Като кредитополучател правилно да се разпорежда свободно пари

Обикновено ситуация - например, че сте следвали нашите съвети и да се уверят, че изплащането на заем начало не е нужно тавана на вашата способност и доста удобно. Това е периодично (след всички плащания и дневни разходи), все още имате допълнителни пари. Когато те са били изгодно да инвестират? Отворете напълнен отново депозит в банката на интереси? Или предплащане на ипотека? Въпросът е наистина тривиално. Тя изисква конкретни изчисления, тъй като във всеки случай има много нюанси. Опитайте се да разберете основните.

FIRST - резервен фонд

За да запазите или се отплати: всеки кредитополучател нюанси. Снимка: Сташ или да се плати: всеки кредитополучател нюанси.

Да започнем от самото начало. Във всеки случай, ако сте допълнително пари, можете да се поздрави. И тогава няма значение: тя е заплатата сте повдигнали, в края на годината награда дал или наследяване получили. Ипотечния кредит пари в радост. Но си струва да го хвърли в предсрочното погасяване, за да получите дори с жилища дълг в аванс?

Първата точка на контрол - ако имате резервен фонд. Ако не е, трябва първо да я създадете (и сложи на депозит в банката с лихва) и едва след това да се изправи пред избор: да предсрочно погасяване или инвестиция. Ако нямате кредит, в тайника трябва да се основава на най-малко три месеца доход. И ако се мотае ипотека, то това изискване трябва да се издигне най-малко до шест месеца. Така лесно можете да оцелее всяко непреодолима финансова сила и предотвратяване на престъпността банка. Да кажем, да получите в един месец на 50 хиляди рубли, или в семейството шушулката трябва да е 200 - 300 хиляди рубли.

Е, нека резервен фонд, който вече имате. Къде да поставя на излишъка, ако изведнъж се появи?

- Лично аз винаги харчат по-малко, отколкото печелите - ми каза един от неговите познати. - Аз го правило прави: за ежедневни разходи (включително месечни плащания по ипотеки) прекарват не повече от половината от заплатата. А останалите да запазя и на всеки няколко месеца да обявят на предсрочното погасяване на кредита. Аз искам да отида дори и с него възможно най-скоро - не искали да бъдат в просрочие.

Този психологически фактор е много разпространено сред българските кредитополучатели. Ето защо в нашата страна се дава ипотека за половината време, посочени в първоначалните договорни условия, но и в Европа, за да се даде кредит на банката не е в бързаме, простираща се на дълга в продължение на десетилетия, а дори и прехвърлянето на тежестта на наследниците. В България също има два вида хора. Някой се опитва да се отърве от "робство" в началото, и някой не бързат, основателно се предполага, че времето и висока инфлация играят в ръцете на кредитополучателите. Следователно, две много различни стратегии на поведение: първо бързат да изплати дълга си по-бързо, като последният плащате само толкова, колкото е необходимо от страна на Банката, както и в рамките на определен срок на договора.

Изводът е прост: ако се чувствате неудобно от кредитополучателя, а след това не е необходимо да се мисли - това е по-добре да си изплати заема по-рано. За информация как да го направя по-добре, ние имаме вече написана подробно в този раздел (вж. Член "Дълг предплащане е червен"). Повтарям само основните постулати. Банката обикновено предлагат два варианта за предсрочно погасяване: намаляване на плащане или намаляване на периода. Първият носи тактическо предимство - на кредитополучателя ще се почувствате облекчение веднага в следващия месец. Втори много повече намалява общия надплащане по кредита, но периодичните плащания остават на същото ниво.

Независимо от това, плащанията по формулата изчисления от банки са малко по-различни. Ето защо, добър съвет - опитайте различни методи за предсрочно погасяване. След всеки от тях да вземе нов график на плащанията към банката и да намерят себе си, както се оказва печеливша. Лично аз направих така, а след това стигна до заключението, че положението ми е много по-изгодно е да се намали времето, а не плащане. Защото от мен плащания са диференцирани. И ако аз попитах на банката да намали заплащането, те намалена моите месечни дългови плащания на тялото, както и лихвите всъщност остана на същото ниво. Смисълът на предсрочно погасяване, в случай на загубен напълно.

И сега ние се голите фигури. Обикновено, финансови консултанти правят просто изчисление - на базата на лихвения процент. Ако кредит за окачване на 14% годишно, а възвръщаемостта на инвестициите по-долу - 8 - 10% годишно (среден процент на депозит сега), а след това мисля за нищо. По-изгодно да изплати заема предсрочно. Ако инвестиции могат да донесат значителни приходи (например бизнес), а след това ще бъде по-изгодно да инвестират пари там. Въпреки това, тук са налице сериозни рискове, които е невъзможно да се предскаже предварително. Ако доходността на банковите депозити гарантирана, приходите на борсата или в бизнеса зависят от икономическата ситуация. Разбира се, в някои години това може да донесе страхотна доходите, но има и периоди, когато на фондовия пазар носи нищо друго освен загуби на инвеститорите и предприемачите фалират пакети.

