В последната статия говорихме за метода на предсрочно погасяване на заеми Avalanche. Този път ние ще се фокусира върху различна стратегия, наречена Snowball.
Snowball. като предишния метод, предназначен за случаите, когато дадено лице има няколко заеми. За разлика от стратегията Avalanche Snowball първо избира най-малката по размер заеми и да ги изплати на първо място. За всички други заеми са направени само минимални плащания (в съответствие със схемата за банка).
След затварянето на заема отново избран следния размер на дълга, както и всички усилия, за да изплати на фокуса върху нея.
Както и в други методи, размерът на средствата, предназначени за месечното изплащане ще се увеличи бързо с номер вече погасени кредити.
Предимства на стратегията на "снежна топка"
Стратегията отчита особеностите на човешката психология.
"Лични финанси - това е 20% знания, но с 80% - навик"
Дейв Рамзи - популярен американски финансист и телевизионен оператор.
Човек, който има много неизплатени заеми, като правило е под психологически натиск. Въпросът за мотивацията в такава ситуация е на първо място. Ето защо, всяка вноска по заем - нова победа, което показва, движение към целта. Чувство за победа е много важна за всеки, чийто живот е под тежестта на множество заеми.
Недостатъци на стратегията на "снежна топка"
Общият надплатената сума ще бъде по-висока, отколкото в лавината на стратегия. Разликата ще бъде от особено значение, ако темповете на заем различават значително помежду си - има кредити с нисък лихвен процент и заеми с висока лихва. По същия начин, общият срок до падежа на кредитите в снега кома, отколкото в лавини.
Допълнителни такси и "Палатка"
Както и при стратегията Avalanche за успех е много важно да се разбере, че такова балдахин. Ние очертае накратко същността на тази концепция.
Всички стратегии на предсрочно погасяване на заеми предполагат възможност за допълнителни плащания в размер над минималния размер на месечните плащания (първоначално се съгласи с банката). Без такси за ускоряване на процедурата по закриване на кредитите няма да работят.
Превишение на допълнителни плащания над минималното плащане, посочен Козирка. Със затварянето на всеки последващи увеличения размер на кредита Canopy, като по този начин ускоряване на изплащането на остатъка от дълга.
Така семейството плаща месечна база:
плащане заем = Минимални плащания + балдахин
В този случай, минималното плащане се намалява постепенно, а капакът напротив - се увеличава.
Като правило, размерът на месечната вноска, предназначени за изплащане на заеми, остава на същото ниво (някои определена част от семейния бюджет). Но семейството в някои месеци може да увеличи тази сума, в случай че има допълнителни средства.
Размерът на допълнителните плащания, предназначени за предсрочното погасяване на кредита трябва да бъде съгласувана с семейния бюджет. Без едно елементарно планиране по този въпрос почти винаги ще се появят досадни грешки, които усложняват и без това трудната ситуация.
Пример за приложение стратегия
Плащане в последната колона - е сумата, първоначално договорена с банката или колко планирате да плащат по кредита всеки месец. Важно е, че тази сума е не по-малко от минималното плащане (плащане на лихвата по кредита). В противен случай, може да се следват наказателни условия.
Договорена с банките общата сума на плащанията за тези заеми е 46 000. 200 търкайте. месечно. Да предположим, че семейството е готова да отпусне за погасяване на кредита от 50 хиляди. Разтрийте. на месец. Навес в този случай е на 3 хил. 800 рубли. (8% повече в сравнение с планираното количество от банката).
Според снежна топка на стратегия. първият ще бъде погасен дългът на кредитна карта # 2 а, тъй като размерът на това задължение е най-малката. Освен погасяването на кредитите ще отидат в следния ред:
Кредитите в избраната поръчка
Дългът на картата # 2 напълно ще изплати в рамките на 5 месеца. И това е за човека да бъде първата значителна победа. Кредити напълно ще изплати след около 8,5 години. Общият размер на надплащане в размер на 2 милиона. 581 000. Разтрийте.
Ако възстановяването на кредитите в банките се съгласи със схемата (без предварително изкупуване), надплатената сума в размер на 5 млн. 662 хиляди. Разтрийте. А заеми ще бъдат напълно възстановени едва след 20 години.
Виждаме, че минимума от 8% балдахин ускорява процеса на погасяване повече от два пъти.
Графиката показва как бързо увеличава размера Canopy като изплащане на заеми, и едновременно с това намалява размера на задължителните плащания, предназначени за изплащане на лихвите по кредитите.
В случаите, в които съществуващите заеми имат подобен размер на дълга, но с различна скорост, е целесъобразно приоритет за погасяване на кредита с най-голям интерес.
В допълнение към Avalanche и Снежна топка: Рефинансиране
Има определени ситуации, когато стратегията и Avalanche Снежна топка е подходящо да се допълва или дори да замени за рефинансиране на дълга. При рефинансиране разбере подписването на новия договор за заем, чиято цел - предсрочно погасяване или по-комфортна среда за по-рано проведе дълг. Очевидно е, че в условията на заема, взет за рефинансиране трябва да са значително по-благоприятни в сравнение с предишните ангажименти. Това се случва обикновено, например, ако една от взетите в институциите за микрофинансиране (ПФИ), при много високи лихвени проценти заеми, или в някои случаи при високи нива на конвенционалните потребителски кредити.
В следващите статии ще ви покажем как да се изчисли своя собствена схема за разплащане предсрочно погасяване на няколко заема и да се сравнят резултатите от различни стратегии.