Ипотеки винаги са предназначени с недвижими имоти, при които я учредява се дава кредит. От гръцката дума "ипотека" се превежда като "стълб" - древногръцките кредитори изкован тези полюси на земята на своите длъжници. Ако собственикът на земята, отпусна определена сума, то не е в състояние да го изплати с лихва на заемодателя, а след това последният има право да си възстановят разходите си чрез продажбата на обезпечение с недвижим имот.
От известно време в България понятието "ипотека" най-често се разбира като не вземе кредит, обезпечен с недвижим имот и ипотечното кредитиране за покупка на недвижим имот, който служи и за по-нататъшно обект на особен залог.
Като цяло, историята на българския ипотека обезпечение се извършва с 1754, като първите благородни банките, участващи в ипотечни кредити. Правно основание ипотечен кредит е напълно оформени в България в края на XVIII век и са функционирали правилно преди революцията от 1917 г.. След 77 години на ипотечното кредитиране отново е в търсенето в Русия.
Ипотеки - Какво е това?
Най-популярният формат ипотека в България за физически лица - получи кредит за покупка на апартамент. Залог в този случай са или придобити от квадратурата на жилища, или вече е на разположение на заемателя къща или апартамент.
Важно. Недвижими имоти, обслужващи ипотека обезпечение, е в процес на тежест - държавни агенции, участващи в регистрирането на сделки по ипотечните си, да правят запис на това в документацията на собствеността. Ипотечното кредитиране е публична залог и да поиска лицата, заинтересовани от сегашното състояние на правото на собственост върху недвижими имоти, в отчета за тежести на факта на обезпечение непременно ще са посочени.
Ипотечните кредити могат да бъдат заделени и не-заделени. В един първи вариант, количеството на гаранция се приема с определени цели, като например:
- Завършване на покупката на имота. Този апартамент може да бъде една къща или част от него, която включва няколко отделни стаи или едно. Можете също така да си купи къща или гараж;
- закупуване на земя за строителство или съществуващи сгради тях;
- плащания по договора за строителство на къща, както и на договора за изграждане на споделена къща или апартамент.
Защитено от съществуващите агенции за недвижими имоти, предназначени заеми ипотека могат да бъдат получени на:
- Използвайте всички нужди на кредитополучателя;
- рефинансиране на заем, взет по-рано. С други думи, за изплащането на съществуваща ипотека.
размера на кредита по ипотеката
Банкови и небанкови кредитни организации определят допустим размер от размера на кредита, кредитополучателят въз основа на следните характеристики:
- всеобхватен доход за календарен месец;
- времето, необходимо за кредита получател за пълното му изплащане;
- стойност на закупения имот от заемни средства;
- количеството да бъдат включени като първоначална принос (натрупване, който има потенциал кредитополучателя).
Да разгледаме следния пример. предположи, че размерът на изисквания ипотечен кредит от три милиона рубли за период от петнадесет години. Нетният доход на кредитоискателя е 50000 рубли на месец, както и на размера на годишните вноски (еднакви за целия срок на кредита), месечни плащания - около 36 хиляди рубли. Тъй като сумата на плащането е 72% от месечния доход на потенциален кредитополучател, което е 22% по-висока от допустимата граница на ипотечното законодателство - 50% - в Заемът ще бъде отказан. Тъй като увеличението на срока за погасяване на кредита в този случай няма да реши проблема (с увеличение на кредитния период е по-малко от процент разлика ще осигури необходимото количество), той остава един вариант - да се привлекат съдлъжник, може да се занимава с плащания по кредитите. По-долу ще разгледаме, който е съдлъжник, а сега обратно към размера на сумата на ипотеката.
В допълнение към свързване с доходите на кредитополучателя, ипотеката е в един труден за имоти в съответствие с цената, която кредитополучателя възнамерява да закупи имота. Общият размер на кредитите, отпуснати от кредитната институция, се изчислява, както следва - от пазарната стойност на имота, отнет в размер на авансово плащане трябва да бъде платена от заемателя на заемодателя на договора за ипотека.
