За ситуацията в руската банкова система, както и как да оцелеят в него на частни банки, кореспондент на "Пари", каза председателят на Управителния съвет на SB банка Андрей Егоров.

"Малък и среден бизнес идва при нас по-лесно, отколкото в държавните банки за повече от евтини пари"

- Как виждате ситуацията в банковата система?

- Глобалната продължи процеса на отделяне. Държавните банки стават все по-мощни. Сега те са по-лесно да се запази марж, тъй като средствата не са значително по-скъпи. Търговските банки нямат друг избор, в дългосрочен план, но и да се обединят, за да бъдат по-конкурентоспособни. В този много положителни моменти. На първо място, значително можете да намалите разходите, тъй като конструкцията на връзката не трябва да притежава две дъски, два хазна, като двата профила, и така нататък. D. Също така, можете да увеличите приходите си. И тъй като на пазара за клиенти е разделена в световен мащаб, закупуване и обединяване банки предоставят достъп на клиентите по отношение на задължения, така и на активи.

- Благодарение на това, което обикновено живее малките банки?

- асоциация на регионалните банки на Русия се противопоставя на увеличаване на задължителната столица. Тя вярва, че има малки регионални банки, което е съвсем нормално за работа в провинцията. Но по принцип, икономиката на банките, които са извън топ 500 списъка, аз наистина не разбирам. Тук има една малка банка - е собственик, който, най-вероятно, има голямо разнообразие от други фирми, освен да оцелее? Какво е значението на това да се увеличи капитала на банката, или дори само пазят парите в банката, ако той има друг бизнес доходност 30-50%? Една банка с оглед на увеличаващите се разходи, които не могат да я предоставят, дори 15% или дори 12%. Общи икономически условия са такива, че докато доходността на банковата дейност, няма да надвишава доходността на алтернативните предприятия в столицата на малките банки няма.

- Защо тогава все още съществуват малки и средни банки?

- Става дума за лични амбиции, умножена по липсата на разбиране на банковия бизнес?

- В предишния случай, това е просто липса на разбиране на банковата дейност. И ако говорим за лични амбиции, а след това много - да. Елате веднъж в една банка, там седи на Председателя на Управителния съвет, в кабинета си в клетката на папагала, индийски тамян дим. Интересува: "Защо ви е необходимо всичко това?" Той ми отговори :. "Е, аз също имам някъде да ходи на работа" По принцип, всеки има свои собствени причини. Някои просто не искат да работят с чуждестранна банка да не стене: ". Прекарайте плащането ми възможно най-скоро" Вашата банка - е друг въпрос.

- Смятате частни банки имат някакъв специфичен бизнес?

- На първо място, малкия и среден бизнес - поне в нашия случай това е вярно. Защо малкия и среден бизнес идва при нас по-лесно, отколкото в държавните банки за повече от евтини пари? Защото, когато има съществуващи процедури за издаване на кредити на тези предприятия или никога не получите кредита, или процесът ще отнеме много време, е нереалистично. Да, има повишени рискове, но няма да се наоколо него. Ако се кредитират малкия и среден бизнес, трябва да сте наясно, че рисковете от тези предприятия е по-висок, отколкото в маркови компании.

- По-висока, отколкото в кредитирането на физически лица?

- Не, не е по-висока. В малките и средни предприятия имат много неща. Някои от тях имат собственост, а други - високо ликвидни средства. Собствениците на тези фирми, като повечето от тях има значително количество активи, както и ние можем да си активи като обезпечение по кредити на предприятието. Не е нужно да си представим, че малките и средните предприятия - стойка, която може да се запише утре, цялото оборудване в обора - хладилник с бира, както и всички стоки са на тезгяха. Разбира се, никой не е имунизиран от измами, но че съществува система за оценка на предприятието и неговите собственици. И най-вече обезпечение по кредити за малки и средни предприятия се оценява много по-ниска, отколкото обезпечение, че банките вземат в големи добре познати компании. Те често оказват без никакво обезпечение, както в публичния, и в частни банки.

- отчуждаване на обезпечението от безскрупулни кредитополучателите, или кредитополучатели, които са в трудна ситуация - често срещана практика за банките. Дали банките активно да служат за строители - ясно е, че след кризата, те са се превърнали в търговски къщи, които са били принудени да продават активи, придобити от необслужваните кредити. Освен това, този хотел е все още неликвидни, защото тогава никой не се нуждае от нищо. И сега аз наистина не трябва да, макар че, разбира се, ситуацията е много по-добре, отколкото преди година-две.

