Достатъчно е да се помни, таблицата за умножение, четири правила на аритметика, и използвате обикновен калкулатор. В крайна сметка вие ще бъдете в състояние да изчисли EPS само на път за работа в микробус. Методът дава една малка грешка, но точността му е достатъчна за предварително сравнение на предложенията на различните банки, но като прочетете споразумението за заем, ще бъде възможно да се изчисли и точно.
И защо? Какво е ЕЕС?
Фактът, че от гледна точка на EPS, банки, по принцип може да "хакнат плячка от въздуха", както те желаят. По същия начин, законът регламентира стойността на общия надплащане не е и не може да бъде, докато икономистите не са решени на въпроса: колко е наистина си струва парите? Но това не се вижда дори далечни подходи към него.
Погледнете снимката. Какво показва? Мъжът извади заем в размер на 100 000 евро годишно, твърди, че е с 18%. И EPS върху нея също изглежда като благочестив - 23,6%; много банки определят ясен залог повече. Но банката, меко казано, hitromudroy. Той е бил разлика от 5,6% "намазва" от месец.
Закон не е забранена, но клиентът най-накрая се увенчаха с успех всички от процента само за шест месеца, а след това - чист грабеж в полза на банката. Абсолютно законно, тъй като е подписан договора за кредит. Реалностите на икономиката на консуматорското общество и изразява себе си, колкото искате.
И какво е то - EPS?
EPS се определя просто - е сумата от абсолютно всички плащания по кредита, разделена на сумата от кредитни пари, които в действителност са били предоставени от кредитополучателя, минус един, а резултатът се умножава по 100%. Всички плащания по кредита. - Тя не е само скрити комисионни такси за поддържане на счетоводни отчети и други налози банкови. Това плащане за нотариалната заверка на документи, плащания по ипотечни оценители, задължителни осигурителни плащания по заеми кола - с една дума, всичко, което би не трябва да плащат, ако не се вземат кредит.
Лице, запознати с математиката, а след това просто да видим как несигурността и потенциала за измама. Например, осигурителни вноски. Банка, дори и ако той ще даде данни за изчисляване на EPS, те не се вземат под внимание, те не отиват при него. А заемополучателят трябва да се вземат под внимание, тъй като той плаща. Ако застраховката е само 1% от размера на кредита, и да вземат колата за 450 000 в рамките на 11% годишно за годината, в месец nabezhit 5000 застраховка.
Но това е цветя. Любимо Бери - комисията за поддържане на сметка. Същността на измамата: Плащането се изчисли ежемесечно, от тялото на дълга. А целта на това - постепенно, незабележимо за клиента, увеличаване EPS при диференцирано заплащане схема. И нека след това се чуди защо той взе изглежда печеливша, "диференциал", намаляване на месечната вноска не се вижда и не мога да видя? По този начин е възможно по-горе 11% се превръщат в 40% (!), И всичко е законно, след като договорът е подписан. Как така? Тук СУЕ увеличава в аритметична прогресия.
Кредитни карти - всички ужаса неограничен. Тук срещу клиента работи факторът, който харчи и изплати редовно, и банката тези времена знаят предварително не мога. И затова - на процента на отстраняване започне да натрупва веднага, а плащанията - в края на отчетния период. Дори ако само един ден, лихвата по Highlands на заема най-малко 1 допълнителен ден в деня на закупуване или отдаване под наем на пари в брой. Ако сте активно използване на картата за уикенда или през почивните дни, а след това повече.
Като цяло, по - зърно от зърнени кокоши pecks на, но апетита е тя ... С номинална 25% от кредитния карта може да бъде ефективен 350% или повече. Не ми ли вярвате? Тогава защо банките изпращат пощенски картички с никого? Тяхното производство не е икономически и стотинка. Да банкноти - златна мина, Клондайк, Eldorado! Активиран - взехме!
Как да не се получи
Наистина, как? И възможно ли е? Той казва, че финансовата Молох смила всички в един ред, и троскот безполезни. Също толкова полезни, а не само чудовище зъбите.
