През годината ипотечното престъпност се увеличи с 60%, на потребителите - с 18%. Банките вече са предпазлив подход към въпроса за предоставянето на заеми, но неуспеха на стария дълг продължава да расте, този процес се ускорява. Какво се готвят на банковия сектор и обикновените граждани, "Росбалт", каза директор на банков институт на HSE Василий Solodkov.
- От една страна, тенденцията изглежда добре, защото имаме по-голям обем на ипотечното кредитиране (от 3.5 до 4 трилиона рубли). Въпреки това, за годината не се очаква обемът на просрочените кредити са се увеличили с почти половината, както и подобрения в този смисъл: икономиката все още е в рецесия, спад на реалните доходи, и обеща, които внасяме, което не сме виждали.
Но е важно да се вземе предвид и фактът, че банките се опитват да скрият истинските суми закъсняла. Защо? Голяма част от лошите кредити в портфейла на банката - и лош сигнал към инвеститорите, и на централна банка. Ето защо, финансови институции използват различни начини, за да се скрие реалните цифри. Това, което виждаме - върхът на айсберга. Какво е най-долу - никой няма представа.
Това е, в действителност, този ръст може да бъде скрит рефинансиране на стари кредити. Това означава, че увеличението на ипотечното кредитиране може да се осъществи само в резултат на растеж на лошите дългове.
- Каква е ситуацията с потребителски кредити?
Очевидно е, че Bolgariyane се опитва да се измъкнем от дълга, и не искат да влязат в нови. Банките също спряха да раздават заеми наляво и надясно, тъй като централната банка на тях, за да се увеличи разпоредби за кредитните рискове. Въпреки това, за дълга, който се е увеличил делът на лошите дългове.
- Смятате ли, че забавянето ще продължи да се покачва?
Ако закъснението ще се увеличи броят на банките, ще се намали бързо, още по-бързо, отколкото сега, когато да напусне орбитата на 2-3 играчи на седмица. От друга страна, лихвите по кредитите може отново да се покачват, тъй като банките се нуждаят, за да отблъсне загуби, както и да се направи, така че те ще бъдат за сметка на тези, които могат да плащат повече.
- Дали средствата за масово неизпълнение на задължения по заеми подкопават банковата система?
- Способни и как. Когато една банка е отнет лиценз, а в някои случаи се говори за "съмнителни сделки", а в други - на "изчезването на капитала", когато банката има достатъчно капитал, за да ако нещо се случи, за да изпълнят задълженията си. До известна степен това може да се дължи на растежа точно подразбиране.
Но има и друга страна на въпроса, което изглежда да е много малко хора се интересуват. Така например, банката има малко пари. Централната банка избира лиценз, балансът изглежда, и се оказва, че парите са изчезнали. Откъде пари - въпрос за правоприлагащите органи. Но впечатлението днес, че сделката в този един сериозно иска.
- Какво номера могат да бъдат определени на линията, след която ние сме в очакване на срив на банковата система?
- Сега е необходимо капиталовата адекватност - 8%. Ако банката се занимава само с кредитните операции, в които не са завръщането на 8% би било много неприятно за него. В действителност, банките са спечелили повече от това, както и загубите в един сегмент, могат да бъдат възстановени изгодно другаде: търговия с валута, провеждане на различни плащания, инвестиционни проекти. Но във всеки случай, 15-20% възвратен - много сериозен проблем, който често заплашва банка отнемане на лиценза.
Днес, общата сума за цялата банкова система на процента от която няма връщане - 8%. Тоест, ние сме почти достигна критична точка. Тревожен е, че процесът на лош дълг растеж продължава.
- Смятаме, ако мине това лице?
- Ако частните банки ще започнат да избледняват, обикновените граждани ще имат къде да отидат, но "държавни банки." При липсата на собствени средства в ASV (Депозит Агенция за застраховка), последният ще трябва да живеят на заеми на Централната банка. В действителност той е чист въпрос, в нашите условия, което води до инфлация.
Намалена конкуренция неминуемо ще доведе до увеличаване на пропастта между лихвените проценти по кредити и депозити. Вие ще получите по-ниско заплащане по депозитите и по кредитите повече.
- Но в Америка, например, тя работи.
- Американската икономика - не български. Това силно конкурентен диверсифицирана икономика, която е основният критерий за неговата ефективност. В нашата страна цялата икономика се базира на "тръбата", или близостта на една организация на "тръбата", или тези, които вземат решения. За разлика от САЩ, където много от това, което се прави днес, България е в състояние да предложи стока.
Освен това, в Съединените щати, най-благоприятен инвестиционен климат, а отпечатаните парите на хората веднага инвестират в бизнеса, в развитието на икономиката. До каква проблем ще ни доведе? Хората работят да купуват чуждестранна валута или да купуват вносни стоки, като заместване на вноса, при цялата си противоречия, остава само в сънищата. Това се дължи единствено на спецификата на нашия бизнес и инвестиционен климат. Едрият бизнес е защитена? Не. Yevtushenko наситен Mason седи. И не забравяйте, това, което в крайна сметка историята завършва с палатки в метрото? Стъпкани държавна собственост - в основата на пазарната икономика, като каза, че това не означава нищо. И хората, които взеха заеми за цялата работа да се развива, са оставени без нищо. Така че ние имаме тази схема не работи.
- Но това, което в края на краищата може да се направи, за да се подобри положението?
- Това би трябвало да си помисли, преди падането на България под санкциите. И опитът на "Olimpstroya" Изглежда сме научили нищо, току-що чухме оферти от държавния бюджет за възстановяване на Сирия.
- Има и някои механизми.
- Като всеки "страна банан", ние сме зависими от цената на основния ни продукт за износ - ние нямаме друг. Ние трябва да стигнем икономически растеж, и да се направи това, което трябва да се спазват правата на собственост, създаване на нормален инвестиционен климат. Тя не може да бъде феодално парадигма, в която страната се дават под наем на хора, близки до правителството, за изграждане на пазарна икономика.
Нетните договорености банкови ще даде нищо. Ако закъснението увеличава, тогава ще трябва да се увеличи съкращения. Това, от своя страна, ще доведе до намаляване на нови заеми. Рентабилността на банките ще бъде намален, а някои го правят, ще карам на загуба, което допълнително ще ни доближи до отслабване на банковата система.
- И какво, ако да направи отстъпки за кредитополучателите?
- Ако се вгледате, цялата банкова система, с изключение на четирите държавни банки, ниска печалба или нерентабилно. При тези условия, преструктурирането само ще изостри ситуацията и да доведе колапса.
- Ако ситуацията продължава да се влошава, отколкото ни заплашва?
- Намаляване на банковия сектор, засилването на ролята на държавните банки, което само по себе си е много неефективно и цялостно влошаване на финансовите условия и възможности за банки да изпълняват ролята на финансов посредник.
Ако това е наистина лошо, defoltnet всички: някои банки бързо, други - по-бавно. Надяваме се, че това няма да се случи.
Свързани статии