- Как при тези условия да се направи?

- два варианта: или да се намалят разходите на задължения, или да се увеличи ефективността на активи. Или хубава комбинация от двете, това е, което трябва да се разшири маржове. С първата - очевидно сложността. В световен мащаб, ние имаме задължения, които под формата на капитал и депозити на физически и юридически лица, както и спешно търсене. Има дълговия пазар - банковите продаден бонове и облигации. В момента има около една четвърт от задълженията да представлява средство за физически лица, от които 90% - термин, и 10% - при поискване; четвърт - означава юридически лица (тук ситуацията е обратна: 80% - безсрочни депозити и 20% - план); дълговия пазар - също четвъртата част на пасивите; останалото е капитал, заедно с кратки средства, набрани на пазара за управление на текущата ликвидност. Тъй като нищо не може да се направи задължения. Банката е с капитал - това е пробна пари. Защо безплатен? Тъй като акционери не са алтруистични, те искат банката ги е предоставил известна възвръщаемост на капитала - 12%, 15%, който иска 20%. Това означава, че парите все още е платена. Срочни депозити на физически лица - обикновено скъп отговорност. Срочни депозити на юридически лица - също е скъпо нещо, освен че са по-къси, защото често фирмите се нуждаят от пари. В същото юридическо лице ръководи от ставката за населението. Пазарен дълг също не е евтин, защото банките, които са агресивни, например сделки със заемане на потребителския пазар, готови да съберат пари при високи лихвени проценти (и по този начин дават пазар ръководство). Но банките, които са по-консервативна политика, не могат да си го позволят. На първо място, така че скъпи пари те не се нуждаят: те просто няма къде да го сложите. И второ, ако те привличат пари е толкова скъпо, то никога няма да се привлекат тях евтини. законите на пазара.

- Това е евтин пари сега къде да се вземат?

- Има такова нещо като фантастичен салда по сметки на юридически лица, които са безплатни. И за да се повиши ефективността на банковата дейност, е необходимо да се увеличат своя дял в задълженията за намаляване на цената на средната цена на пари на заем. Но чудеса не се случват. Не мога да намеря superklientschika, че аз просто изготвят един куп фирми с големи остатъци. Оказва се, че със стойността на задълженията ние бързо не може да направи нищо. Те са в определен пазар, който в момента се разраства. Можете да отидете на акционерите с издигната ръка и да поиска пари в столицата. Но те също така имат възможност да закупят акции на инвестиционни фондове да инвестират във всеки бизнес (или по-добре - в имота) и да получи от 30% до 80%, или се дават пари на банката безплатно. Или не безплатно, но изисква възвръщаемост на капитала от 15%, защото в 12%, те могат да ги сложи на депозит в една и съща банка.

- Необходимо е да се направят повече пари ...

- Но тук ситуацията е парадоксална. Фактът, че държавните банки имат големи салда по поръчка сметки на юридически лица, тъй като те се сервира много корпоративни клиенти, които ги използват за изчисления. Ние не може да се конкурира с тях за стойността на пасивите, и поради това не може да се конкурира с тях и цената на кредита. Хората идват при нас клиенти, които са готови да ни плати условно 16%, а държавата ги банка за непредвидени от 15% няма, а не защото те са лоши, а защото процедурите, че тя съществува, не може да организира един кредитополучател (скорост, броят на документи).

- Така че, ние трябва да се ангажира в по-рискови видове банкова дейност.

- Банката има, според мен, апетитът към риск трябва да бъде много лека. И затова не е рисковано, но ново за нас. Сега най-накрая стигнах до заключението, че трябва да отидете на пазара на кредитирането на дребно. Тя няма да POS-кредитиране, т.е. не кредитиране обекти в малки количества при много високи лихвени проценти, рисковано. Виждаме себе си в този сегмент на средната класа със среден брой чек заем е около 300 хиляди. Разтрийте. и кредитна карта за 200 хиляди. търка. Ние също така възнамеряват да се кандидатират ипотечни и автомобилни заеми, за да има пълен набор от продукти за "физика". Този марж е в POS-операции с всички тези видове кредитиране, разбира се, не, но рисковете са по-ниски.