Формулата за изчисляване на EPS е фактор работи срещу банките и в полза на кредитополучателя. Това е същата сигма сумиране знака. Работата е там, че банките работят с много клиенти и не може да се справи без общи формули. О, и за тези, запознати с математиката - защото е по-удобно да донесе линейното уравнение и да го разграничи. Снабдете се с формула за текущите EPS, тя ще даде актуалните курсове промени по всяко време.
Но да отидем в другата посока, бавен, но сигурен и лесен. Нас, защото никой не си прави труда да просто да добавите заедно всички разходи по кредита? Ние сме всичките му обстоятелства знаят със сигурност! Е, ако джоба ви не знае - да Молох, дори и ако сте на пилота Thomson Airways. Така че ето го.
начални условия
Да предположим, че имате нужда от 100 000 за годината. Има две банки (не по-рано считат, както по време на написването на воля, така да бъде), един дава 18% с комисионна за поддържане на сметка до 0,67%, като комисиона в размер на 1% от кредита, и 1% за осребряване, плюс 50 рубли. за всеки касови услуги. В друг - 24%, но без никакви допълнителни условия. И в двата случая, можете да изберете - анюитетни или диференциал. Разчитаме за двата случая.
Първа банка ще трябва да плати (100,000 х 0.18) = 118 000. Друга 1000 той ще наведнъж - такса за отпускане на заеми. В един месец, без да броим резултата, той ще трябва да даде 118 000/12 = 9833.33 рубли. Освен това, за поддържане на сметката ще трябва да плати 100 000 х 0.0067 = 6700 рубли. Месецът ще бъде освободен 6700/12 = 558.33 рубли. Сега, осребряване. Да вземем случая на най-neubytochny - премахнете всички наведнъж, то ще бъде издаден през 1050 рубли.
Изглежда, че е. Ние вярваме, че кредитът се посочат само върху паспорта на 2-PIT, счетоводител по време на работа е безплатна. Също така вярваме, че банката е наблизо и транспортни разходи за посещения не беше там.
Ние обобщим: 1000 + 1050 за заеми за осребряване + 118 000 6700 + изплати дълга си за провеждането на сметки = 126750 общо. И EPS? Е, това, мисля, че е ясно от описания: 126750 сума - 100 000, което отиде в полза = 26 750, или 0.2675 от 100 000 души, или 26,75% Втори банка ще се брои? Въпросът е риторичен.
Ако заемът не е взето за една година, а на следващия период, необходимостта да се изчисли процента от общата предприеме. Така например, в продължение на 2 години на същия заем nabezhit 36%, а общо заплащането на дълга ще има 136 000 плюс всичко останало, за поддържане на сметка разходи двойки. Тук хората са повече или по-малко познания, може да се открие предполагаемия пропусна нюансите мен.
В крайна сметка, анюитетни плащания са нееднородни в състава му? Част отива на лихвени плащания, а някои - в изплащане на дълга на тялото? И съотношението на тези части, като промените на плащане: в началото на общото надплатената сума се плаща най-вече, както и тялото на дълг (100 000 в този случай) се оставя за по-късно?
Не му се даде грешка при изчисляване? И какво от това? Той дава около 1%. И знаете точно и не е необходимо. Защо? Тъй като не се вземат предвид математическата фактор: Никога не винаги, по всяко време и във всички страни, нито една банка не е прав в полза на клиента.
Да, мисля, че може да направи. И точното му формула се пази в тайна. Ами дори да помисли. И ние - като по джудо: използване на силата на врага. Да предположим, че е направил грешка с 1%, а EPS не е първата банка, която да е 26,75% и 27,75% Вече е ясно, че трябва да отидете на друго. Ние не банката икономисти, ние нямаме основа на стойността на рентабилността му да мисли, но - къде да се вземат и какво не.
диференциал
На пръв поглед може да изглежда, че по-горе "глупави, примитивни" EPS изчисление схемата за случая с диференциално плащане не е приложим. Интуитивно, първото плащане на диференциала, трябва да бъде по-голяма от рента - защото както от размера на плащането на плащането се пада на аритметична прогресия, а банката е просто съсипа.
Всъщност, сумата на първия диференциал плащане изчислява чрез развитието на разлика (стойността му се пази в тайна банки), а разликата - в магнитуд от предварително определената съображения за рентабилност интерес. Но ние отидем в тези подробности, и не е необходимо, и ако искат да - дойде на формулата по-горе. Защо? Да, защото не е нужно да отидете в някой някога това ниво на рентабилност на банката. Ние просто трябва да се сравни - когато заемът ще бъде по-лесно.
