"Цените паднаха под нивата от преди кризата"
Друго нещо е, че в по-голямата "търговия на дребно", ние всички посоки, определени с висок приоритет: големи планове в ипотечното кредитиране, от гледна точка на предназначение кредити, кредитни карти, заеми автомобил имат добри перспективи. След кризата в страната е достатъчно трудно излиза от икономическата беда и кредитирането на реалната клиента - в един инструмент, който помага да се ускори до изхода. Колкото повече пари работи, толкова повече потребление, съответно, и увеличаване на производството, обема на продажбите и т.н.
- По този начин, кредитирането на дребно заема в общия кредитен портфейл на дял от малко по-голямо от 20% Сбербанк е. Каква е динамиката на този показател през последните две години - тя намалява или се увеличава?
- Делът е доста стабилна, без никакво "митинг" - нито нагоре, нито надолу.
- Ти каза, че приоритетите в "търговия на дребно", за да Сбербанк не е така. Независимо от това, ипотечни и потребителски заеми не е ясно ", изберете" голям дял от кредитния портфейл на банката, отколкото авто кредити и кредитни карти.
- Какво е днес в структурата на портфейла на дребно на Банка ДСК?
- Впечатляващи резултати. И това, което изводи за настроението на клиентите може да се направи през първите три месеца на тази година?
- Може би най-голямото търсене се реализира?
- Малко вероятно. Той осъзна, малко по-рано - през есента на миналата година. Сега, например, цифри и в рамките на стандартния снимката. Може би роля, изпълнявана от факта, че имахме много специално време, за да споделят, отново бяха намалени, при която лихвите по потребителските заеми.
- Миналата година, много банки държат подобни действия, както и общите проценти по кредитите на дребно са се понижили през цялата година. Как, според вас, той вече е достигнал "дъното" или ставките ще продължи да намалява?
- Може би, но не и в "глобално" смисъл на думата. Ние, във всеки случай, лихвените проценти по много продукти -naprimer, жилищен кредит-вече паднали под нивата от преди кризата. Разбира се, ние бяхме наваксване с други участници на пазара. Но сега пораснал курс рефинансиране за борба с инфлацията, така че е малко вероятно, че ще видим рязък спад на цените на пазара, с изключение на промоционални продукти.
"Кредит Фабрика" демонстрира уникалния резултат "
- Както може да се види от тези цифри ви отнеме най-малък дял, докато вашите кредитния портфейл кредитни карти.
- Кредитните карти са традиционно се считат за висок марж и рисковано продукт. От друга страна, тъй като Сбербанк е традиционно се счита, че финансовата и кредитна организация, се придържа към консервативна кредитна политика. Какъв е максималният процент на просрочени банка определя върху продукта и как се планира да се сведе до минимум от кредитния риск по него?
- Разбира се, само времето ще покаже как този продукт ще бъде рисковано. В същото време, мога само да кажа, че нашата "Кредит Фабрика" показва фантастични резултати: нивото на отлагане върху него за ново поколение на кредитополучателите в размер на 0.1% през миналата година. Докато мине през нея молби за потребителски кредити, включително кредитни карти, както и авто кредити. Ипотечен преведете на "фабрика" близо до края на годината.
- Сега всички заявления за кола заем или потребителски кредит минават през "кредитна фабрика" или заедно с приложени, и стари, децентрализирани приложения за обработка?
- Да, почти всички (99.9%). Останалата част - това е нестандартни сделки, VIP-клиенти и т.н.
- Говори се, че за кратко време чрез "кредит фабрика" ще се проведе и искания за кредити за малки и средни предприятия. Това съответства на реалността?
- Да, пилотния проект вече е въведена в експлоатация.
"Не Добър клиент да бъде наказан поради лоша"
- Тъй като решението за предоставяне на заем на "кредитна фабрика"?
- И като индивидуален подход към клиентите, които получават стандартните банкови продукти - спестовна банка на ноу-хау?
