С редки изключения, кредитна нарушена бюджет повече необуздан прахосване. Така че преди да вземат заем, е полезно да се проучи въпроса от всички страни
Фрагмент от картината Куентин Masseysa на "лихваря и жена му"
Изглежда, че заемът е много лесно: купувате нещо, а вие използвате, и парите, които плащат по-късно, удобни парчета. В действителност, заеми и кредитни карти навредят на бюджета повече ненужни разходи. Но има случаи, когато кредита е полезно. Днес ние каже в какви ситуации трябва да вземат кредит, и в която човек не може дори да си помисля.
Вреда потребителски кредити
Срещу потребителски кредити и кредитни карти, има два аргумента: а прагматични и емоционални.
Прагматичен е, че не могат напълно да се спестят пари, докато изплати кредита.
Да кажем, че вашата заплата 70 000₽. Можете заделени 10% от приходите, т.е. 7000₽. Сега си купувате на кредит кухня за 360 000₽ под 20% годишно в продължение на 3 години. Това ще има:
месечна вноска 13 379₽
Надплащане по заема 121 985₽
Общата сума, изплатена 481 985₽
Сега си представете, че не вземат кредит, и да запазите за себе си, а да се отложи и съща 13 379₽ всеки месец. След това, вместо от 3 години, ще се натрупват пари в продължение на 2 години и 3 месеца.
Разбира се, през цялото това време бихте могли да се ползват вече новата кухня. Но проблемът е, че с кредитната лихвата по кредита ви поглъща спестявания - 10% от доходите.
В допълнение, за заема, която плащате два пъти повече, чийто размер и процент. Дори и да спестят пари на депозит от 10% годишно, този доход е половината от лихвата по кредита. Така че може да се предположи, че не са поставени на разстояние най-малко, напротив, отидете в минус.
Да не вземат заем, когато наистина искате, се наложи строга дисциплина. Но ако сте задали финансови цели и планираните бюджет, те ще ви помогнат да го придържате.
Емоционалното аргумент срещу заемите, че заемът или кредитната карта, създава илюзията за богатство. Ако човек се изтегли заем, той си купува нещо, което не можем да си позволим: последният iPhone, за BMW вместо Kia Rio, кухнята за половин милион вместо Ikea непретенциозен. Изглежда, че заемът отваря вратата към нов, по-удобен и красив свят, и в действителност, закъснения в робство.
Кредити и кредитни карти не са мотивирани да намалят разходите и да спестят пари, защото те дават усещането, че паричните резерви са неизчерпаеми. В резултат на това все повече и повече хора дават на банката и не се чувстват господар на собствените си пари. По-добре е да забравим за възможността да вземе заем на потребителите.
Със сигурност всеки знае тъжната история с кредит. Например, като млад мъж купил миналата iPhone на кредит, той е загубил, а заемът се изплаща за още една година. Или, както двойката взе заем за сватбата, а разведен шест месеца по-късно. Или както един шофьор разбива скъпа кола, да изтегли заем.
Когато купувате нещо на кредит, не се чувстваме за нея и съща отговорност, като че ли сме натрупали. Това е психологията на имота: ако нещо върви лесно, ние не се опитваме да я предпази.
Парадоксално е, че когато не се вземат заеми или да използвате кредитни карти и да живее според средствата си, нивото на материалното благосъстояние нараства. Ние трябва да се управляват парите, се чувстват отговорни само за себе си, а не на банката, както и план за бъдещето. Така че, за да получите по-богати, ние трябва да започнем да живеем в рамките на своите средства.
Полезни заеми
Вземете на заем е полезно, ако то е умишлено и внимателен стъпка. Това означава, че вие сте изчислили на авансовите плащания, лихви, общата сума на рискове. Разбира се, заслугата за iPhone не е от полза и информирани. Следователно, за да вземе такъв заем, не си струва. Друго нещо, ако ние говорим за много пари, които трябва да спестят 10-20 години.
Ипотечен. Ипотека - една от опциите на полезни заем. Но само ако се вземе това решение osozdanno и брои от всички страни. Например, ако сте под наем на апартамент, може да получи ипотека върху нов по-изгодно, отколкото да дадат приблизително същите пари за наема.
