Няколко думи за застрахователните компании
Застраховка - този вид отношения, за да се защитят интересите на собственост на физически и юридически лица при настъпването на определени събития (застрахователни случая), дължащи се осребри каса.
Просто казано, процесът на сигурност, е, че една група от хора, които искат да се предпазят от подобни рискове, прави периодични плащания на общия фонд на средства (каса). В този случай, ако някои от тези хора идва неочаквано неблагоприятно събитие (застрахователното събитие) и материалните последици от щетите ще бъдат компенсирани за сметка на фонда.
На свой ред, застрахователната компания - това е финансовата институция, която поема управлението и преразпределение на средствата на каса.
Дейности на застрахователни компании се контролира и лицензирани от Федералната служба за застрахователен надзор на Руската федерация (наричана - Федерална Застрахователен надзор служба на Руската федерация), както и строго регламентирано от закона, включително по отношение на инвестирането на премии, получени, което е предпоставка за стабилността и надеждността на компанията.
Какви услуги се предоставят от застрахователните компании за населението?
Към днешна дата, застрахователни компании предоставят на отделните лица широка гама от застрахователни услуги, нивото на популярност и vosstrebovannosti което расте от година на година застраховка кола (КАСКО, CTP), животозастраховане, доброволно здравно осигуряване, застраховка на имота.
Заслужава да се отбележи, че различните видове застраховки обект на застраховане, както следва от техните имена.
Автоматично включва застраховката на колата е открадната или повредена при инцидент (КАСКО), както и шофьорите застраховка Гражданска отговорност (Гражданска отговорност).
В животозастраховането обект на застраховане е животът на застрахования, както и риска - факта на оцеляването на вида или nedozhitiya за определен период от време, в зависимост от това, което функция (с натрупване или protivoriskovuyu) изпълнява конкретен застрахователен договор.
Доброволното здравно осигуряване е един вид авариен гаранция, което ви дава правото да използва здравни услуги, предписани в даден договор, ако е необходимо, и не трябва да плащат всеки път пари, за да ви помогне. С други думи, с помощта на доброволното здравно осигуряване да купите някакъв вид "абонамент" за използването на такива медицински услуги, диагностика на заболявания и тяхното лечение.
Застраховка на имота ви предпазва в случай на загуба, кражба или повреда на предмети, които представляват значителна стойност.
· Доброволно здравно осигуряване
· Застраховка Живот (protivoriskovaya функция)
· Застраховка живот (с натрупване функция)
Как да изберем една застрахователна компания?
Клиентите, които се нуждаят от застрахователна защита, на първо място, трябва да определят избора на застрахователна компания.
Защо този въпрос е важен и търсенето на една застрахователна компания са на стойност време?
Фактът, че на етапа на сключване на проблемите на застрахователния договор може да възникне само в случай, че застрахователната компания се опитва да първоначално да ви заблуди (например, да се подценява действителната стойност на застрахованата вещ). вярно поведение застрахователя разкри на етапа на застрахователното събитие, когато е налице задължение на застрахователната компания на застрахованото лице по договора. Не всички застрахователи се държат честно в тази ситуация, опитвайки се да избегне плащането на застрахователната сума. В този случай, в списъка на причините за неплащане и начини за заобикаляне на условията на застрахователите по договора са ограничени единствено от тяхното въображение.
Разбира се, ако сте подход по въпроса отговорно обсъждане на условията на договора (разгледано и взаимно със застрахователната компания коригира списъка на застрахователни искове, в списъка на причините за неплащане, и така нататък), имате възможност да защитават правата си в съд с компетентна юрисдикция. Но не е ли по-добре първоначално да проучи предложенията на застрахователния пазар и да изберете една застрахователна компания с висока степен на надеждност, а не да се губи време, нерви и пари в сегашната критична ситуация, като по този начин обезценява чувство за сигурност и изострянето на последиците от застрахователното събитие!
За начало, можете да използвате рейтинг на застрахователни компании. който в Русия е на рейтинговата агенция "Експерт RA".
Първо, законодателството установява минимална чартърни капитал на застрахователните компании (животозастраховане - 60 милиона рубли Ангажирани в други видове застраховане, животозастраховане -.. 30 милиона рубли).
Колкото по-уставния капитал на застрахователното дружество, по-високата му интерес към по-нататъшно развитие, поради което ще бъдат ценени клиенти и тяхното мнение за качеството на предоставяните услуги. Индикатори за развитие на дружеството могат да бъдат намерени на интернет страницата на Министерството на финансите (www.minfin.ru). ръст на активите, застрахователни резерви и собствени средства на застрахователното дружество показва динамично развитие на стопанска дейност на застрахователя.
По отношение на абсолютните стойности, стойността на активите на застрахователното дружество не трябва да бъде по-малко от 200 млн. Рубли. Ако активите на компанията по-малко от 50 млн. Рубли, по-добре да се откаже от услугите на застрахователя.
Следващият важен фактор е ликвидността на активите.
В допълнение, той е на стойност чудех, в които финансовите инструменти на застрахователното дружество разпределя застрахователните си резерви. Например, основателите на застрахователната компания може да се изисква, за да се настанят на наличните средства по депозитите на "своя" банка при неблагоприятни интерес, или в неликвидни активи.