- Не, в света и България се практикува ценообразуване различни варианти "въз основа на степента на риска." Някои участници на пазара на дребно са се опитали за изпълнение на програмата с абсолютната одобряването на молбите, покачване на залозите за "лоши" кредитополучателите и за една и съща 100% годишно. Но този подход не е самата оправдано - защото ако кредитополучателят няма да плащат по кредита, той не се интересува от това, което се предлага на скоростта. В резултат на това всички проблеми ще продължат да се разпространяват и да добри кредитополучатели.
- И това, което са взети критериите под внимание при оценката на качеството на кредитополучателя в "кредит фабрика"?
- Индивидуален подход ще се използва само за продукти, издадени от "кредитна фабрика"? Това е засега само на потребителски кредити и заеми кола?
- Да. След като на "кредитна фабрика" ще бъдат прехвърлени към ипотека, ипотечни кредити ще бъдат издадени на същите принципи на индивидуална оценка.
- И колко време е необходимо за обработка на заявление в "кредит завода?"
- Това зависи от продукта. На потребителите се вземат кредит решение на ден, най-много две. За жилищни кредити, разбира се, това ще отнеме повече време, защото там е много зависи не само от стандартните характеристики на кредитополучателя, но също така и на броя на хората, участващи в сделката. Ако само двама участници (например, е съпругата) едва ли се нуждаят от повече от пет дни, за да направи преглед на прилагането и да се вземе решение. Но при все това обикновено отнема време да се съберат документи, оценка на апартамента - все пак, мисля, че една седмица е напълно възможно да се срещнат. Въпреки това, сега ние имаме един продукт "888", в който решението за отпускане на жилищен кредит е направено в рамките на осем дни.
- Какви са другите две осмици в името на продукта?
- Първоначалното плащане на 50% - по-скоро труден състояние при сегашните цени на жилищата. Има ли търсене на този продукт?
- Разбира се, че има търсене. Например клиентите, които вече имат жилище, но искат да подобрят условията си чрез продажбата на стария апартамент, участва с най-малко 50% от собствения капитал. Кредит се взема само на останалата част от сумата. И за клиенти, които не разполагат с достатъчно спестявания или не си собственост, ние имаме друга, също толкова атрактивна програма - "В челната десятка", например, при които първоначалната такса е 10% от размера на кредита. Срок на кредита в този случай е на 10 години и лихвен процент - 10% годишно в рубли. Спомням си, че в спестовна банка на лихвения процент е единственият плащат по кредита. Няма кредитни комитети ние не го правят. Към днешна дата, на българския пазар не е най-добрите ценови оферти.
- Преди кризата, банките трябва да отпускат заеми ипотека, без авансово плащане на всички, и Сбербанк, по мое мнение, е само един от тях. Има ли подобна програма в момента?
- И какъв е средният размер на плащане в спестовна банка?
- Средно около 20%. Като алтернатива сделки над -30-50%. Младо семейство, обикновено допринасят 10-15%. Във всеки случай, клиентите се опитват да поставят като голяма част от собствените си средства, ако има такава възможност, че заемът е бил по-малък - всички искат да плащат възможно най-скоро.
"Планира да навлезе в сегмента на POS-КРЕДИТНИ И КРЕДИТ ЕКСПРЕС - В СИЛА"
- Да се върнем към потребителските кредити, които действително са започнали с нашия разговор. Миналата година бе съобщено, че Сбербанк обмисля за възможността за достъп до сегмента на POS-кредитиране. Остава в сила независимо дали тези планове?
- Нашата стратегия е насочена към повишаване на прозрачността и достъпността на банкови услуги, ние се опитваме да защитим гражданите от не съвсем добросъвестни кредитни условия. Залагане на пазара на POS-кредитиране често е по-висока от 50% годишно, съответно, при заем тежест на кредитополучателя попада немислимо, клиент-изходния сигнал на риска е много висока. Това означава, че хората, автоматично попада в "черния списък". Не е тайна, че хората, които са получили POS-заем в размер на 50 или 100% годишно, а понякога дори не знаят, че взе кредит. Те вярват, че те са продадени хладилник на вноски. Какво има в тази сделка е банката за тях - непозната земя.
