Днес, използването на ливъридж е широко се практикува от много руски семейства. Когато спешно се нуждаят от пари за ремонти, закупуване на оборудване, авто-мили имоти единственото решение, което се предлага в - това е заем в банката. За удобство на плащане, банката предлага два варианта за погасяване от които да избирате. Какво представлява плащането анюитетна и диференциал, каква е разликата и спецификата на всяка една от тези възгледи, които обсъждаме в тази статия.

анюитетни вноски и диференцирана разлика

Заеми по схемата

Предлагането на този вид банкиране, кредитиране, финансовите институции практикуват няколко варианта за погасяване. Клиентът има право да избере за себе си най-добрият вариант за погасяване на кредита, който ще й позволи да изпълнява ангажиментите си без много финансова тежест.

Преди няколко години, Русия се е практикувало само една опция за погасяване на кредита - диференцирани. Името подсказва, принципа на работа на системата. Неговата особеност се състои в това, че в края на периода на кредита, размера на дълга се намалява постепенно. Това означава, че клиентът плаща кредита в различни части, от месец на месец сума се намалява.

По този начин, най-голямата финансова тежест се пада на кредитополучателя в първия период на кредита.

В допълнение, методът за погасяване на кредита, на Запад отдавна се практикува от друга - метод на анюитет. С развитието на банковия сектор и технологии в Русия, сега много банки са също започват да работят по тази схема.

Въпреки изпълнението на същите функции - погасяване на кредита, са две напълно различни алгоритъм за изчисление. Каква е основната разлика между тези две версии на погасяване на кредита?

Основният въпрос на загриженост към всеки кредитополучател при кандидатстване за кредит - това е сумата на надплатената сума. Така че преди да подпише договора, трябва да разберете с кои методи за погасяване на кредита ще намали размера на надплащане дълг. Избраният, заедно със законната лихва метод играе голяма роля при формирането на кредитния портфейл.

диференцирано заплащане на труда

Същността на метода на диференциални слягания възлиза на факта, че всеки месец размер на главницата, се намалява с определена сума. Лихвата се начислява върху остатъка от дълга.

Ето защо в началото на периода на изплащане на дълга, клиентът трябва да плати много голяма сума, която всеки месец ще бъде намалена.

Важно е да се отбележи, скоростта на погасяване на кредита при избора на основните видове изчисление. Колкото по-бързо ще се погасява кредита, по-нисък размер ще трябва да плащат за използването на кредитни средства. В случай на DP сума е постепенно да намалява, но една и съща AP изчислява на пълния размер на лихвата.

Същността на използването на DP - намаляване баланс дълг, на която лихвите се изчислява като депозита.

Bank, от своя страна, не е благоприятно за клиентите да направят предсрочно погасяване. Като се има предвид, че съгласно законодателството на Русия, тя не може да забрани тази процедура, има случаи, когато банките са на различни смени.

По-малко надплащане DP

Тя може да бъде усложнена процедура за предсрочно погасяване, трябва да уведоми кредитора за намерението си да точно в определения срок и т.н.

Днес е възможно да се отговори по-малките кредитни институции, които практикуват DP, особено за ипотечно кредитиране. Но в някои случаи, банката може да се съгласи да направи изключение и да издаде заем по схемата на изчисляване.

Изчислява се сумата от DM може да бъде по следната формула:

DP = A * C / 12 + г, където:

A - баланс на дълга;

C - годишният лихвен процент;

D - делът на изплащане на основното тяло на кредит.

График на плащанията за диференцирана схема

анюитетни вноски

С прости думи, плащането анюитет - плащане за размера на дълга на равни вноски всеки месец. Много потребители използват тази опция за изчисляване на своята простота и яснота.

В допълнение, тя позволява да се разпредели равномерно цялата тежест финансов дълг и постепенно плати на банката, за да заеме части. В този случай, клиентът е лесно да се държат в съзнанието на стойността на договора на месечната вноска и паралелно да брои на останалата част от техните разходи.

плащания график анюитетни

Това се дължи на лекотата на използване и лекота на изчисление, изплащането на анюитет е получил толкова разпространена на Запад.

На свой ред, АП (анюитетни вноски) е разделена на три вида:

• prenumerando;
• postnumerando;
• плащане променливи.

Генериране на еквивалентни плащания за погасяване на дълг, заемателят плаща:

• на главницата (тялото на кредита);
• лихвата по кредита;
• такса за обслужване банка (в зависимост от поръчката).

Важно е да се разбере как тя се формира чрез изчисления. Като се има предвид, че дългът се затваря същите транша, най-голям дял на първото плащане се пада на плащането на лихвата по кредита. И след това тялото на заема се изплаща.

По този начин, на клиента е от полза възможно най-скоро, за да затворите дълг, защото тя е по-малко от интереса надплатили за използване на кредитни средства.

При този вариант, изплащане, въпреки своята простота, има един основен недостатък - високата надплатената сума. Защо се случва това? Фактът, че годишният лихвен процент се изчислява едновременно върху цялото тяло на кредита и не се намалява и се разпространява една и съща част на всеки месец през целия период.

Когато диференцирана схема, лихвата, която плащате на баланса. И като се има предвид факта, че всеки месец сумата на дълга се намалява, поради това, интересът ще бъде намалена, намаляване на общия надплатената сума по кредита.

Вторият недостатък на тази схема е, че през първата половина на срока на кредита, кредитополучателят плаща лихвата, а не рязко охлаждане на практика кредит тяло. Това означава, че по-голямата част от дълга е вече започва да се изплаща през втората половина от мандата му.

Ето защо финансовите експерти препоръчват да се направи предсрочно погасяване на такава схема за изчисляване на погасяване на дълга.

