Оценени кредитополучателите е набор от прогнози за бъдещо сътрудничество на банката с конкретен клиент. Този метод е бил използван за първи път през 1956 г., отбеляза агенция Fair Isaac Corporation. Оценени кредитополучателите не е обективна причина за отказ за издаване на кредитна, но позволява на кредитора да се направи оценка на тенденциите на поведението на клиентите на базата на тяхната кредитна история. Присвояване специфичен кредитен рейтинг не се рекламира - никоя банка не би обяснява причините за отказа.
Въз основа на какви данни е откриването на кредитен рейтинг?
Най-често срещаният кредитна оценка, използван за корпоративни клиенти, както и размера на кредита в този случай обикновено е голям, а оттам и на цената на грешка при избора на кредитополучателя е висока. Са взети предвид доказателства за платежоспособност на предприятието, като например:
- Финансова документация (включително управление).
- История на сътрудничество с кредитополучателя.
- Предоставяне на информация за имота.
- Информация за бизнеса (представител на организацията са помолени да попълнят формуляр).
- Фирмена информация, получена от външни източници - вестници, уебсайтове.
Също така отчита статистически данни: съотношения на доходност, ликвидност, задлъжнялост. Индикатори разгледани в динамиката в сравнение с предходния период. Ако една от посочените по-горе фактори са се увеличили с повече от 50%, оценката на организацията може да се забави - банката ще прецени как те се отразяват на способността на компанията да плати.
Банките имат различни подходи към възлагането на оценка - разлика между вътрешната и външната система. Липса на вътрешни крие във факта, че кредитополучателят се превръща едносрични характеристики:
Затова все по-често се използва международен метод с помощта на матрица:
редове на матрицата представляват Оценка на недвижими кредитополучателя и колоните - прогнозата. Такава матрица позволява визуално да се види дали кредитополучателят е станал по-надежден или не.
Кредитният рейтинг на физически лица
Структурата на рейтинг на частния кредитополучателя се състои от пет показателя:
Нека разгледаме всеки по-подробно:
- 1. Кредитна история. Този елемент - най-значимите, защото е обвинен от банките от 30 до 40% от точки за оценка. Кредитна история дава индикация за изпълнителната власт на точност и клиент - ако историята ще се види, че кредитополучателят е късно, вероятността за провал.
- 2. Краткосрочни вземания. Този елемент носи рейтинг на до 30% от резултата. Ако в ръцете на клиента остава само 70% от месечен доход след плащане на текущите заеми, вероятността за получаване на нов заем - 50 / 50. По-либералните банки, установени на марката от 50% от доходите.
- 3. Срокът на погасяване на предишни заеми. Делът на този елемент се дава 10-15% точки. Падеж е най-парадоксално от гледна точка на отговор на клиентите, тъй като банките поставят по-високо класиране за тези, които плащат преди края на графика, и не погаси предсрочно. Предсрочно погасяване отнема приходите от лихви по кредитните институции. и поради това не се счита за положителен фактор.
- 4 Честотата на искания за кредит. Постоянна препратка към банката показват, че кредитополучателят не може да въведе ред финансовите си дела. Този елемент може да намали рейтинга веднага с 10%.
Свързани статии