В най-типичният пример застраховката е организирана на принципа на "едно застраховател. - един застраховател" Въпреки това, в някои случаи, може да придобие по-сложна форма, в която на страната или на застрахования или осигурител, няколко теми. В резултат на това застраховката получава комбиниран форми.
Една от формите на пълна застраховка е двойна застраховка.
Двойна застраховка - застраховка на един и същ обект от същия застрахователното събитие и за същия период от няколко застрахователи.
Двойна застраховка се случва, когато подзастраховане, т.е. когато застрахователното обектът е застрахован със застраховател не в пълния им осигурителен стойност (застрахователната сума е по-малка от обявената стойност). В този случай, обект на тази застраховка с друг застраховател изразява допълнителна застраховка.
Признаци на двойното застраховане са:
а) самоличността на обекта на застраховане;
б) Идентичността на осигуреното събитие;
б) самоличността на осигурителния период;
ж) застрахователна от няколко застрахователи.
Трябва да се отбележи, че в някои страни е забранено да се двойна застраховка, т.е. застрахователя за конкретен обект може да се наложи да се справят само с един застраховател. И ако за обекта подписан втори договор за застраховка, тя се счита за невалиден. Това се дължи най-вече на страха, че притежателят на двойна застраховка ще бъде в състояние да получи няколко застрахователни искове за същия застрахованото имущество. Това води не само до неоснователно обогатяване, но може да тласне застрахователите да се ангажират умишлени застрахователни случаи. Например, един гражданин, който има къща на стойност 1 млн. Разтрийте. го застрахова от пет застрахователите за застрахователна сума от 800 хиляди души. търка. всеки. В резултат на застрахователното събитие (например пожар) имот умира. В резултат на това на полицата може да получи застрахователно обезщетение в размер на 4 млн. Разтрийте. за които той ще бъде в състояние да купи четири от тях у дома. Преди такова изкушение да се противопоставят не само.
Въпреки това, в повечето страни е позволено да двойна застраховка, която е продиктувано главно от желанието за разширяване на застрахователно покритие, ако някой друг застраховател за една причина или не ангажира да осигури, например, застраховка на имота при пълна цена, тя може да бъде dostrahovat друг. Но навсякъде един и същ принцип важи: общата застрахователната сума не трябва да надвишава обявената стойност и сумата, получена от всички застрахователи на застрахователни претенции не трябва да превишава загубата, причинена от застрахователното събитие.
България Застрахователно законодателство също така позволява двойна застраховка, а за създаване на система на акции (пропорционално) система на застрахователите отговорност.
Според п. 4 супени лъжици. 951 от Гражданския процесуален кодекс, ако двойната застраховката застрахователната сума надвишава застрахователната сума, договорът за застраховка е нищожно в тази част от застрахователната сума, която надвишава застрахователната стойност. В допълнение, той е при условие, че "размерът на застрахователното обезщетение трябва да бъде платена в този случай, всеки от застрахователите се намалява пропорционално на намаляването на първоначалната застрахователна сума по силата на договора за застраховка". Така надплатената част от застрахователната премия не се възстановява.
Вие не можете да се обадите на правилата по чл. 951 от Гражданския процесуален кодекс във връзка с двойното осигуряване, доста ясно и разбираемо. Първо, не е ясно кои от застрахователния договор трябва да бъдат признати като нищожно в частта, в която е предвидено застрахователната сума надвишава застрахователната стойност. В крайна сметка, на проблема с излишъка от застрахователната сума по застраховка Цената може да бъде решен, за сметка на някой застраховател, както и чрез пропорционално намаляване на "излишък" от застрахователната сума за всеки от застрахователите, както е показано в този пример. Но, ако договорът е по-голяма от застрахователната сума на обявената стойност е в сила н. 1 на този член, са нищожни, т.е. има някои автоматично предоставяне на цялата застрахователна структура в подходящата форма, тогава какво по-нататъшно намаляване на размера на застрахователното обезщетение ", пропорционално на намаляването на застрахователната сума по договора за застраховка" под въпрос? Всички вече са дадени в съответния ред (застрахователната сума е по-малка от обявената стойност), и всеки от застрахователите изплаща застрахователно обезщетение в рамките на определения застрахователната сума по договора (в зависимост, разбира се, за да я намали, която се появява в резултат на споразумението за признаване частично недействителни) ,
По един или друг начин, но сумата, получена при застраховка двойно застрахователно обезщетение не може да надвишава застрахователната сума, а последният не трябва да надвишава обявената стойност.
