Застраховайте живот в Русия не се прави - "без застраховка култура", участниците на пазара са се оплакали. Повечето от тези, които все още са осигурени живот - ипотечни кредитополучатели, които са го направили по искане на банката, но такава политика е обвързана с договора за кредит, и бенефициентът е кредитиращата институция. Попълнете животозастраховането може да бъде само доброволно. Това, което прави тази застраховка и какви са алтернативите за защита?
Чрез закупуване на застраховка живот, ние приемаме отговорно отношение, грижа за тяхното благосъстояние и благосъстоянието на хората, които обичате. Въпросът е какъв вид застраховка програма ви подхожда най-добре и какво е нивото на разходи за застраховка, не е тежко за лична или семейна бюджет.
Риск или натрупването?
Животозастраховането има два основни подвида термин застраховка (за защита от риск) и кумулативен (застрахователни и натрупване на привеждане в съответствие). Срок застраховка може да бъде една или повече години, и осигурява защита в случай на нараняване, временна нетрудоспособност, критична болест, инвалидност и смърт. Какви са мотивите на избора в полза на придобиването на тази политика? Ние не знаем какво може да се случи с нас утре или в пет минути: може би, както обикновено, дойде в офиса или дома, и може да стане жертва на пиян шофьор, или ледени висулки, която ще падне върху главите ни. Последиците могат да бъдат различни в тяхната тежест. Мала нараняване или продължителна неработоспособност не е много смущаващо, но финансови загуби възникнат (лечение, по-ниски заплати). Дългосрочна рехабилитация в резултат на тежка травма караница доставя много повече. Финансова празнина в личен или семеен бюджет за четири до шест месеца от приличен се образува в отсъствието на нормални доходи. Може да има ситуации стават счупен група инвалидност - ще трябва да устои на оскъдния надбавка. В най-лошия случай - тръгване от живота, по-специално, който печели хляба. застраховката на риска, само за да се защитят в такива случаи - Великобритания ще ви (или вашето семейство) да плати парите. Възниква основателен въпрос: ако не се среща на застрахователното събитие, се оказва, че пари се харчат? Напротив, цената на застраховката на риска осигурява защита в случай на непредвидени събития, въпреки че този продукт не може да се почувства ръцете му. В ума не е веднага се вписват: но представете си чадъра, който защитава лично или семейно бюджет от увреждане дъжд. Единственият ограничаващ фактор е значителните тарифите в Русия. Все пак, това се дължи на висока степен на смъртност (на годишна база при пътнотранспортни произшествия, убити над 30 хиляди души. Хората).
Нека се обърнем към (смесен) складова застраховка - този продукт съчетава опазването на риска за определен период от време и натрупване на капитал. Основният недостатък на тези програми - най-ниска доходност. В контекста на високата инфлация смесена застраховка живот, че не изглежда много привлекателна. Въпреки това, трябва незабавно да се направи резервация: сравнението на финансовите инструменти следва да се вземат предвид не само доходност, но и рисковете, както и други условия. първата застраховка за живот се характеризира с дългосрочната си. Като цяло, договори са за 15-20 години, но може да бъде по-дълъг срок (50-80 години). Отчасти това може да обърка потенциален клиент, защото, за да погледне толкова далечното бъдеще, е нереалистично. Остава дали пари за такъв дълъг период? Това е най-дълго финансов продукт, заедно с пенсионни планове. В същото време, застрахователни компании и пенсионни фондове са най-консервативните инвеститори. В това веднага става ясно, те се различават от банките, които могат да извършват по-рискови операции, което увеличава вероятността от загуби по време на кризи.
Но да се върнем към детайлите на смесена застраховка. В края на периода на договора клиентът получава сумата на обратно изкупуване от приходите от инвестиции, оценени на годишна база. Застрахователната компания осигурява гарантирана доходност от 2.5-3% годишно, очакваната възвращаемост на още няколко - 6-7% годишно. За сравнение, средната доходност на фондовия пазар в САЩ - 8%. Когато инфлацията рубла на 10-12% годишна печалба на ниво 3-7%, разбира се, не е привлекателна. Въпреки това, в дългосрочен план, инфлацията ще намалее до 4-5% годишно. Като се има предвид, че инфлацията в САЩ и еврозоната е около 2-3% годишно, можете да изберете с американския долар и еврото като единица за изчисляване на застраховка.
