Основната пречка за банките в пазара на ипотечни кредити, особено за малките и средни банки в регионите е липсата на оборотен капитал. Делът на дългосрочните депозити на структура на банкови ресурси не надвишава 5%.
По-голямата част от кредитните институции не могат да привлекат дългосрочни средства от фондовия пазар в размер, който позволява да кредитират ипотеки днес, поддържане приемливи граници.
В допълнение, от влизането в пазара с емитирането на дългови ценни книжа, което означава съществено режийни, висока степен на прозрачност.
Ефективно решение на този проблем, който се използва в целия свят, е рефинансиране на заеми, издадени от банки специализирана организация. Долната линия е да се рефинансират погасяването на такава организация от бреговете на издадените от тях ипотечни кредити.
Банка връща пълния размер на средствата, предоставени на кредитополучатели, и то отново може да извършва кредитни операции. В този случай, за издаване на комисионна задържана от банката. Очевидно е, че колкото по-високо от оборота на кредитен ресурс, толкова по-голям марж заемодателя получава от издаването и рефинансиране на ипотечни кредити.
Важно условие за рефинансиране на заеми е в съответствие с определени правила (стандарти), установени от организацията на рефинансиране.
доход на банката като основен кредитор в AHML система се състои от:
-- комисията, платена от заемополучателя. И тъй като банката получава комисиона за отпускане на кредита, което обикновено се изчислява в зависимост от размера на кредита, доходите на първичния заемодателя расте пропорционално на нарастването на цените на недвижимите имоти;
-- приходи от данък на кредита в баланса. Докато банката не продава кредитна агенция, която получава приходите от лихви на кредитополучателя;
-- разликата между темпа на кредитиране и пазарния курс на даден финансов инструмент. Silver (отстъпка) процент зависи от предварителното плащане и макро условия;
-- продажбите на други услуги на дребно. Въз основа на кредитополучателя в ипотечното кредитиране, банката укрепва дългосрочни взаимоотношения с клиента, който ще продължи да ползва услугите на банката.
разходи на банката като основен кредитор в AHML система се състои от маркетингови разходи, преки и непреки производствени разходи (персонал, инфраструктура, заеми), платежни услуги на трети страни (оценка, точкуване и т.н.).
банки работа AHML система им дава редица предимства на пазара. На първо място, това е достъпът до финансиране. При сключването на договора с агенцията на банката е в състояние да повиши оборотния капитал, разширяване на обема на активната операции, достигайки нов обещаващ пазар.
В допълнение, банката влиза в агенция "стандарт поле", което означава, че общите правила (документи и процедури) издаване, рефинансиране и подкрепа на ипотечни кредити. Стандартизация помага за значително намаляване на рисковете от всички участници на пазара, общата стойност на първичния заемодателя.
Създадена Агенция Единна информационна система (УИС) е уникален информационно пространство обединява кредитополучатели, кредитори, рефинансиране институции и инвеститори в ценни книжа. Свързване към ЕСНИ позволява първичните кредитори за намаляване на времето и разходите за стартиране на програма за ипотечно кредитиране.
И накрая, проблемът на образованието. Агенцията формира система за обучение и провежда редовни обучения бързо да придобие първоначалния теоретични и практически познания по въпроса и обслужването на ипотечни кредити.
По този начин, сътрудничество с AHML позволява на банките да развиват този клон на търговията на дребно, и да спечели пазарен дял, без да има значителни количества дългосрочни източници.
Особено паричната и фискалната политика на този етап е възможно да се предскаже по-ефективен за набиране на средства от финансовия пазар в сравнение с финансирането на ипотека за сметка на депозитни ресурси.
Въвеждането на единни стандарти за кредитиране, рефинансиране и обслужване на ипотечни кредити допринася за положителното възприемане на ипотеката като потенциален кредитополучател, както и професионални инвеститори.
Свързани статии