Имайте предвид също, че, говорейки за забраната, която включва осигурителното законодателство във връзка с двойното осигуряване, доста сложни формули за изчисляване на застрахователната сума и застрахователни претенции, винаги има мисъл: как всичко това ще се проследяват? В контекста на монополизиране на застрахователния бизнес, когато всичко е в ръцете на държавна застраховка на СССР, това е как е било възможно да се направи, тъй като цялата информация по договорите се концентрира в едни и същи ръце. Сега, когато в България има около 2 хиляди души. Застрахователните компании, които нямат помежду си няма връзка, за да се определи дали е налице двойна застраховка, това е изключително трудно, а понякога и невъзможно. Не е случайно, че най-често срещаният тип на измами в застрахователната индустрия е множествена застраховка на един и същ обект едновременно от няколко застрахователи.
За да се предотврати получаването на застрахователно обезщетение, като в същото време от няколко застрахователи в застрахователни договори, понякога предоставят задължение на застрахования да уведоми застрахователя от другите съществуващи договори по тази тема. Когато неспазването на това задължение, застрахователят има право да откаже тази на застрахователя да плати застрахователното обезщетение независимо от това дали го изплащат обезщетение другите застрахователи, или не.
В световната практика, двойно застрахователни различни системи на задълженията на застрахователите да плащат застраховка обезщетение на застрахован: солидарност, справедливост (пропорционално) и дъщерното дружество.
Когато съвместните задължения на застрахователя има право да изиска плащане на застрахователното обезщетение, както от всички застрахователи заедно или от един от тях сам, макар че, като цяло или на част от дълга.
Когато общия ангажимент за всеки застраховател отговаря на задължението за осигурените в своя дял.
Когато последващо застраховател отговорността за чужди участва в застрахователно обезщетение само в случай, че не успее да изплати главницата застрахователя, който признава, че застрахователя сключен договорът за застраховка на първо място.
По застраховка на един и същ обект, въпреки че при различни застрахователи, но с всеки един от тяхната застраховка случай застрахователната отговорност на застрахователя, поръчката, която обхваща застрахователното събитие се случи.
Например, един гражданин, принадлежащ към него е застрахован от колата, докато двете застрахователите, но един от кражбата, а другият - от пътно-транспортно произшествие. В резултат на това колата е била открадната. Вследствие на това право да поиска изплащане на застрахователно обезщетение застрахователят ще има само първата застрахователя.
Този дизайн се нарича "имуществена застраховка от различни застрахователни рискове" и е позволено да надвишава размера на общата застрахователна сума на всички договори над обявената стойност.
Въпреки това, на Гражданския процесуален кодекс предвижда, че ако две или повече от сключените договори с имуществена застраховка от различни застрахователни рискове, предполага задължението на застрахователите да плащат застрахователно обезщетение за същите последици от настъпването на един и същ застрахователен случай, към такива споразумения, правилата за двойно застраховане ,
Ограничения за изплащане на застрахователно обезщетение в двойна застраховка, установени само по отношение на имущественото застраховане и бизнес риск. Когато удвои лична застраховка всеки застраховател да изпълни своите застрахователни задължения на застрахования сами по себе си, независимо от резултатите на други своите застрахователи. По този начин, ако някой гражданин застрахова, да предположим, вашето здраве в същото време двама или повече застрахователи, а след това, когато застрахователното събитие, той има право да получи застрахователната сума с всеки застраховател. В този случай, застрахования да уведоми застрахователите, те все пак стигна до заключението, други лични застрахователни договори, че не е необходимо, тъй като в закона се създава такова изискване само в част от имуществената застраховка.
Свързани статии