Спестовно осигуряване или депозит
Като алтернатива, може да се помисли за смесена схема на застраховане на депозити и срок застраховка. Вноските са едни и същи, но с различни инструменти. Част от парите отива да рискува застраховка, и част е на депозит. Разбира се, можете да използвате вместо депозит и взаимни фондове, но такъв инструмент не гарантира рентабилността. Какво ще се получи в крайна сметка, ако искаме да има гарантиран застрахован размер на $ 100 000 заплащане на застрахователни премии за периода на съхранение на програмата е на 20 години, на риск. - 30 години. Валидност на договора са същите - 30 години. Ако решите срок застраховка, може да се види, че е по-евтино да подпише договора веднага и в дългосрочен план, да купите политиката всяка година. Факт е, че с нарастването на възрастта на нарастващия процент застраховка - от 0,35 процента, на възраст от 32 до 3,65%, на възраст от 61 години. Колкото по-голямо лице, толкова по-висок риск от влошаване на здравето и смърт. Когато спешно застраховка живот, след като 30 години са изложени средно-нисък процент. Ако сравним смесена програма в продължение на 30 години и застраховка живот през целия живот, в последния случай, за да се постигне гарантирания размер ще бъде по-малко такси за защита, както и на добива (6.7% срещу 7%), както и към момента на дълъг от очаквания размер на обратно изкупуване на гарантирания отлага - това се случва от 23 години, а не след 20 години. Очаква се обратно изкупуване възлизат на 30 години ще бъде, както следва ($ 152 000. В сравнение с $ 196 000.). Схема за депозит в крайна сметка дава по-висок доход (10.7%) и по-голяма част от спестяванията ($ 256 000)..
Какви изводи могат да се направят в резултат на:
- Застрахователните резерви се инвестират повече консервативно като своя основна цел - запазване на капитала, отколкото висок добив.
- Банките, за разлика от Великобритания, не гарантира рентабилността на депозита повече от пет години, а сто процента възвръщаемост на инвестициите.
- животозастрахователен договор предвижда гъвкаво управление на списъка на бенефициентите, т.е. тези хора, които ще получат от застрахователната сума при пълно или частично (например в случай на смърт на застрахования). Депозитите в банки може да бъде направено само от свое име или от името на трети лица, и той попада в раздела за наследство. От застрахователна полица наследници не претендират за плащане, ако вместо на осигуреното лице, посочено бенефициент (един или повече).
- В застрахователния договор не е имунизиран. Застрахователните плащания не подлежат на някоя секция от развод или арест или припадъци или съдебно разследване.
- на договора за застраховка информация не е прехвърлена на трето място (само информация за вноските и обезщетенията, се прехвърлят към финансовия мониторинг на повече от 600 хиляди души. търкайте.). Информация за сметки и депозити на физически лица се издава от институцията кораби изпълнението на кредит в размер на съдебните актове, действия на други органи и длъжностни лица, както и със съгласието на ръководителя на разследващия орган - органите на предварителното разследване.
- Един от вариантите на застрахователни програми е освободен от вноски през периода на договора в случай на настъпване на увреждането на първата или втората група, това е, когато един човек не може да работи. Депозит, ако сте изгубили работата си и по този начин доходите, за да съобщите за парите не е излязъл, и това също е значително предимство на застраховката.
- Друга застраховка разлика памет са данъчните облекчения. За дългосрочно изплащане на застрахователни договори, не са предмет на данък общ доход (получаване на определена сума до края на договора). Пенсионното осигуряване съчетава натрупването на капитал да носи ренти в напреднала възраст. На такива програми освободени от данък общ доход не само плащанията, но и да допринесе за диапазона от 100 хиляди. Разтрийте. годишно.
Особености на покупката
Застраховка живот е уникален сред други видове застраховки. Мотивът за застрахователно покритие не се намира по повърхността, както и повечето от нас просто не мисля за това. На тази сметка застрахователите имат една поговорка: застраховка живот не може да се купува и продава. Почти никой не идва в офиса на Великобритания с желание да застрахова живота си. Затова политиката на "живот" се продават главно чрез агенти, основната задача е да се идентифицират нуждите на хората във финансовата защита на живота и да предложи подходящ застраховка опция. В действителност, на застрахователния агент продава една идея, а не на определен продукт. Използването на средства и прави продукта относително по-скъпи за потребителите - като се има предвид, че един специалист трябва да пътуват трудната работа за намиране и мнението на потенциалните клиенти, възнаграждението им е значителна част от вноските през първите две или три години на осигуряване. Често след политиката се продава, агентът губи всякакъв интерес към клиента. Някои застрахователни компании или отделни служители се придържат към много агресивен стил на продажбите - клиентът може просто да гладувам, постоянно ми напомнят за себе си. При такова налягане, голяма част от потребителите в края се договарят да си купите политика. Моят съвет е да продължа за брокера не може в никакъв случай - всички решения по вида застраховка, както и сумите да бъдат взети сами по себе си. Най-добре е да съпостави предложенията на две или три фирми, като се обръща внимание не само от размера на очакваната възвръщаемост, но и надеждността на ЗК.
Друг важен момент е да се смята, - механизъм за получаване на застрахователното обезщетение. В развитите страни, често срещана практика е да се напише (дори и в млада възраст) завещания и назначаване на настойници в случай на смърт на родителите си. Ето защо, подписване на договор за застраховка живот, трябва да уведомите бенефициентите и / или личен съветник ако има такива, и съхранение на площадката на необходимите документи. Фактът, че застрахователната компания прави плащания към твърденията и да предоставят необходимите документи (включително политика). Затова смъртта на осигуреното лице, което трябва да се грижи за всички формалности за получаване на плащане. Например, в случай на смърт на малолетно дете родителите ще позная, че има застрахователна полица, както и че е необходимо. Това може да стане само попечител на семейството или детегледачката.
Свързани статии