- Ключовият момент е, че докато ние kopim принос, лихвата по кредита е спаднал върху пълния размер - потребителят Morfeusck обясни по време на форума "на Banki.ru". - Не мисля, че си струва.

Ако се вгледате в това, което прилича на график за изплащане на всеки заем, включително ипотека, първите плащания се състоят главно от начислените лихви на Банката. И за погасяване на дълг на тялото са много малки количества. След това този дял да се отпише.

- Първото нещо, което хваща окото - малко като за първи път изплаща дълга на тялото и колко сте броене на банката - конкретни изчисления водят до по-финансови портали. - Разбира се, тази ситуация е благоприятна по отношение на кредитора. В края на краищата, в действителност той се опитва да получи с вас, за да се максимизира печалбата. Всичко в резултат на банката на кредитополучателя веднага дава следното, за да получат по-големи печалби.

Така че, ако погасяването на заема предсрочно, най-добре е да го направим възможно най-скоро. Оптимално - в ранните години на погасяване на кредита. След това всяка рубла инвестирани рано, намали общия надплатената сума по кредита в продължение на 3 - 4 рубли. Дори и с нашата висока инфлация е сериозен спестявания. Но ако сте преминали в продължение на половин мандат, определено е по-изгодно да се спестят пари на депозит.

Но не е толкова просто, колкото изглежда на пръв поглед. Много зависи от това как банката изчислява плащания. В някои случаи (особено когато схема анюитетни вноски) предсрочното погасяване дори и в ранните години на ипотечни плащания има почти никакъв ефект върху намаляването на ипотечните плащания.

- Направих няколко изчисления, - казва Сергей Akulov, независим финансов съветник. - А, по мое мнение, не е рентабилно да се даде ипотека по-рано. Факт е, че всеки път, когато се направят допълнителни пари по кредита, банката прави нов график на плащанията. И в този случай, отново през първите няколко месеца ще платите най-вече интерес на мира. По мое мнение, това е по-добре да се спестят пари на депозит и след това, ако и гасенето на кредита предсрочно, а след това го направи частично и напълно.

Независимо от това, с това твърдение може и да спорят. За всяка предсрочно погасяване на главница по кредита на тялото във всеки случай увеличение. Това означава, че надплатената сума по кредита ще бъде по-малък - дали ни харесва или не. Друго нещо е, че през този период лихвата по депозита може да донесе по-големи печалби, но в този случай, също има нюанси.

На първо място, лихви по банкови депозити може да бъде намалена. Например, миналата година, лихви по ипотечните кредити са на историческо дъно - достига 11% на година или по-малко. Влезе в договор за заем с банката, този процент е фиксиран за целия срок. В същото време депозитите в някои банки днес донесе до 12% годишно (в зависимост от месечния капитализация). Естествено, най-печеливш бизнес - за издаване на този вид депозит за максимален период от време (до 3 години) и я напълнете с появата на такава възможност.

На второ място, в ущърб на тази практика - много малко хора ще са с една и съща спешността да се спестят пари на депозит, как да се даде кредит на банката. Skhalyavit винаги е възможно за един месец или парите да отидат за нещо друго: нова кола, ремонт, и така нататък. Ситуацията не е много добра финансова дисциплина в повечето случаи гражданите. Малцина се равнява пари с безплатен за черни дни, за да плати заема. По-скоро те ще се възприема като резерв за непредвидени разходи на семейството. И тогава една такава стратегия, за да спаси ипотека не се отплати.

Така че оптималното поведение на кредитополучателя - е един вид "златната среда". Стъпка по стъпка тази стратегия може да бъде приблизително определена по следния начин. На първо място, е необходимо да се създаде резервен фонд, в случай на непреодолима сила. На второ място, се опита да направи най-много пари в началото на погасяване на ипотечните плащания в ранните години. Трето, ако срока на кредита е преминал екватора, би било полезно да се напълних депозита за максимален период и при най-висок процент. После хвърли върху предсрочно погасяване веднъж голяма сума пари. Това след изтичането на срока на депозита, за да изплати ипотеката в пълен размер.

Въпреки това, всеки кредитополучател определя поведението си въз основа на собствените си цели и предпочитания, както и на условията на договора за кредит и други финансови алтернативи.

виж също