- Защо по-различен подход?

- Акционерите са се променили мнение относно адекватността на маржа. Задължения непрекъснато се увеличават в цената, лихвените проценти по кредитите са под натиск от държавни банки, както и нашата граница се присви. Не можем да кажем: "Не дойде при нас за скорост по-ниска от 20%." Ние след това обикновено никой prokredituem. Кредити за юридически лица са подложени на натиск от държавни банки лихвените проценти, тогава ще трябва да отидат в търговията на дребно. Ние не си поставяме за задача до една година или две съотношението на физически и юридически лица в нашата кредитния портфейл е 1/1 вместо 1/30, както е сега. Но, от друга страна, има ясно скорост, с която трябва да се движат. В Москва в сегмента, в който искате да отидете, можете да очаквате размер на 22% (средният процент от портфейла). В районите - горе.

- За малки и средни предприятия?

- За малки и средни темпове бизнес сега са на нивото на 15-16%. Разбира се, те имат средно законопроект - от 5 милиона до 50 милиона рубли. Хората живеят, хората да купуват хляб, прах за пране, бензин зареждане с гориво - и то не само в големите бензиностанции. Съществува мрежа от бензиностанции в три части - това е малък бизнес. Хората консумират, и не мога да кажа, че потреблението в Русия по някакъв начин са намалели значително. А броят на тези клиенти са се увеличили. В това преразпределение клиенти между банките се случва постоянно. Можем да кажем, че сегментът на малък бизнес се разраства. И инерцията в тези компании средно се разраства.

- Защо не дойде с идеята да направи reteylom, защото в Руската потребителското кредитиране се развива в продължение на 12 години?

- Доскоро депозит, получен от нас от бизнеса, е поносим. Разходи са били по-ниски лихвени проценти по кредитите са по-високи, че парите са по-евтини, по-лесно да се получи. В допълнение, ние не е имал причина да се занимава с търговия на дребно: в действителност, не е имало мрежа за продажби. Сега имаме мрежа от клонове, има АТМ-терминал мрежа с повече от 1200 устройства. И има статистически данни за потребителското кредитиране, което означава, че има прогнози падения - въз основа на статистически данни в този сегмент, той ще бъде 3-4%. Започвайки от 22%, получавам процент от 18% - Имам малък и среден бизнес вече не е необходимо. Ние трябва да се хармонизират на активите, като се има предвид нарастването на стойността на пасивите и натиска върху лихвен процент за кредитиране чрез държавни банки и излиза в нови с високи маржове сегменти.

- Има ли дългосрочна стратегия - какво да прави с банката?

- Blue мечтата на всеки собственик на банката - да продаде неконтролиращо участие на високи цени. Но това не може да бъде почти всеки. Неконтролиращо участие бай ЕБВР и МФК, тъй като те не са скъпи, за да си купите от всякога. Ако видите един потенциален купувач с ясни цели и да предложи добра цена за контролния пакет акции, предложението ще бъде разгледано. Сега, за да продаде банката за множителя 3-4 в столицата не могат. Освен това, всеки иска да си купи с отстъпка.

- Така акционери продължават да държат на банка, защото те не могат да продават на разумна печалба?

- Нашата банка е с много чувство на комфорт във вашата ниша, задачата да се постигне само увеличаване на рентабилността. Superambitsy - влиза утре или вдругиден списъка на 20-30 от най-големите банки - ние не.

- Какъв е смисълът да остане в тази ниша?

- Ние правим нашите пари, които очевидно удовлетворява собствениците на банката. Средно предприятие, което прави пари, тя просто се нарича "банка". Фактът, че банковият сектор е много депресиращо: маржът намалява, разходите се покачват. Тук трябва да се направят някои супер-мощен, или да има подаване на капитала, за да скочи много по-висока. Най-често силно увеличение се дължи на фундаменталната промяна на акционерите. Или можете да намери ниша, за извличане на добри доходи, за да наблюдава внимателно рисковете и да се опитаме да не се яде от конкурентите. Имаме достатъчно, за да се развиват хармонично последните десет години, и ние смятаме, че е твърде интензивен растеж - това са допълнителни рискове. И централна банка предупреждава за това.

Интервю на Максим Buylo

Абонамент за робота за Banki.ru телеграма!
@banki_ru_bot