Терминът "Takaful" е известен в нашата страна до тесен кръг от специалисти. Но в чужбина този вид застраховка по законите на шериата е все по-чести.
Защо се нарича Takaful ислямски застраховка
В настоящата публикация, терминът "takaful застраховка", "Ислямски застраховане", "Застраховка при шариата" се считат за синоними. Takaful застраховка обикновено е в контраст с традиционната застраховка, която се използва широко в целия свят, с мотива, че според по-голямата част от ислямските юристи, Takaful не съдържа елементи забранено мюсюлманската вяра: несигурност (на арабски gharar), възбуда (на арабски meysir) и лихварството (риба на арабски). В допълнение, застрахователни компании, произвеждащи takaful продукти, правят инвестиции само в тези видове предприятия, които не са забранени от законите на шериата.
Забележка. Например, те не могат да инвестират в производството на тютюневи изделия, алкохолни напитки и т.н.
Потенциални застрахователни пазари takaful
Източник: Global Insights (доходът на глава се основава на ПЧП на отделните пазари), Pew Forum.
Организационни и икономически принципи на takaful застраховка
Според споразумението, което отразява концепцията за mudaraba, takaful партньор действа като инвеститор, а takaful оператора - като предприемач, който може да управлява финансовите си ресурси, да ги инвестират с цел печалба. Печалбата е резултат от успешното управление на инвестициите, е разделен между страните. Ако една загуба, това се отнася за сметка на инвеститора, а takaful оператор получава нищо за своята работа по финансово управление.
wakala концепция предполага, че в съответствие с фондове на притежателя договор работят агент за извършване на определени действия. В случай на takaful, това означава, че takaful оператор действа като партньори takaful агент (т.е., застрахователи) от тяхно име и за работата си получава такси на агенцията.
По този начин, икономическите отношения между takaful партньори (т.е. на застрахователите) и takaful оператор (т.е. застрахователя) винаги построен на базата на две понятия. Един от тях - Tabarre, а другата, свързана с управлението на финансовите ресурси - или Mudaraba или Wakala.
Застрахователните плащания за всеки от осигурените (т.е. takaful партньори) takaful оператор разпределя на двата фонда. Един единствен фонд - това е винаги Tabarre фонд. От този фонд takaful оператор изплаща застрахователно обезщетение takaful участниците. Вторият фонд - един Mudaraba фонд или Wakala фонд. вторият фонд всъщност не принадлежат към takaful оператора и го намира в доверие.
Обемите на takaful застрахователен пазар
пазарен обем takaful застраховане, включително Саудитска Арабия (US $).
Takaful като модификация на метода на взаимно застраховане
Каква е Takaful като икономически феномен? В чл. 2 малайзийски Закон за takaful (Закон Takaful 1984) установи, че Takaful - схема на базата на братство, солидарност и взаимопомощ, предвидено за целта на взаимна финансова подкрепа на участниците, ако е необходимо, в които участниците взаимно се съгласяват да правят дарения за такава цел.
Забележка. Първо днес Закон Takaful бе приет в Малайзия през 1984 г. През 1985 г., 1988 г. и 1989 година. тя е променяна.
Има и други определения. Например, Takaful се определя като алтернатива на застраховка. В него се посочва, че това е просто форма на кооперация застраховка. Членки: Takaful - е един вид структура, която осигурява застраховка, което съответства на принципите на шериата, чиито членове са съгласни да застрахова помежду си, като допринася за фонда, чиито средства са предназначени за компенсиране на щети на тези партии, които са претърпели загуби.
Има и мнение, че takaful може да приеме формата на взаимно застраховане и търговското застраховане (Bekkin Р. застраховане в ислямския закон: теория и практика), но това не се посочва какви са критериите за включване в тази takaful застраховка.
За да се изясни въпросът за икономическия характер на takaful е необходимо да се дефинира какво търговското застраховане, взаимозастрахователна кооперация застраховка.
По наше мнение, търговското застраховане и взаимно осигуряване - това са две от трите метода за създаване на застрахователни продукти, които са се появили в процеса на икономическото развитие на човешкото общество.
Диференциране на методи за създаване на застрахователни продукти
Методи за създаване на застрахователни продукти
Самостоятелно осигуряване. Самата застрахования създава застрахователен продукт за собствено ползване за сметка на техните лични материални ресурси, т.е. в същото време действа като застраховател. Така че той е едноличен собственик на каса, сами по себе си разполага с тях
Взаимно осигуряване. Всяка полица, като член на застрахователната общност с другите членове на общността е на собственика на каса, във връзка с които той или осигуреното лице има право да го получи необходимата застрахователен продукт. фонд за етажната застраховка определя:
- участие във формирането на каса;
- администрирането и управлението на фонда, заедно с други членове;
- задължение на солидарната отговорност на застрахователни пасиви
Всеки притежател на полица купува застрахователен продукт от специализирана застрахователна компания, като се обръща я застрахователна премия.
