Застраховка е известен като начин за защита метод за обезщетение за вреди. Тя осигурява стабилност, приемственост на общественото производство, защитава сегашното ниво на живота на хората. Но в същото време, това не е благотворителна организация и не е панацея за всички болести. Как тогава е механизъм за застрахователно покритие?
Първоначално, осигурителните фондове, са се образували само в натура. А с появата на парите и развитието на TAR се формира главно под формата на пари.
Същността на себе си е формирането на физическо или юридическо лице Съвета на федерацията на индивидуална основа. Характеристики на самоосигуряване са също: доброволния характер на формиране на фондации, без намеса на регулаторните органи в процеса на формиране на това, използването на естествени и парично изражение. Недостатъкът е ограничен потенциал самостоятелно размера на SF след образуването му и поддържането в течна форма, която има отклоняване от кръвообращението. Поради това, нивото на частната застраховка помага да се гарантира обезщетение за вредите, само незначителен размер. Основната цел на самостоятелно осигурителни фондове - за преодоляване на временните затруднения в производствения процес чрез бърза незначителни щети покритие.
С течение на времето за самоосигуряване бе допълнен със създаването на колективна SF, т.е. Имуществена застраховка. Две важни характеристики на нежелани събития 1) случаен, вероятностен характер на атаката и 2) неравномерност на увреждане, определени щетите чрез преразпределение между лица с интерес към защитата. Като правило, броят на нуждаещите се от закрила застраховка е много по-голям от броя засегнати от различни случайни бедствия и затова взаимна солидарност щети оформлението много по-лесно да се преодолеят негативните последици от непредвидени събития. Първоначално разпределение на щети е на последващ характер, т.е. Фонд не било създадено преди, и има само споразумение между страните за компенсация на съвместното осигуряване. По-късно се премества в предварителния формирането на каса.
В момента, формирането и разпределението на колективната осигурителна каса от специализирани организации - застрахователи. Фондът за застраховка е създаден само в брой за сметка на вноските на голям брой участници - предприятия, институции и граждани, заинтересовани от предоставянето на застрахователно покритие и призоваха полици. В случай на осигурените загуби, предварително уточнени в договора между застрахователя и застрахования, застрахователят го компенсира щетите от каса в съответствие със своите договорни задължения.
По този начин, този метод на застрахователната защита е много ефективна, тъй като застрахователя по каса е преразпределение на щети, загуби, тъй като това са изложени на всички страни - на застрахования, а не налага тежко бреме върху единственият човек, който ги е претърпял. Какво означава ефективността на застраховката зависи от броя на лицата, участващи в нея. Най-голям е броят на застрахованите лица, които участват в оформлението на щети, по-ниска е делът на щетите е необходимо за всяка от тях.
Въпреки някои предимства и недостатъци на всяка форма на застрахователно покритие на всички видове осигурителни фондове се използват в обществения живот, а само тяхното оптимално съчетание е в състояние да осигури пълно покритие на стопански субекти и граждани. Участие на средствата от държавния резерв е оправдано да се отстранят последиците от големи промишлени, природни и други бедствия. Ето защо, алтернативни методи за организиране на защитата на икономическите субекти и физически лица са самоосигуряващи се и застрахователни. Всеки от тях има своята основна сфера на употреба и конкурентни фактори, определящи избора на конкретен метод е цената на застрахователно покритие и скоростта на загуби, причинени от неговия провал.
Самостоятелно застраховка по-ефективно в ниски щети висока честотата на възникване, а сключването на застрахователни договори със застрахователните компании, по-ефективно в областта на средна и висока степен на увреждане на средна или ниска честота на поява на нежелани лекарствени реакции.
Същността, атрибути и принципите на осигурителните отношения
Застрахователни отношения имат дълбоки исторически корени и в оригиналната им форма позната още от Средновековието. в предварително капиталистическите общества, застраховка на разслояване на застрахователно взаимно, т.е. тя е с нетърговска цел. С развитието на капитализма защита застраховка постепенно се превръща в стока, с което печалбата за изолиране на застрахователни компании и застрахователни е станал да бъде търговска. В момента има паралелна като взаимно (нетърговски) и търговското застраховане, които взаимно се допълват и sluzhaeffektivnym начин за защита срещу различни видове рискове.
Така че, застраховка е система от икономически отношения, за да се защитят интересите на собственост на физически и юридически лица при настъпване на застрахователни претенции по застрахователни резерви формира от застрахователи от застрахованите вноски (Федерален закон "за организация на застраховането в Руската федерация").
Основните участници на застрахователни отношения са осигурителите и осигурените лица. Застрахователят - юридическо лице, създадено съгласно законите на България за изпълнението на застрахователна дейност и е получил лиценз за извършване на застрахователни операции. Застрахован - юридическо или дееспособно лице, което има застрахователен интерес и да влиза в правоотношение със застрахователя по закон или по договор. Отношенията между застрахователя и застрахования са построени в сила на застрахователните услуги, за които е за издаване на застрахователна гаранция (пасив), компания, за да се направи застраховка плащане при настъпване на събития, посочени в договора за застраховка застрахователя.