- Но те подписването на договора с банката, те не могат да го знаеш?
- Тъй като вие сте една банка журналист, вие вероятно знаете какво общата цена на кредита. И все пак, аз никога не са имали взаимоотношения с банки, най-вече се интересуват от това колко на месец те ще трябва да плати. Не всеки знае, че е лихвеният процент и ефективния лихвен процент над това, което цената е "зашити" всички скрити комисиони, установени от банката.
- Но дори и преди кризата Централната банка изисква банките да разкриват общите разходи по кредита в договора.
- Абсолютно. В договора е записано - 70% годишно. Но това е в момента на покупката не е важно. Мъжът се прибира вкъщи щастлива с новия си телевизор и не мисля за това колко време той ще трябва да изплати този заем. Това, че ще мисля по-късно, когато нищо не може да се променя, и кредитната си история, вероятно ще се развали.
- Така че, Сбербанк все още продължава да се развива POS-кредитиране. А е взето решение, с някои търговски вериги ще си сътрудничат?
- Не, толкова дълго, колкото ние се мисли за какъв формат ще работи тук. Те ще бъдат организирани в търговските обекти на банката мини-офисите, или могат да бъдат закупени готови технологични решения. Но най-важното - ние сме в момента се изчислява на рисковете и мисля над това, което продуктът може да предложи адекватна на пазара. Надявам се, че всички депозирани в съзнанието, че Сбербанк няма скрити такси в договорите не са "шие", които са указани пълната цена на кредита и, че нашите цени на кредитни продукти -В най-ниската на пазара. В нашите интереси - образование на ново поколение за финансово грамотни кредитополучател.
- Тя е толкова депозиран в съзнанието на много банки, дори и Сбербанк обвинен за дъмпинг на лихвените проценти.
- Ние предлагаме адекватни пазарни условия, на загуба, не работят и поддържат своите търговски интереси. В отговор на обвинението озвучен от вас мога само да кажа, за разлика от много от нашите колеги в магазина, ние просто не търсите superprofits и поддържане на приемливо ниво на марж.
- Разбира се, в този случай от някакъв вид проверки ще трябва да се откаже, защото сега стандарта за разглеждане на молбите за потребителски кредити отидете ден и ние трябва да се издаването на експресни заеми да се намали това време до един час. И все пак, нивото на автоматизация и нашето присъствие в историята на банката на заемополучателя и може да се провери внимателно достатъчно.
- В известен смисъл, да - но има и друга причина. Сега имаме редица процедура за кандидатстване на маломерни заеми, която е много трудна и продължителна, но няма опасност за връщане на тези заеми по-малко (поради факта, че натоварването на клиента, както и една малка месечна вноска е често по-малко от наема). За нас това е икономически неизгодно. Като част от експресно кредитиране само дава възможност за опростяване на процедурата.
"Версия Б" плик "не преминават"
- Плюсове Сбербанк - е, че той не използва скрити комисиони и показва действителната общите разходи по кредита. Що се отнася до набор от документи, необходими за получаване на заеми? Не е тайна, че много банки са се върнали към предкризисните програми за заемане на двата документа. Дали тази практика Сбербанк?
- Всичко зависи от клиента. Ако ние говорим за "zarplatnike", които често само един на нейния документ -pasporta. Ние се формира много предварително одобрени оферти: клиентът в този случай може скоро да дойде с паспорта си до банков клон и да получите пари. Ако става дума за лице, което ние не знаем необходимия сертификат, удостоверяващи дохода и документ за самоличност.
- От миналата година, потвърди, доходите си в спестовна банка може не само справка 2-PIT, но също така и сертификат под формата на банков път. Въпреки това, всички, които работят в "сянка" е трудно да се прецени. Както ние и нашите клиенти се интересуват от официалната сметка на постъпленията. Версия в "пликове" ние няма да отида.
- Какво е правилното съотношение на просрочените кредити в портфейла на дребно на Банка ДСК в момента?
Интервю на Анастасия Skogoreva