Клиентите рядко обръщат внимание на норма на възвръщаемост (доходност), въпреки че стойността му може да бъде показателно за важни тенденции, които се провеждат в животозастрахователното дружество. Например, висок добив може да означава, че тарифната система на застрахователната компания или неоправдано скъпо инвестиционен процес е придружен от висока степен на риск, което от своя страна би могло да представлява опасност за потребителя. От друга страна, обърнете внимание на съотношението на съотношението на осигурителните вноски и премии. Ако плащането е много по-висока от сумата на вноските, не е непременно показателни за хуманно отношение към лоялността на клиентите и при настъпване на застрахователните събития. Най-вероятно, актюерите на застрахователните компании са разработили неефективни тарифи, така и в бъдеще е вероятно да доведе до финансови проблеми и дори фалит на застрахователя.
Полезно е да се запитаме дали застрахователната компания има голямо плащане застраховка. Тези данни ще ви помогнат да разберете как застрахователната компания е действал при критични условия и колко бързо мобилизира наличните средства за плащания.
Добър показател е наличието на информация за публичните дружества. а именно: цитатите в медиите, за съществуването на интернет сайт и готовност да реагират на клиента по всички въпроси, касаещи дейността на застрахователната компания.
О, и не забравяйте за начин за намиране на застрахователна компания, като мнението на независими експерти, които могат да дойдат и вашите приятели вече имат, за да се справят с тази фирма.
Необходимо е да се поставят под въпрос целостта и надеждността на застрахователната компания, ако предложените тарифи значително под средните за пазара. Фактът, че първоначалната актюер трябва да се изчисли на съответната застрахователна премия на (бъдещата им стойност) с прогнозна големина на плащанията. Това условие гарантира платежоспособността на застрахователните компании и почти напълно се елиминира риска от фалит, а оттам и риска от неплащане на застрахователни искове.
Трябва също да се има предвид, че по-широк обхват на предлаганите видове застраховки, толкова по-разнообразни риска от неплащане на тях. Казано по-просто, поява на катастрофални рискове в същото време в различни области е малко вероятно.
Застрахователни посредници: брокери и агенти
В допълнение към директните продажби чрез офис или клон на застрахователно дружество, международно обичайна практика за привличане на клиенти чрез посредници - застрахователни брокери или застрахователни агенти. Така например, в САЩ и Канада за повече от 95% от всички застрахователни договори, сключени чрез посредници.
Застрахователни агенти - Физически или юридически лица, извършващи застрахователна дейност от името на застрахователя и от негово име в съответствие с правомощията, които са му възложени. Документът потвърждава, че тези власти, обикновено пълномощно.
Застрахователен агент ще ви помогне да подредите всички документи разказват за най-много сте се интересуват от услугите на застрахователя, ще избере най-добрия начин за сигурност въз основа на съществуващите условия и вашите предпочитания, изчисляване на размера на вноските Разкрий подробен списък на покритите рискове и случаите, застрахователни.
Ако се интересувате от постоянния представител на интересите им в застрахователния договор, трябва да се обърне внимание на застрахователните брокери на пазара. Трябва да се има предвид, че тези услуги обикновено се заплащат.
Застрахователни брокери - на физически или юридически лица, които са преминали държавна регистрация и вписани в регистъра на застрахователните брокери, занимаващи се с застрахователни дейности по пряко застраховане от тяхно име въз основа на осигуреното ред. Основното предимство на работата с застрахователен брокер е, че той обикновено работи с няколко застрахователни компании и затова може да ви помогне да изберете най-печеливш вариант на застраховка, като се вземат предвид всички ваши желания.
Ако плановете ви включват закупуване на застрахователна полица (независимо от предмета на застраховане), трябва да се свържете на застрахователния агент, който от името на избраната застрахователна компания формализиране на съответния договор.
Обобщавайки всички по-горе, ние отбелязваме основната разлика между агент и брокер: агент представлява застрахователя, брокерът - застраховател. Това не означава, че застрахователния брокер на застрахователния агент със сигурност е по-лошо. Например, ако сте избрали една застрахователна компания и са уверени в надеждността му като че ли се отнасят до застрахователния агент от застрахователя. Застрахователен агент, като правило, се знае за услугите на застрахователни компании, с които си сътрудничи, почти всички.
Основи на застрахователни договори
Договорът застраховка - споразумение между застрахователя и застрахования, което изисква застрахователя да направи застраховка плащане на застрахования, когато застрахователното събитие и застрахован - да плащат в срок и в пълен размер премии. Договорът трябва да бъде в писмена форма относно прилагането на застрахования.
застрахователен договор е сключен, ако той съдържа съществените условия. а именно посочване на размера на застрахователното покритие и срока на действие на договора. В личен застраховка се изисква също да се уточни осигуреното лице и естеството на събитието, в случай на настъпване на застрахователно покритие, което прави; в имущественото застраховане - обект на застраховане (собственост или собственост интереси) и естеството на събитието, в случай на поява на която е сключен договорът за застраховка.
