Банковите резерви, рефинансиране и кредитна история

Защо някои клиенти банките отказват да отпусне кредит?
Каква е основната причина за отказ?
Защо са толкова важни банки кредитна история на кредитополучателя?
Това казва експертът по операции икономика и банковия сектор.

Виктор Орлов, ръководител на активна-пасивните операции на банката ITB. "Основният предмет на дейност на банките - за набиране на средства на клиентите и поставянето на средства под формата на заеми и инвестиции в други активи. Откога кредитиране на риск от неизпълнение на кредита кредитополучателите, за целите на защита на интересите на вложителите и клиентите на банката, Централната банка въведе изискването да формират резерви срещу обезценка на кредити.
Предоставянето зависи от оценката на практика вероятност за погасяване на кредита от кредитополучателя и колкото по-висок риск кредитополучателя, толкова по-голям резерв банката трябва да се образува. Също така, размерът на резервите ви позволява да управлявате риск апетит на банките и не се допуска създаването на кредитни балони с неограничен кредитиране. "

Игор Zadorin, ръководител на планиране и анализ на банката за управление на "Пръстенът на Урал", обяснява: "Разпоредбите - това означава, че ние да бъде отменено (резерв) в случай, че клиентът не изплати кредита. В действителност, това е нещо като "каса" вътреобщностна (относително, разбира се). Ако клиентът "продължава късно", ние дължим на клиентите да се увеличи стойността на резервирания сума. И ако той не плаща повече от 90 последователни дни, ние поставяме на 100% от сумата, която дължи, +% от плащанията. Когато една банка реши да отпише дълга на кредитополучателя, тя трябва да отразява загубата - това е пари губи. И тази загуба се компенсира от по-рано установените резерви за клиента "

"Ние сме далеч от финансовия пазар от хора, на въпроса: защо е необходимо да се задължат банките да създаде някои резервни фондове, ако ипотечния кредит за неизпълнение банка може да ограничи достъпа на ипотекирания за един апартамент? За да санкционира банката може само апартамент - това не е коте, което може да се продава за около половин час в метрото. апартамент продажба отнема от няколко месеца до няколко години: по-скъпи обекта, толкова по-трудно да се намери купувач. Поради това, банката участва от резерви за изплащане на лихви по депозити, разходите за наем сгради и помещения, оборудване, разходи за персонал и т.н. "- добавя Анастасия Кузнецова, директор на бюрото на недвижими имоти на правния отдел на« Трябва да има ".

Какви са отношенията банковите резерви и кредитната история на кредитополучателите на?

Виктор Орлов. "Един от инструментите за оценка на вероятността за погасяване е кредитна история на кредитополучателя. Статистиката сочи, че кредитната история на по-лошо на клиента в миналото, толкова по-голяма вероятността заемополучателят не ще трябва да плащат по кредитите в бъдеще. "

Анастасия Кузнецова. "Сега на пазара е официално регистрирана на 25 кредитни бюра. този магазин кредитна история на кредитополучателите. Решението за издаване или неиздаване на заем на банката получава само след изучаване историята на кредитополучателя. Всеки пети отказ на кредит издаване се дължи на лоша кредитна история на кредитополучателя. Връзка между обема на банковите резерви и кредитна история на кредитополучателя е най-прекият. Колкото повече клиенти към риска от заем по подразбиране, толкова по-голям трябва да бъде размерът на резерва. Поради това не е изгодно за банките да отпускат заеми на кредитополучателите с проблемен история, така че да не се увеличава прехвърлят към резерва сума и да не доведе до влошаване на финансовите резултати. "

Борис Брюър цитира един пример: "Традиционно кредитна история на човека е, просрочени или лоши заеми. Банката може да издава кредити към него, но, разбира се, при по-високи лихвени проценти. Но съответно разпоредби за този тип кредитополучател, той ще оставят значително по-големи, отколкото се изисква от централната банка. Това е като един човек, ако не е сигурен, че е платено в срок и трябва да се купуват продукти всеки месец и наема ще трябва да платите. Тя може да напусне допълнително поле в, над и отвъд това, което той обикновено запазва, че в случай на лоша ситуация (а именно, не плащане на заплати), той може да се купи това, което му трябва.
поведението на банките в този случай е по-различно. Просто банките използват и работят с много информация за кредитополучателите, включително кредитна история. Този аспект е хубаво име, "Управление на риска", а в дългосрочен план - това е просто начин да се предвиди и минимизиране на потенциалните загуби от небрежност клиентите ".

Защо банките се намери виновен с кредитна история на кредитополучателя? Защо опетнен кредитна история - най-честата причина за провал в кредита?

Виктор Орлов. "С оглед на затягането от централната банка на изискванията за създаване на резерви, влошаването на общата платежоспособност на населението и повишаването на грешки на по кредитите, банките са принудени да следват един по-балансиран и е възможно строга кредитна политика, която включително довело до увеличаване на повреди в кредитирането на кредитополучатели с лоша кредитна история. "

Защо сега почти няма рефинансиране. особено рефинансиране на заеми в чуждестранна валута? (всичко това е така, защото на разпоредбите на 254-P и необходимостта от създаване на резерви?)

Виктор Орлов. "По отношение на рефинансирането на кредитите в чуждестранна валута. През периода на максимален растеж на валутните курсове, кредитополучателите са практически не могат да рефинансират заеми в рублата, се дължи на факта, че банките предлагат рефинансиране на текущите валутни курсове. Оферти кредитополучателите размер, определен в момента ", преди те да растат", че е трудно да се реализира за банките, тъй като в този случай, Банката има значителна загуба. През последните години, включително и в резултат на Централната банка на банките възможност за единна класификация на загубите по такъв резултат на рефинансиране, както и в резултат на нарастването на рублата, нарастващ брой на кредитополучателите да конвертирате своите кредитите в чуждестранна валута в рублата. "

Така че, ние открихме, че подобни, формирането на резерви - необходима и добра, но, от друга страна, необходимостта да се образуват резерви - една от причините, поради които "не работи" рефинансиране, заеми, особено в чуждестранна валута, както и необходимостта от изграждане на резерви - това е една от причини, поради които банките отказват да отпускат заеми на кредитополучателите с увредено кредитна история.

Кредитни и лоша кредитна история. Много често кредитополучателите са изправени пред подобен проблем, когато е необходимо, на кредита, но парите на банката не предвижда конкретна причина. всичко ще изглежда добре, няма криминално досие, възраст и доход позволи на издръжка на малък или никакъв, затваряне заем. Но банката все още отказва. И причината е точно толкова лоша кредитна история. Всички въпроса в банковите резерви. Колкото по-дълго забавяне, по-лошо е за банката, издала на кредита. Повече информация можете да намерите в статията "Банката си запазва, рефинансиране.