В осигурителен стаж се различават концепции повтарят и двойно осигуряване. Честият или допълнителна застраховка се случва, когато застрахованият еднакви интереси срещу същите опасности за същия период на няколко застрахователни компании, така че общата застрахователна сума на всички договори не трябва да надвишава обявената стойност на обекта.
Повтарящата застраховка не е забранено от закона.
Двойна застраховка се случва, когато обектът е застрахован от същите рискове за същия период в няколко застрахователни компании и на застрахователната сума по всички договори, взети заедно, да надвишава застрахователната стойност. Това означава, че когато застрахователното дело, в размер на застрахователните вземания, дължими от застрахователите надхвърля общия размер на щети. За двойна застраховка често струва намерение и желание за незаконно обогатяване. Ето защо двойна застраховка в клоновете на общото застраховане е против закона.
За да се избегне двойното осигуряване, застрахователните полици има изискване, че е длъжен да уведоми застрахователя за всички застрахователни договори, сключени по отношение на собственост, за да се застрахова с други застрахователни компании застрахования. В изявление на притежателя на застрахователната полица е отговорен за този въпрос. Тази разпоредба може да бъде въведен в текста на договора за застраховка. Освен това, споразумението се посочва, че при констатиране на факта на двойна застраховка, застрахователната компания е освободен от задължението за изплащане на застрахователно обезщетение по договора.
Ако двойна застраховка изпълнен от застрахователя с цел измама, с намерение за получаване на неправомерни доходи, е възможно чрез съда обезсилване на всички застрахователни договори.
В този случай, застрахователите се изплащат премия до края на периода на осигуряване, когато тя е била открита на факта на застраховка недобросъвестно. Въпреки това, доказателство за недобросъвестно е въпрос на доста трудно.
Понякога има двойна застраховка без изричното намерение на клиентите. Необходимо е да се прави разграничение между случаите, в които на факта на двойното осигуряване:
• отворени за застрахователното събитие;
• стана известно след инцидента.
Ако фактът на двойното застраховане отвори към застрахователното събитие, общата застрахователна сума по договорите трябва да бъде в съответствие със застрахователната стойност. В този случай, застрахователят може да поиска от застрахователната сума на договора, който е сключен по-късно бе намалена със съответното намаление на застрахователната премия. Това споразумение може да бъде прекратен. Надвнесеният част от застрахователната премия не се възстановява.
ПРИМЕР Пример. Притежателят на полицата е застрахована срещу пожар застраховка стойност на сградата
100 хиляди в двете застрахователни компании .:
Според принципа на превъзходство Фирма А поддържа своя договор без промени, а фирма Б би трябвало да намали застрахователната сума от 20 хиляди. Със съответното намаляване на застрахователната премия.
Двойна застраховка може да се случи в присъствието на две застрахователни договори, в които с течение на времето цената на застраховката започва да пада, например, в резултат на начислената амортизация.
Ако застрахователните договори са сключени по същото време или със съгласието на притежателя на полицата, може да се извърши пропорционално намаляване на застрахователни премии при двата договора.
Най-трудно е случаят, когато фактът на двойното застраховане стана известно след настъпването на застрахователното събитие. В същото време, застрахователите трябва да плащат, за да застрахован обезщетението за застраховка, общата сума на които не може да надвишава размера на щетите.
Размерът на застрахователното обезщетение трябва да бъде платена от всеки от застрахователите се намалява пропорционално на намаляването на първоначалния застрахователната сума по dogovoru.V този случай, концепцията за обезщетение. В същото време не трябва да забравяме, че всяка застрахователна компания е отговорна за своята застрахователен договор в рамките на посочената в него застрахователната сума. Поради това, клиентът има право да получи пълния размер на застрахователното обезщетение от застрахователната компания, ако е удобно. След това застрахователните компании, участващи в осигуряване на обекта трябва да бъдат разпределени между тях приемат и заплатят съответната част на надплатената сума на платеца. В този случай, на концепцията за обезщетение.
Принос - правилната застрахователна компания да се обърнат към други застрахователни компании, които също са отговорни пред застрахователя, с предложение за споделяне на разходите за щети. Принос се изчислява въз основа на застрахователната сума на всяка политика на принципа на пропорционалност.
Възможността за компенсация възниква, когато пет условия:
• Има два или повече застрахователни полици;
• застрахователни полици трябва да покриват един и същи застрахователния интерес;
• застрахователни полици трябва да покриват общите опасности, които причиняват загуба;
• политики трябва да се отнасят за един и същ обект на застраховане;
• Всеки политика следва да отговаря за загуба.
В този случай, застрахователните договори не трябва да са напълно идентични в бъдат покрити интереси, рискове и обекти. Една политика може да «nadvigatsya» към друга. Например, една политика, която обхваща стоки на едно място, може да даде своя принос за друга политика по отношение на вездесъщите продуктите на застрахователя.
В осигурителен стаж, има стандартизирани методи за плащане на вноски за плащания. По-специално, политики за застраховка на имота не се влияе от резерва everidzh и в която застрахователното обект е идентичен, щетите се изплащат пропорционално на застрахователната сума.
Да предположим, че загубата на застрахователното дело е 9600. В този случай, Фирма А трябва да плати за следващата част от загубата:
За притежателите на полици, предмет на резерва everidzh или с отделни гранични загуби в рамките на застрахователна сума, метода на независим отговорност.
Този метод се използва много често, тъй като повечето политики, особено в бизнес рисковете застрахователни, се уреждат от everidzh уговорката, или граници. За независим отговорност индивидуален застраховател се определя като сумата, която той ще трябва да плати, ако тя беше единствената застрахователя за покриване на загубите.
ПРИМЕР Пример. Имотът е застрахован в продължение на две политики с пропорционална клаузи за действие everidzh:
политики застрахователната сума
стойност на имота към момента на загуба - 45 000;
стойност на загуба = 4500.
Ние откриваме колко всеки застраховател би трябвало да плати на застрахователния случай, ако има само един е.
Независим отговорност за А е:
20 000/45 000 * 4 500 = 2 000
Независим отговорност за B равна на:
10 000/45 000 * 4 500 = 1 000
Everilzh условие прави застрахователят носи отговорност за вреди в размер на подзастраховане, т.е. за 15 000
45 000 - (20 000 + 10 000) = 15 000
Третата част от загубата, т.е. 1500 е за сметка на притежателя на полицата, други 3000 в съответно съотношение плащат застрахователни компании.
Ако сумата на загубата на независим отговорност трябва да се плати, както в примера, или по-малко, отколкото, че всеки застраховател плаща за своята независима отговорност. Ако сумата на независимия отговорност по-висок от дължимия част от загубата, като тя е разпределена пропорционално.
ПРИМЕР Пример. Сумата на независимия отговорността е
дял на компанията в тази сума е 2/3, делът на B - 1/3
Ако сумата на загубата се плаща, е 2400, а след това дружество А плаща за 1600, Company B - 800.
В някои застрахователни полици е включена клауза за плащане на вноски. го формулира по следния начин: тази политика не покрива загуба, ако има и друг застрахователен договор, покрива му.
Друг аспект на резервации: случай има друга политика, която покрива вредите активна политика е валидна само за излишната загуба на част от платения.
Свързани статии