Сключването на това споразумение е придружена от презентация на осигурените полици и застрахователни нормативни актове. които се образуват всяка застрахователна компания самостоятелно.
Обикновено, споразумението влиза в сила от датата на плащане на премията или на първата премия.
Независимо колко добре е направен по застрахователния договор, зависи за нейната ефективност при настъпване на застрахователните събития. Не е тайна, че някои недобросъвестни застрахователи съставляват условия, така че те да имат възможност за отказ да плати застрахователната сума.
Застрахователят е отговорен за всички осигурени събития, настъпили в рамките на срока на застраховката, ако договорът предвижда за още един мандат.
В застрахователния договор трябва да бъдат предоговорени в следните случаи.
· Разходите, направени от застрахователя за намаляване или предотвратяване на щетите, причинени от застрахователното събитие;
· Увеличаване на действителната стойност на застрахованото имущество;
· Намерени обстоятелства, които повишават риска от застрахователя.
В застрахователния договор изтича в следните основни условия:
· Изтичане на срока на договора;
· Извършване на застрахователя от задълженията си по договора за осигурените в пълен размер;
· Без заплащане на премии от осигуреното своевременно;
· Смъртта на притежателя на полицата - физическото лице (с изключение на прехвърлянето на правата на наследниците на застрахования или на други лица, посочени в договора);
· Решението на съда за признаване на застрахователния договор е невалиден.
Понякога има случаи, когато застрахованото имущество умира по причини, различни от настъпването на застрахователното събитие. В тази ситуация, застрахователният договор да бъде прекратен преди края на следващата срока на договора. Въпреки това, застрахователят има право на част от премията, пропорционално на времето, през което договорът е валиден. Това се дължи на факта, че в договора между застрахователя въпреки това остава отговорна за някои рискове, така че - да изпълнявате функции за сигурност, предвидени в договора.
Спомнете си, че застрахователният договор е специфична по някакъв начин: в замяна на гарантирани плащания от клиент на застрахователните премии по време на застрахователното дружество гарантира изпълнението на задълженията си за предоставяне на обезщетение само когато застрахователното събитие. Ако застрахователното събитие по време на срока на застрахователния договор не е дошъл, застрахователната компания не носи никаква отговорност.
застрахователния договор се счита за нищожно в следните случаи:
· Застрахователен договор е сключен след произшествието;
· Предмет на застраховката е собственост подлежи на конфискация;
· Застрахователен договор не отговаря на изискванията на законодателството;
· Договор е в състояние (или частично недееспособни) гражданин;
· Договорът се сключва в резултат на измама, насилие и др.;
· Застрахования незаконни интереси;
· Застрахователни загуби от участие в лотарии, игри;
· Разходи за застраховки, за които едно лице може да бъде принуждаван да получи разрешение за освобождаване на заложници.
В допълнение, законодателството установява общи разпоредби за основа на които застрахователят има право да откаже плащане на:
· Умишлени застрахования, на застрахования или ползващото насочена към настъпване на застрахователното събитие и получаване на застрахователната сума;
· Post застрахован до застрахователя съзнателно невярна информация за обекта на застраховане;
· Получаване на подходящо обезщетение застраховател за застраховка на имота от лицето, отговорно за смъртта или повреда на имуществото.
В съответствие с Гражданския процесуален кодекс, застрахователната компания не плаща, ако застрахователното събитие настъпили в резултат на въздействието на ядрена експлозия, радиация, радиоактивно замърсяване, враждебни действия, гражданска война, граждански вълнения, както и всички видове стачки.
Какво да търсите при избора на продукт?
За да започнете, се определи бъдещият застрахован обект (имущество, живот, кола) и да се проучи предложението, което в момента се предлага на пазара. Може би има една застрахователна компания, специализирана в която и да е форма на застраховка и предлагане на по-благоприятни условия тя е за него.
На следващо място, анализира изображението и репутацията на застрахователната компания, с помощта на рейтинг или мнение на приятели и познати, да използват своите услуги. Въпреки това, по-горе, не е достатъчно да се оцени основният аргумент при избора на застрахователна компания - нейната надеждност. За да сте сигурни, че когато застрахователното събитие разходите си, ще бъдат значително намалени и нерви непокътнат, е необходимо да се направи оценка на финансовата стабилност на застрахователя, а именно да се следват динамиката на активите, собствения капитал и застрахователните резерви, обърнете внимание на размера на уставния капитал, ликвидността и рентабилността на компанията.
В случай, че не разполагате с време или желание да се занимава с оценката на застрахователните компании, можете да използвате услугите на застрахователни брокери и агенти. В застрахователния бизнес, тази мрежа е особено активна, и мнозина смятат използването на услугите на застрахователни брокери и агенти най-добрият вариант.
Внимателно проучване на условията на договора, преди да го подпише, и обръща специално внимание на раздела, който се описва в списъка на събитията, които са uninsurable и да бъдат възстановявани. Винаги помнете, че преди подписването на договора, може да се оттегли от сделката и се свържете с друга застрахователна компания работят при най-добрите условия.
Свързани статии