Притежателят на полицата не е собственост на каса и не носи отговорност за неговото използване. Следователно, може да се твърди, че застрахователят не участва в създаването на застрахователен продукт.
Фондът за застраховка е собственост на застрахователя. Всички права, задължения и отговорности, свързани с процеса на създаване на застрахователни продукти, лежат на застрахователя
В съответствие с този подход кооперация застраховка, т.е. застраховка, която се провежда от застрахователя, като правната форма на "застраховка Кооп" - един вид взаимно осигуряване. Когато такива застрахователни застраховани са едновременно собственици единици, които те въвеждат в взаимно застрахователно дружество (т.е. застраховка общество). Поради това, застрахователите имат право не само да получи застрахователното обезщетение, но и да получат част от печалбата, която се генерира в резултат на тази кооперация. Въпреки това, основната цел на член-кооператорите - ако не се получи печалба, както и създаването на застрахователни продукти за защита на собствените си интереси собственост.
Сравнение на икономическите принципи на takaful застраховка с характеристиките на всяка от трите метода за създаване на застрахователни продукти, можете да видите, че основните принципи на формиране и използване на Tabarre фонд са същите, както в метод взаимно застраховане (Британска Колумбия).
Както и при взаимно застраховане, takaful всеки партньор се ангажира да съучастие във формирането на застрахователния фонд. Всеки takaful партньор има задължението, заедно с другите участници (в знак на солидарност с тях), за да помогне на този, който ще пострада в резултат на застрахователно събитие. управление на фонда Tabarre осигурява takaful оператор, но takaful участници имат право да избира управителите takaful фонд.
- неразривната връзка с принципите на взаимно застрахователни принципи за прехвърляне на средства при управлението на ресурсите;
- плащане на застрахователя (takaful оператор) на осигурения (takaful партньор) може да бъде два вида:
- застрахователно плащане фонд от tabarra;
- печалба от инвестиране на средствата, прехвърлени на ръководството на доверие на mudaraba фонд и / или Wakala.
Финансовите отношения между застрахования и застрахователя Takaful застраховане
Nondenominational интерес takaful застраховка
Takaful застраховка се нарича, като правило, Ислямска осигуряване. Затова, изглежда, че като потенциален застрахован (т.е. takaful партньори) трябва да се разглежда само в съответствие поддръжници на шариата. Въпреки това, опитът показва, че за да защити своите интереси собственост на Takaful адрес не само мюсюлманите. Така например, в Малайзия, 60% от застрахователите, използващи takaful осигуряване, не са мюсюлмани (Джафер S. Европа отваря до Takaful). Каква е причината такъв интерес?
В традиционната застраховка (търговски и взаимни) застрахователите да получават плащания от застрахователната компания, само ако застрахователното събитие е причинило вреда на техните имуществени интереси на застрахования. Ако не са засегнати застраховани имуществените интереси по време на срока на застрахователния договор, на полицата не получава нищо от застрахователя. Обещай да компенсира щетите, които може да се случи, няма съмнение, привлечени от потенциалните застраховани. Въпреки това, ние не можем да кажем, че застрахователите, като тази ситуация.
Когато takaful застраховка неразделна комбинация от принципите на взаимната сигурност с принципите на прехвърлянето на средства към управлението позволява на застрахователя (т.е. takaful оператор) да извърши плащане към всеки от застрахователите (т.е. takaful партньори), а не само в случай на повреда на своите имуществени интереси но когато интересите на собственост на осигурените лица не са засегнати по време на срока на договора. Например, Малайзия takaful застраховката е обяснено на сайта на, че когато avtotakafule (аналог автомобилни застраховки) в съответствие с договора, на полицата има право да получи част от печалбата, ако по време на срока на този договор тя няма право да получи обезщетение. Ако има застрахователно събитие, на полицата получава застрахователно обезщетение от фонда Tabarre.
Изглежда, че е възможно да се получи плащане от застрахователната компания са само в случай на повреда на интересите на осигурените за собственост, но също така и в случаите, когато не е имало такива щети, привлича много застрахователи.
Развитие на takaful застраховка, като се вземат предвид интересите на не само на мюсюлманите, но също и други потенциални полици може да даде тласък на развитието на националните финансови пазари в сегмента на застрахователна и инвестиционна дейност сегмент.
Проблеми на развитието на takaful в България
Наистина, Takaful застраховане в рамките на съществуващата българското законодателство е много проблематично. Формиране у нас нормативни условия за развитие на takaful застраховка, свързана с такива моменти като:
- узаконяване на дейността на взаимните осигурителни организации, не само под формата на взаимни застрахователни дружества, но и под формата на застрахователни кооперации и дружества с ограничена отговорност;
- прозрачността на изискванията за лицензиране и на процеса на получаване на лицензи взаимни застрахователни компании;
- за предоставяне на членовете на взаимните осигурителни организации правото да получи част от печалбите, получени от резултатите от годината;
- предоставяне на взаимни застрахователни организации за управление на правата на застрахованите средства, прехвърлени в тези организации, в доверието.
Свързани статии