по-малко привлекателни партньори, отколкото случайни познати. И двете тези случаи показват принципа на битпазара, понякога се нарича случаи на неблагоприятен избор. Отрицателни избор - е процес, при който в доброволните операции могат да бъдат включени "нежелани" членове от населението на купувачи и продавачи.
Отрицателна селекция е особено важно в застрахователния пазар, които често се изключи възможността за сключване на застрахователен договор, който се ползва еднакво както за клиента, така и на застрахователната компания. За да продължи дейността си, застрахователната компания трябва да използва постъпленията от да покрият разходите си за дължимите вноски за изплащане на застрахователни премии и административни разходи. Следователно, стойността на премиите трябва да се съобразява с вероятността на събитието, която защитава застраховката. Въпреки това, не всички потенциални клиенти ще бъдат също толкова вероятно да получат право на плащане на застрахователната премия. Така например, в застрахователния автомобилни катастрофи някои водачи в много по-голяма степен, отколкото от друга страна, са изложени на риск от пътно-транспортни произшествия.
Ако застрахователните компании могат да идентифицират драйверите от този тип, те биха могли да се коригира и размера на застрахователните премии. До известна степен те го правят чрез присвояване на по-високи нива на премия на шофьорите, които преди това са участвали в ПТП, или да ги санкционира за сериозни нарушения по пътищата. Въпреки това, тези корекции са много несъвършени. Някои хора никога не са замесени в пътно-транспортните произшествия и не подлежат на глоби, все пак може да бъде по-висок риск от много шофьори, които са били в миналото членовете на автомобилни катастрофи. За по-голямата част от собствениците на подобни застрахователни полици са неизбежни големи различия в застрахователните премии в зависимост от степента на риска.
Конкуренцията в застрахователния пазар сили да гарантират, че условията на застраховане са съответствали на средното равнище на риск за притежателите на груповите правила. Това означава, че за шофьори, които знаят, че са изложени на риск над средното ниво, застрахователни условия ще бъдат по-благоприятни от тези за шофьорите, които знаят, че са изложени на риск под средното. В тази връзка, шофьорите с най-малък риск ще предпочитат да самоосигуряване. Въпреки това, в резултат на средното равнище на риск за шофьори, които имат застраховки за увеличаване, което принуди компанията да се увеличи осигурителната ставка. увеличение процент, от своя страна, ще направи застраховка за шофьори с малък риск Йеше по-малко привлекателни, като ги принуждава да използват по-интензивно самоосигуряване. По този начин, всички шофьори, с изключение на тези, чиито риск ниво е най-висок, ще бъдат принудени да спрат да използват услугите на застрахователния пазар. Подобен резултат би бил неблагоприятен за шофьори, по-малък риск, които биха имали желание платени премиите, ако те вече не съответства на стойността на риск.
Той винаги е препоръчително да се прибегне до себе си застраховат срещу малки загуби. Тази препоръка се основава на две наблюдения:
(1) за средния човек застраховка - тя винаги е несправедлива игра, не само заради размера на осигурителните плащания включват административните разходи на дружеството, но и заради морални загуби
(2) Повечето от нас не се използват от защитните функции на много малки загуби
Тези наблюдения, заедно със закона за големите числа позволяват с достатъчна увереност да разчита на най-добрия резултат в самоосигуряване. неблагоприятно явление подбор осигурява допълнителен аргумент в полза на самоосигуряване: премии винаги ще бъдат достатъчни, за да покрият надеждно разходите за обслужване средно притежателя на застрахователната полица, който е по-голям риск, отколкото средностатистическия човек.
Свързани статии