В този случай, въпросът е неизмеримо по-лесно. Математическо доказателство съществува, но тя е твърде голяма и сложна, така че значението му ще обясни с думи: време, за да се опростят условията за двете избрани банки са едни и същи, а резултатът от сравнението, не може да се промени. Просто, ако първата банка рента беше по-зле след това за разлика то по-добре да не бъде.
Нека обясня с пример за основната тайна на измама в първия случай - на Комисията за наличие на сметка. Тя може да бъде, от гледна точка на банката, оставяйки равномерно разпределени по 558.33 rub.mes. Тогава EPS ще остане 26,75%, тъй като и други числови данни не се е променило. Може 0.67% за сметки, разделено на 12 месеца. (Матуритет): 0,0067 / 12 = 0.00056, и това се умножава по количеството на всяко месечно плащане. Докато EPS ще повече от 3 до 10 точки и по-малко от 26,75% все още не се появяват.
Ако банката предварително, още преди подписването на договора за кредит предвижда график за разглеждане на плащания, можете да го проверите на коректност. Процедурата е както следва: стойността на всяка месечна вноска, умножена по поддръжката месечната сметка на процент, добавете резултат на прехвърлянето, и след това да се изчисли и да се сумират всички EPS, както е описано по-горе. Има две възможности:
- "Диференциални" EPS съвпада с анюитетни: Банка честен, както и избора на платежна система - за клиента по тяхно удобство.
- "Differential" EPS-голям анюитет - самият размъти твърде много, с помощта на външен вид от разликата.
Третият случай - EPS за разлика е по-малко от рента - Теоретично е невъзможно, защото в такъв случай банката ще трябва да развали договора, предложен от него в полза на клиента.
Заключение: EPS изчисление за предложения метод е подходящ само за сравняване на оферти на банките, тъй като Тя не дава точен резултат. Но сравнение е достатъчно да се знае само лихвата по заеми и допълнителни разходи за него, независимо от схемата за плащане.
И хаос него?
Читателят може да бъде възмутен: Какъв грабеж-безграничното посред бял ден? Защо са всички тези скрити, покрити, а не да бъдат забранени като цяло, статията от Наказателния кодекс не ги назначава?
Да, това е проблемът, че EPS не е добър живот там, и от лошото състояние на цялостната глобалната икономика и несигурни перспективи за големи разстояния бъдеще. Изрично мошеници сред банкери, ако те са, а след това бързо да получат това, което заслужават, дори и в Зимбабве или Гвиана. Разликата между EPS и банки номиналният лихвен процент трябва да похарчите за оцеляването и развитието, включително и заплати на персонала.
Е, съди за себе си - ако, например, Сбербанк и някои "малки деца Кредит" ще се предлагат едни и същи условия, хората, на които отиват? Необходима е също така "melkopuzye" - те заемат ниша финансови, хората се нуждаят, но нерентабилни "китове". Но, ако водещите банки могат да работят уверено с производителността на капитала (PC) някъде в 0.8%, глобата е необходимо да се проведе не по-малко от рефинансиране процент на БНБ, или - смърт. Така че цифрите в примерите по-горе не са взети на случаен принцип.
От общите съображения в предходния раздел, обаче, е съвсем конкретни изводи за обикновените кредитополучателите:
- Ако е възможно, кредитирана с водещи банки - кредити за 5 - 6 процентни пункта по-висок, отколкото в малка, има тенденция да бъде цяло по-лесно.
- Избягвайте малките банки, където кредитите са по-евтини, отколкото водещ, на стойност по-голяма от сегашната ставка за рефинансиране; то винаги може да се намери на интернет страницата на Централната банка на Русия.
- За по-точен подбор на банката кредитор всички известни разходи, свързани с предварително заем включва тяло на дълга.
И най-важното - не забравяйте, че по закон, банките са задължени да предоставят на клиентите с подробна и точно изчисляване на техните EPS, преди подписване на договора за кредит. Не се колебайте да поискате!
Свързани статии