Прекомерното кредитната експанзия по време на продължителен икономическото възстановяване, като правило, е фактор, който провокира банкови кризи. В действителност, това явление е свързано с влошаване на качеството на кредитния портфейл, надценяване на предоставящи заеми, увеличаване на кредитния риск. В същото време ускореното нарастване на кредитите трудно да се контролира регулаторните органи на качеството на кредитния портфейл на банките в резултат на бързи промени.
Кредитната експанзия беше предшествано от банкови кризи в много страни през последните 20 години, включително Япония, Латинска Америка и Югоизточна Азия. Техният опит показва, че ръстът в кредитирането, повече от два пъти ръста на БВП може да се разглежда като сигнал за потенциалната опасност от банкова криза.
В същото време, през последните години, банковия сектор на Азербайджан е постигнала много високи темпове на растеж - около 30-33%. Този динамичен 5-6 пъти по-напред от темпа на растеж на националната икономика като цяло и на 3-4 пъти - динамиката на сектора за масло. Диригент на Централната банка на Азербайджан (CBA) проучвания показват, че основната причина за този ръст не е бизнес кредитиране и потребителски кредити, включително кредитите за закупуване автомобили.
Централната банка смята, че такава "прегряване" на банковата система - отрицателен показател, който може да доведе до появата на така наречените "финансови балони", тъй като това ще се отрази на цялата финансова система, и по-специално на приноса на населението и доходите на акционерите.
В тази връзка, регулаторът е прибягнал до мерки за "охлаждане" на пазара. Основното изискване, предложена от CBA, не е от административен и икономически характер, както и за по-сериозно върху резерв заеми. Също така беше изяснена политика към кредитополучателите, тяхната идентичност и доходи. Тази практика се използва широко в целия свят, кандидатстване за кредит в банката, кредитополучателят ще трябва да се потвърди тяхната кредитоспособност, наличието на стабилен доход. Контролерът също се промени пътните условия за издаване на кредити за намаляване на риска.
По отношение на авто кредити, има и значително намаляване, особено в сегмента на употребявани автомобили.
Промени в изискванията на Централната банка активно да информират банката и на обществеността за необходимостта от предприемане на по-балансирано стъпки. От друга страна, системата на паричен съвет оценява пазарната либерална, достатъчен обем на доставките, както и факта, че за да получи кредит е по-лесно. Но това не означава, че хората трябва да взимат от банките средства в повече от приходите си, а банките - да се вземат прекалено големи финансови рискове. "По-рано, на контрола върху доходите на кредитополучателя е по-мек, така че кредитите са издадени на по-висока лихва. Сега, клиентите, които са останали на пазара, може да се нарече" истински "плащат клиентите. Като цяло, пазарът е бил на брега на пазара, а сега се превръща в пазар на клиентите си по- богат избор от продукти Засилената конкуренция е причинил низходяща тенденция на лихвените проценти ", -. разглежда в системата на паричен съвет.
Течението на ситуацията на банковия пазар се отразява и на клиентската база на банките. В продължение на шест месеца броят на клиентите на банките е била намалена до 521 хиляди единици. - Почти 4,8 млн Това се дължи на факта, че банките са склонни да отпускат заеми за новите условия на старите клиенти да имат добра история, и по-тясно разглеждат заявките за нови клиенти ..
Разбира се, това твърдение е ясен сигнал за целия банков сектор, а сега много банки, в това число и активни участници в пазара на банкиране на дребно, преглед кредитната си политика, търсейки начини за подобряване на привлекателността на бизнес заемите.
Според председателя на борда на Фарид Akhundov паша банка, промени в Централната банка на кредитната политика на засилената конкуренция в корпоративния сегмент на пазара. Заедно с по-строг контрол върху изпълнението на всички необходими процедури при издаването на заеми регулатор препоръчва активно да финансират реалния сектор. В резултат на това през последната година от началото на времето, ситуацията на пазара се е променила: засилване на конкуренцията в областта на кредитирането на малки и средни предприятия (МСП). "Това е активна борба за клиенти е в корпоративния сегмент, който работи активно няколко банки Това е на фона на относително малък брой на корпоративни клиенти на пазара като цяло." - каза Е. Akhundov.
Това е, както може да се види, на проблема с високите лихвени проценти може да има значение. Аз трябва да кажа, тази тема е в активен диалог между икономисти и експерти от различни нива предлагат на своите методи за регулиране на ситуацията до въвеждането на горния праг на лихвения процент. Но според ръководителя на Асоциацията Азербайджан микрофинансиране поклати Hajiyeva, въвеждането на праг не решава проблема - напротив, сложен на достъпа до финансиране. В регионите, където банката е нерентабилно да се работи при максималната допустима скорост, тя просто ще спре да функционира. В резултат на това жителите на тези райони ще бъдат много по-малко възможности.
Себе си като банкери смятат, че високата цена на кредита се дължи на голямото търсене на потребителски кредити на по-малък обем на доставките (липса на финансови ресурси), високи рискове от потребителските кредити. Освен това, разходите на банките се увеличават поради големия обем на необслужваните кредити, като банките трябва да плащат дивиденти по депозитите, а те не получават доходи на необслужваните кредити. Маркетинг разходи, за да запазят клиентите си на фона на нарастващото увеличава конкуренцията. В допълнение, издаването на микрокредитирането изисква повече труд и разходи (включително съответните разходи за труд за поддържане на добра рамка), високите оперативни разходи при емитирането и погасяването на кредитите. Следователно, скоростта може да бъде по-ниска само от големите бизнес кредити.
Свързани статии