Текст: Елена Denisenko
Всеки 25-ти руски ипотечните кредитополучатели имат трудности при обслужване на заема. По време на икономическата криза броят на проблемните дългове се увеличава драстично. Хванати в неудобно положение на неплатежоспособния длъжник, най-важното нещо - не губи главата си и да действа разумно.
Както се вижда от опита на Агенцията за преструктуриране на ипотечни жилищни кредити (ARMC), в 87% от случаите, ситуацията може да се коригира, дори и след неизпълнение от страна на кредитополучателя. Но всеки втори клиент на банката, изправени пред финансови затруднения, избира "щраус стратегия".
"Surrender" или да чакаме?
Съгласно условията на клиентите за заем са длъжни да уведомят банката на значителни промени в живота си: загуба или възстановяване на документи, променящите се работни места, или пребиваване, промяната в състава на семейството. На първо място сред важните фактори включват спад в доходите на кредитополучателя или съдлъжник по някаква причина - поради загуба на работни места, намаляване на заплатите от страна на работодателя в резултат на продължаващите мерки "антикризисни", продължително заболяване.
Въпреки това, спазващи закона кредитополучатели, бързайки да информира банката за промените в живота си, а не толкова много. Мнозина твърдят, както следва: "Защо се притеснявате банкери моите временни затруднения, ако аз съм в състояние да обслужват ипотеките, а няколко месеца точно предварителен заетост" причина в тези аргументи там. Да предположим, че едно младо семейство е в трудна ситуация - и двете едновременно да остане без работа. Най-вероятно, банката този обрат на събитията изглежда неприемливо и твърде рисковано. Тя ще бъде трудно да се докаже, че, да речем, по-старото поколение на семейството е готов да обслужва ипотека, докато младите хора не получават от лична криза. Често избран алтернативен начин - да се промени заетостта записи кредитополучателите вече съобщени след този факт не е изтекла, докато не е извършено плащане.
От друга страна, в този подход, има известен риск. Не е фактът, че клиентът ще може да стабилизира финансовото си състояние в продължение на няколко месеца. И ако той все пак ще трябва да се прилага по отношение на банката, за да се намери съвместно най-добрият начин за излизане от неприятната ситуация за дълго укриване на важна информация може да го дискредитира в очите на заемодателя.
открито
В случая, когато кредитополучателя ясно разбира, че не е в състояние да плащат месечните вноски по кредита, най-лошият начин на действие е да се играе на криеница със заемодателя. Ако закъснението стане хроничен (позволено е повече от три пъти в рамките на 12 месеца) или при следващото плащане не е извършено в рамките на 90 дни (в договорите на някои кредитни институции - 30 дни), банката може писмено искане за предсрочно погасяване на кредита, за да заведе дело в съда и продажби на апартаменти.
Тя е много по-правилно при настъпването на трудности, да уведомяват за заемодателя. Клиентът трябва да се свържете с кредит отдел на банката с писмено становище, в която той описва в подробности ситуацията, неговите причини и прикачете документи, потвърждаващи промяната на финансовото състояние на неговия (удостоверение за уволнение, удостоверение за новия размер на месечен доход). Не е излишно да бъде възможно конструктивни предложения за връщане на дълга. "Банката внимателно разгледа ситуацията с участието на специални служби, отговарящи за сигурността на информацията и да работят с клиенти. С оглед на информацията, събрана по повод изготвянето на становище, което внесе колективен орган - кредитния комитет. Като правило, в случай че свидетелските показания, дадени надеждни и обективни причини, банката отива да се срещне ", - казва началник на отдел на търговията на дребно на Санкт Петербург клон на Ханти-Мансийск Bank Юджийн Khafizova на.
Въпреки това, "по принцип" не означава "винаги". "Взехме ипотека. Осемнадесет месеца успешно са изплатени в продължение на 23 хиляди души. Разтрийте. на месец. И след това не може да плати за една година и уведомява банката в писмена форма с описание на ситуацията и всички необходими документи. Никой не отговори. Банката, разбира се, съдени. Докато съдът продължава, ние изплатен дълг, възползвали семейство родител богатство, но съдът все още загубен, "- описва му Александър Н. ситуация, в един от най-тематични форуми.