Формулата за изчисляване на плащането на анюитетна

За разлика от диференцираното схема на погасяване на кредита, анюитетни вноски се дава възможност за изчисляване на размера на надплатената сума лично да удостовери, че всички "капани" на споразумението не включват.

Това може да стане с помощта на стандартна формула:

• A - месечен AP;
• K - коефициент AP;
• S - сумата на кредита заем.

За да се изчисли необходимото да изплати сумата на два етапа:

1. Определяне коефициента на анюитет.
2. Умножете размера с коефициент от главницата.

К - коефициент AP. Този индекс е стойност, която позволява да се изчисли размера на месечната вноска. рента фактор се изчислява както следва:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п - 1))

• C - 1/12 Лихвите по кредитите;
• п - в периода на заема в месеци.

Оцени платежоспособност

Преди да вземе решение за заем от банката, можете да самоначисляване на способността им да плащат, след като разгледа месечната сума за плащане и заем план.

AP за всяка банка - това е максималното запазване на печалбите. Ето защо много финансови институции, за да предадат днес е версия на изчислението.

Дори в случай на предсрочно погасяване, банката успява да извлече максимална печалба от Договора.

За клиента, от своя страна, е изключителен - това е една възможност да планират разходите си и да разпространяват на финансовата тежест за целия период на кредита. С дългосрочния кредитен период, можем спокойно да планират своите разходи, ваканция, ремонт, образованието на децата, плащане на месечната банкова ясна и съща сума пари.

значителни разлики

За да се разбере кои от предложените от схемите на банката най-доброто за себе си, за да изберете, трябва да се разбере ясно алгоритъм за изчисляване разлика.

По този начин, основните АП и диференциални разлики са:

• Разни финансови тежести;
• различен състав на графика на плащанията;
• различен надплащане по кредита.

Сравнявайки двете схеми, могат да се направят следните изводи:

• плащане в точката за достъп са по-малки, те са фиксирани;
• AP надплащане по-голямо;
• за предсрочно погасяване е препоръчително да изберете ДП.

Ако клиентът се дава кредит за АП, за да се намали надплатени препоръчани рано, за да допринесе за първите месеци на кредитиране. Това ще намали лихвените плащания по график, както и тялото на дълга - над графиката.

В края на кредитна линия с предсрочното погасяване на АП вече не разполага с финансова полза, както в началото.

Логично е да произвеждат и частично погасяване. В този случай, на целия график на плащанията, за да бъде преразгледана и месечна такса стойност намалява.

Какво да избера?

Сега, когато се разбере основната разлика между тези два начина за изплащане на дълга, читателят може да си зададем въпроса: "Коя опция да се избере за себе си".

Трудно е да се даде еднозначен отговор, защото това зависи от стойността на договора, неговата валидност.

За да се издадат на кредита по схемата за анюитет има смисъл, когато периода на договора не надвишава 2-3 години. На по-умерен темп на интереси, в този случай, няма да е толкова забележимо надплатили в сравнение с диференцирана схема.

Ако клиентът възнамерява да извърши големи заеми (ипотеки, авто кредити) за период от 5-7 години, че има смисъл да се обърне внимание на ДП. Така ще се избегнат големи надплатени суми и, като се започне от първия месец, постепенно намаляване на количеството на главницата.

Размерът на надплатената сума зависи от съгласието окончателен кредит!

Също така, да вземе заем, трябва да се анализират финансовите си перспективи. Ако в близко бъдеще с по-планирано за доставка на пари в семейството и ще бъде възможността за предсрочно погасяване, АП ще позволи изгодно да затвори кредита.

От друга страна, ако се оценят адекватно тяхната платежоспособност и осъзнава, че не може да поеме задължението да изплати голяма част от дълга в първата година, а след това също трябва да се прибегне до изчисляване на схема анюитет. В този случай, той трябва да бъде ясно разбира, че надплатената сума ще бъде по-висока, но това ще в същото време гарант за финансовата стабилност на семейството.

Голям размер на кредита през първите месеци няма да застраши семейния бюджет и няма да доведе до факта, че след само шест месеца, клиентът ще трябва да кандидатстват за рефинансиране или преструктуриране на дълга.

Изберете схемата за плащане

Говорейки за предимствата на всеки един от методите за погасяване на дълга, трябва да се разбере, че не всички банки да участват и в двете схеми. В някои случаи, банките просто не ви предложат алтернативен вариант, но ще настояват, че се използва при работа с клиенти.

Тези условия трябва да бъдат обсъдени по-нататък, изборът банка и заем продукт. Може би, че виждате в перспектива и плащат клиентите, банката се съгласява да направи отстъпки и да промените стандартната схема на изчисляване погасителен план.

заключение

Обобщавайки разликите между двете основни методи за погасяване на заемни средства, следните точки:

• когато AP финансова тежест се разпределя по равно;
• прекомерно плащане повече с метод анюитетна на погасяване;
• AP предимство в това, че първоначалните плащания ще бъдат по-ниски, в сравнение с ДП;
• при DP кредит тялото намалява равномерно с всеки месец;
• за предсрочно погасяване изгодно да се използва ДП, сякаш тялото на заема се намалява и размерът на лихвата по него ще бъде по-малко.

най-надплатената заем

За да се вземе правилното решение за това какво вид на изчисляване на плащанията е по-благоприятна за използване, финансови експерти препоръчват да изпълни предварителните изчисления с използване на общи онлайн калкулатори.

Днес, почти всяка банка използва тази функция на вашия сайт. Просто направете необходимите настройки (сума от срока на кредита) и метода на погасяване.

Примерен Онлайн калкулатор

По този начин, вие не само ще бъде в състояние да се изчисли размерът на надплащане по кредита, но също така да се направи оценка на способността им да плащат, изберете най-удобния вариант за погасяване на техните семейства.