Помислете за един пример: да предположим, че прогнозната стойност на апартамента, който получателят възнамерява да придобие заем в размер на 4,5 милиона рубли. Той има сума за авансово плащане на 2 милиона рубли (около 44% от общата цена на апартамента), и както е докладвано от заемодателя. В съответствие с това той бе отпуснат ипотечен кредит от не повече от 2,5 милиона рубли.
Условия за ипотека
От размера на кредита също ще повлияе на неговата валидност - колкото повече време на кредитополучателя необходимо, за да изплати заема, толкова по-голяма сума, той може да претендира. Причините за това са две: намалени месечна вноска; увеличава приходите кредитор.
Сега приходите на кредитната институция. ипотека процент там всяка година, а вече погасяване период на кредита, толкова по-голяма сума ще отидат за заемодателя. В съответствие с условията, описани в примера по-горе, размерът на надплащане на кредит за 15-годишен срок на изплащане на ипотеката при годишна лихва от 12% ще бъде 2,355 милиона рубли. (Плюс почти 118% от размера на кредита) и срок на 20 години - е 3330000 рубли. (Плюс 166.5% от размера на кредита). Разбира се, действителната доходност на ипотека за финансово-кредитни организации ще бъде около половината от инфлацията - тези рискове са определени от тях в лихвения процент.
в срока на ограниченията за плащания по ипотеката винаги е свързан с възрастта на кредитополучателя. Най-често по време на срока на кредита се определя от периода, считано от датата на сключване на споразумението за отпускане на заеми за преодоляване на пенсиониране (датата на пенсиониране) на кредитополучателя. Възрастта за пенсиониране, често драстично намалява търсенето на работниците и служителите в българския пазар на труда, а оттам и да си намерят работа с достатъчно доходи, за да плати заема, това няма да е лесно.
Да разгледаме следния пример. Краен срок за ипотечен действие, като правило, не надвишава 30 години - по-голямо увеличение на продължителността на периода на изчисляване на кредитополучателя със заемодателя, увеличава риска от неплащане. Ако кредитът кандидат е човек на възраст от 40 години, кредитиращата институция ще осигури сумата за период не по-дълъг от 20 години, ако това ще бъде 30-годишният мъж - срок може да бъде по-дълъг, до максимум от 30 години.
Съдлъжник по кредита
Ядох нетен доход на кредитоискателя не му позволи да плаща месечните плащания по процентни съотношения на (до 50% от приходите), финансовата и кредитна организация ще му предложи да се намери още един или повече хора, които споделят тежестта на плащанията по ипотеките като съдлъжник.
Обикновено, ко-кредитополучатели не повече от пет, те избират банката кредитор сред номинации, представени от потенциалния кредитополучател. Условията, при които този или онзи човек е подходящ като съдлъжник, не много различна от изискванията за кредитополучателя - подходяща възраст и ниво на доходите, "чист" кредитна история. В повечето случаи, на получателя ко-кредитополучатели ипотечни са му близки роднини - родители, възрастни деца, братя и сестри. Разпределение на размера на месечните плащания по кредита между участниците в нея капиталови се основава на броя на съ-кредитополучатели, техните доходи и семейна връзка към главния кредитополучателя. Когато участва в ипотека всеки съдлъжник придобива правото да съсобственост на жилищни недвижими имоти, което е целта на кредита.
В текста на договора за ипотечен кредит показва степента на отговорност на всеки един от ко-кредитополучателите. Като алтернатива, може да се плаща месечната сума на задължението с еднакъв размер или плащане с преход към съдлъжник само в ситуация, в която погасяването на кредита кредитополучателят не е направено в срок.
Да разгледаме следния пример. Предполагам, че кредитополучателят има нужда от заем в размер на половин милион рубли за 15 години. доходите му е 30000 рубли на месец, и оценява месечни плащания за погасяване на кредита - около 18 хиляди рубли, т.е. 60% от месечен доход на кредитополучателя, твърде много. Дори и ако е възможно да се удължи пълното изплащане на ипотека до 20 години, кредиторът страна все още няма да подпише споразумението, тъй като размерът на плащанията е неприемливо високо (повече от 50% от доходите на кредитополучателя). За все още се получи ипотечен кредит в необходимото количество, заявителят може да използва своя съдлъжник. Те са, например, може да действа като брат, който печели 25,000 рубли на месец. По този начин общият месечен доход на кредитополучателя с съдлъжник ще бъде равна на 55,000 рубли и месечните вноски по кредита в размер на 18000 рубли ще възлиза на около 33% от общия размер на приходите, които лесно ще получи заем в необходимото количество.