Застраховка трябва да се разглежда в три аспекта:
- като техника за управление на риска;
- като бизнес финанси.
1. Парични Разпределение и преразпределение на отношенията в процеса, поради наличието на застрахователен риск, т.е. са вероятностен характер.
2. Застрахователните отношения са затворени преразпределят. Компенсация за щети, причинени от приходите от този фонд само за участниците в нея.
3. Застраховката се основава на щетите, пространственото и времевото преразпределение (привеждане в съответствие), която се причинява от нееднаквост на щети във времето и пространството. За ефективното териториално покритие щети изравняване се нуждае от доста голяма площ застраховка и временно - запазването на осигурителните вноски в добри времена, за да се покрият извънредни загуби в лоши години.
Застраховка като техника за управление на риска. Ние определяме роля в сигурността на системата за управление на риска. Има много интерпретации на риска. Рискът в общото мнение, се определя като опасността от нежелан изход за една очаква събитие. В икономиката на риск се определя като вероятностно разпределение на резултатите от стопанската дейност. В застраховането - как разпределението на вероятностите за неблагоприятен изход.
Най-изчерпателната, универсално определение: Риск - е характерно за ситуация, в която много възможни резултати, съществува несигурност относно определен резултат, и най-малко един от възможно нежелателно. От тази дефиниция, следван от три присъщ елемент на риск: несигурността на събития, шанс, опасност като нежелан възможен резултат. Целта на излагане на риск като цяло са материални активи, персонал, активи, информация.
Има много класификации на риска. Със застраховка е важно да се позиционира своята единица:
1) класовете обекти, които те заплашват
3) въздействието на функции: външни и вътрешни
4) в зависимост от решенията на обекта: на обективни и субективни
5) обратна връзка: нетна (балансова само загуба) и спекулативен (не само може да загуби, но, напротив, една допълнителна полза). С риск от спекулации много инвестиционни и ценови риск. Техните застрахователи, като правило, не вземат застраховка.
6) възможността за вземане на застраховка: застраховка и без застраховка.
Общоприето е да се разпределят на три методи за управление на риска:
1) избягване (абсорбция).
2) редукция. Това включва дейности за превенция на риска;
3) кутия (отговорен за загубата на трети лица).
Ако самоосигуряване риск се отнася до метода на поглъщане, правилното Застраховката е метод на прехвърляне на риска. Взаимно застраховане (в нестопанския OBS - взаимни застрахователни компании) и в плен застраховка (в собствената си корпоративна застрахователна компания) е по-скоро комбинация от поглъщане и методи за прехвърляне на риска. Нито един от методите за защита застраховка не е пряко свързано с техниките за намаляване на риска (застраховки само косвено се отнася до метод за намаляване благодарение на превантивната функция).
Критерии за застрахователен риск: 1) като риск събитие се твърди, и вероятно, но офанзива му трябва да бъдат обективни случаен характер; 2) на застрахователното събитие не трябва да е свързана с волята на застрахования или друго заинтересовано лице; 3) факта на застрахователния риск като събития трябва да се знае във времето и пространството; 4) на въздействието на прилагането на риска трябва да бъде обективно да се измери и да има парична стойност (загуба от финансов характер); 5) по отношение на риска трябва да бъде набор от еднородни рискове, които ще се прилагат закона за големите числа и принципа на застрахователно обезщетение; 6) Необходимо е да има оценки за разпространението на увреждане, т.е. количествени характеристики присъствие вероятностно разпределение на увреждане. Без оценка на очакваната стойност на щетите е невъзможно да се изчисли стойността на застрахователни услуги; 7) оценка на максималната възможна щета - мярка за финансовите възможности на даден застраховател. Застрахователното събитие не може да бъде катастрофално, т.е. не следва да обхваща много обекти, което води до пълна загуба.
Застрахователите трябва да се опитат да се вземат предвид всички тези критерии в тяхната дейност.
Като един вид застрахователни дейности, свързани с финансовото посредничество. която се характеризира с висока степен на риск. Като един вид дейност бизнес застрахователни различава нужда от повече собствен капитал, създаването на широка мрежа от клонове. Застрахователна дейност се основава на няколко принципа. Основните икономически принципи са:
1. Принципът на наличието на застрахователен интерес по време на сключване на договора или при настъпване на застрахователното събитие.
2. Принципът на риска за застраховане (застраховка може да се извърши само по отношение на рисковете, които отговарят на специфичните изисквания).
3. Принципът на равностойност (за дълъг период трябва да бъде постигнато на принципа на икономическо равенство между портфейла на застрахователните премии, платени от застрахования и размера на застрахователните премии отделено на застрахователя).
Свързани статии