Ипотека по-безопасно вид заем повече поради относително ниските лихвени проценти. Някои банки предлагат лихви по ипотеката, която е сравнима с доходността по депозитите. Ако сте инвестирали в паралел и да получите пасивни доходи, ипотека няма да го погълне със същата сила, че потребителските кредити. Но финансовите консултанти съветват преди всичко да изплати дълговете си, и едва след това да спестяват и инвестират. Най-многото, което можем да направим - спаси въздушната възглавница за извънредни ситуации.
Плюс ипотека е, че парите са по-евтини. Банка ви купува апартамент за скъпи пари, и ще ви даде по-евтино с цялата всяка година. Но ипотеката - това е дългосрочен ангажимент, което е важно да се разгледа всички страни. В предварително, планира как ще платите, имате намерение да плати напред във времето и как тя ще се промени количеството и продължителността на обезщетенията по този начин. Не забравяйте да въведете изплащането на ипотеки във финансови цели и добавяне на месечните плащания в семейния бюджет.
Друго нещо, ако човек купува апартамент в ипотеката, да вземе и да използвате наема като ипотечните плащания:
Да предположим, че той взе ипотека за 15 години с първоначална вноска от 500 000₽. Това означава, че вече е на собственика на апартамента са задължения към банката, да се налага да намери наематели, инвестиции в ремонта и поддръжката на апартамента. Плюс това всяка година той плаща за застраховка от банката.
Доходи, че кредитополучателя получава от наемателите, всичко отива в банката в продължение на 15 години, тъй като в допълнение, че не плащат. След това, само за 15 години, той получава един актив, който сега може да използва или да се използва за пасивен доход. Но ние вече споменахме, че имотът - лоша инвестиция. Това е неликвиден актив с много проблеми и малко доходи.
Сега си представете, че първоначалната 500 000₽ той инвестира на фондовата борса в нискорискови инструменти. Всяка година те носят 20% от печалбата. Всяка година той определя печалбата и отново да инвестира в ценни книжа. И така, той ще получи:
за първа година 100 000₽ = 600 000₽
за второто година 120 000₽ = 720 000₽
за 3-1 години 144 000₽ = 864 000₽
15-годишен 7652 119₽
Този доход инвеститор ще трябва да плати на банката, и използва за инвестиции, и в крайна сметка се превръща в 500 000₽ 7,600,000. В продължение на 15 години.
Ако след този пример, който искате да се инвестира в фондовия пазар, помислете Treydernet. Отворете демо сметка и се научите да търгувате без риск.
Business. Собственици на фирми често да използват кредит за развитието на компанията. Това е разумно и правилно стъпка. Закупуването на оборудване, офис среда, установи процеси се нуждаят от пари, че компанията не може винаги да се правят пари бързо. Ако не вземат кредит и да се разшири работата, това ще доведе до загуби.
Друг плюс за бизнес заем е, че тя се отплаща. Така например, собственикът взема на заем и купува оборудване, което започва да става два пъти по-голяма печалба.
В случая на бизнес е по-важно да се изчисли всичко внимателно с кредит. Предприемачът трябва да се знае точно какво се случва кредити по някаква причина не може да бъде без него, колко бързо той се връща, колко е спечелил и на поеманите рискове.
Ако все пак решите да вземат заем, спазват правилата.
Уверете се, че това е невъзможно, без кредит. Изчислете все едно, както сме изчислява в примера за ипотеката. Може rashochetsya вземат заем и искат да инвестират на фондовата борса.
Включи плащания към финансовите цели и финансов план. Не забравяйте да добавите при изчисляването на финансовите цели на кредита. Например, имаш ипотека за 15 години, и искате да я изплати за 5. Това ще бъде финансовата целта. Изчислете колко всяка година трябва да плащат, за да я превърне в разходите. Това ще бъде финансов план, който ще продължи в целта.
Преди да вземат заем, прочетете статията за финансови цели и семейния бюджет. Когато сте наясно с всичко, планирането, и в същото време да спестите пари с пасивни доходи, търсенето на заеми обикновено изчезва от само себе си.
Свързани статии