За да не се се прави на герой като драма, трябва да запомните няколко прости правила. Правило едно: всички комуникацията с банката трябва да бъде в писмена форма, копие от подадените заявления и приложените към него документи за записване и съхраняване. И да поиска от кредитора писмено отговорите на своите въпроси и предложения. Правило две: максимално да се опита да намери начин да се правят месечни плащания до разгледа въпроса за преструктурирането на дълга. В крайна сметка, за всеки просрочен ден се начислява лихва в размер на 0,1-0,2% от останалата част от сумата на дълга (точните санкции, изложени в споразумението за заем). Третото правило: да се ускори търсенето на изход от трудна ситуация, на кредитополучателя се интересува много повече от банката. Някои недобросъвестни кредитори, от друга страна, се опитват да затегне решение на проблема, печелене на пари от нищото. "Има случаи, когато банката не бърза да се кандидатства за кредитополучателя в съда, на кредитополучателя, че си е забравил за него, както и глоби и санкции, за да си почиват. В резултат на това, банката подава половина години в съда, съди една година, и през това време на кредитополучателя размера на дълга се е увеличил с 2,5 пъти, "- каза в интервю за главен изпълнителен директор Андрю ARIZHK езици. ARIZHK предлага да нормативно предотврати практиката на банките и ограничаване на нарастването граница кредит поради наказания, но нищо повече от една инициатива.
Резервни "парашути"
Ако банката установи трудности кредитополучателя обективни, и предлага - гледна точка, тя ще започне съвместно търсене на най-добрият изход. "Нашата банка има няколко програми, предназначени да помогнат на клиента. Това може да е временно намаляване на размера на плащането (когато изплатените лихви само), и увеличаване на срока на кредита. Също така дава възможност за прехвърляне на дълга на получения заем в щатски долари, руски рубли, "- казва Регионален директор DeltaCredit в Северозападния федерален окръг Олга Bazhutin на. Клиентът ще трябва да плати таксата за промени в договора за кредит и ипотека, която може да достигне до 3-5000. Разтрийте.
Увеличаването на срока на кредита е възможно само, ако позволява възрастта на клиента (в съответствие с правилата на по-голямата част от банките ипотечен кредит трябва да бъдат възстановени преди пенсиониране на кредитополучателя). Препоръчително е да се увеличи срокът, ако тя дава възможност за значително намаляване на месечните плащания. Но това не винаги е възможно. Да предположим, че кредитополучателят е загубил източник на приходи в момент, когато си дълг към банката в размер на 2 милиона рубли. и преди края на договора за кредит е на десет години. Неговите анюитетни плащания (равни на сумата за целия период на кредита) при годишна лихва от 11% до 27 500. Разтрийте. на месец. Ако се удължи живота на срока на кредита на половина, месечните вноски ще бъдат намалени с едва 7 хиляди души. Разтрийте. Но надплатената сума по кредита (лихви) ще се увеличи от 1,3 милиона рубли. до драконовски 2,9 милиона рубли.
"Ваканция" в плащането на главницата, при условие, като правило, за една година, също не са подходящи за всички кредитополучатели. "От ранните години на кредита обслужване на повечето от месечната вноска се състои от интерес за използването на заемни средства, не от плащане на главница, такова преструктуриране става печеливш след най-малко три години след регистрацията на кредита", - казва началник на отдел на ипотека клон кредитиране VTB24 в Санкт Петербург Татяна Hobotova. По това време, делът на месечната вноска, предназначени за погасяване на главницата, се увеличава до 40-50%, така че финансовото бреме на платеца е значително намален.
"Трябва да се разбере, че ние не говорим за опрощаване на дълга, както и начислени лихви, при всички случаи ще трябва да плати. Банката, като търговско предприятие не може да работи на загуба, а дори и с отлагане на изплащането на главницата него ще се натрупва "- предупреждава Юджийн Khafizova. С други думи, за "ваканция" ще трябва да плащат за тяхното изпълнение. Месечна вноска в резултат може да бъде дори по-висока, отколкото е било на етапа на подписване на договора за кредит. Тъй като някои експерти смятат, че "празници" са добри в един случай - като интервал от време, за тиха продажба апартаменти от по ипотеката.
Последно курорт
Действащото законодателство не предвижда безусловно право на кредитополучателя да преструктурира кредита, така че банката може да откаже да преразгледа условията на договора. В този случай, едно нещо остава - да продаде апартамента. Ако реалната пазарна стойност на обезпечението обект е по-висока от текущите задължения на кредитополучателя към кредитора, обикновено банка позволява на клиента да се продават поотделно имота. Резолюция ще струва на кредитополучателя в 5-15 хил. Разтрийте. Това е най-добрият вариант - апартаментът може да бъде продаден на цена, възможно най-близо до пазарната стойност. Но тъй като на кредитополучателя ще се побере нарастващия интерес и намери купувач за обезпечение апартамент, поради трудностите при прилагането му не е толкова лесно, отстъпката от 15-20% не могат да бъдат избегнати.
В тези случаи, ако кредитополучателят - Доджърс или ако пазарната стойност на имота е по-малко от размера на дълга (това е вероятно падащ пазар на жилища), банка може да реши да остави депозит за себе си и да организират собствените си оферти. Тъй като процедурата по продажба се удължава, а неустойките и лихвите продължават да "на капки", след което се е случило, че след продажбата на имота на клиента трябва да остане банката повече от зает. Дълг робство може да се забави с години.
Свързани материали "Жилищна работилница"
Свързани статии