Ипотека върху ипотека
Процедурата за получаване на заем за ипотечния кредит е придружен от подписването на специален финансов инструмент - ипотека. Негов собственик е кредиторът придобива право да поиска от спазването на кредитополучателя с условията за неговото навременно погасяване отразени в договора за ипотека.
Организацията е предоставила ипотека може да донесе на плащания за услуги упълномощен представител, посочени като агент на услуги. Той действа за и от името на притежателя на кредитната ипотека - следи текущите плащания за погасяване на размера на кредита, предоставя услуги на други условия на договора за ипотечен кредит (например, се занимава с необходимите за запитванията на заемополучателя, дава разрешение да промените оформлението на жилищни недвижими имоти и др и т.н.). Ако имате проблеми по отношение на кредитните плащания, агент на услугата може да се ангажира в своята резолюция, както и следи за преструктуриране, рефинансиране и така нататък.
Права и задължения на страните по договора за ипотека
Апартамент или къща, закупени за сметка на ипотека, кредитополучателят влизат в жилището. Но свободно да разполага със собствеността на жилища, с оглед на неговото място в ипотеката от заемодателя, той не може.
В жилищна ипотека на недвижими имоти, например, може да се извърши регистрацията на роднини на състава на семейството си, можете да подредите наследство под волята, но всички задължения по отношение на плащанията по заема ще бъдат прехвърлени на наследник.
В случаите, когато собственикът на обезпечение имущество ще искате да промените оформлението на него, се регистрират с постоянен договор не е член на семейството, както и да предаде част от цялото помещение под наем, за да продават - това ще трябва първо да получи писмено съгласие от притежателя на ипотека.
Представители на организацията, която е собственик на ипотеката върху придобитата ипотека жилища, имат пълното право да се направи от време на време проверите текущото състояние на обекта на залог, да изисква от получателите на заеми, за да се вземат мерки, за да гарантират правилното опазване на обезпечение с недвижим имот. По подразбиране, като задълженията за кредитополучателя, свързани с изплащането на кредита, кредиторът има право да настоява за продажба на къща или апартамент обезпечение с оглед на пълното погасяване на остатъка от дълга. Паричните постъпления от продажбата на обезпечение с недвижим имот, оставаща след пълното изплащане на заема, на разположение на бившия кредитополучателя и съдлъжник, ако има такива.
Заемодателят, до който имате ипотека върху жилищен имот, има право да прехвърли финансовото утвърждаване и поддържане на заем избран сервиз. Той може да продава или да продължи срока на ипотеката върху организацията, не е страна по първоначалния договор за ипотека - в тази ситуация, новият собственик придобива правото на ипотека кредитополучателя да изиска своевременното осъществяване на плащанията по кредита.
Други статии по тази тема:
Къщата е в много отношения, подобни на жив организъм, тя може да бъде здрав и болните, и в истинския смисъл на думата. ниско качество на боя, токсични довършителни материали, лоша вентилация и редица други негативни фактори в комплекса може сериозно да засегне благосъстоянието на домакинствата. Наистина, в стените на дома си, прекарваме повече време, отколкото извън него, и атмосферата често е по-замърсен от открито.
Имоти, се считат за най-голямата инвестиция на частни инвеститори. Ако те продават, можете да как да спечели и да загубят една прилична сума. Това са принципите на пазара. Все пак, не всеки собственик на жилище е роден търговец.
Разрешение за строеж на частни домове е издадено от местните власти. Този документ е за властите да се гарантира спазването на съществуващите стандарти за технически и санитарни норми, и позволява на разработчика да продължи да се регистрирате в къщата като собственост и извършване на типични операции като обект.
Свързани статии